存款保险制度将落地 市民存款应分散 理财要“混搭”·台州日报

存款保险制度将落地 市民存款应分散 理财要“混搭”

葛星星

最近，两件事情牵动了市民的神经：一是央行突然宣布降息，二是存款保险制度即将“落地”。 11月30日，人民银行就起草的《存款保险条例(征求意见稿)》面向社会公开征求意见，酝酿长达21年之久的存款保险制度“千呼万唤始出来”。尽管目前存款保险制度仍是“犹抱琵琶半遮面”，但可以肯定的是，未来对百姓“钱袋子”影响不小：这不光涉及到市民的存款，也涉及到市民购买理财产品的策略.那么，存款保险将对市民的生活带来怎样的影响？又会给银行带来什么冲击？

钱多最好分开存

在很多市民看来，把钱存进银行，就等于放进了保险箱，不存在任何风险，但这个观念如今可要改改了。11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。《存款保险条例(草案)》中规定，允许金融破产，存款保险实行限额赔偿，最高赔付限额50万元，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

在这种情况下，对于习惯将所有存款放在同家银行的储户来说，分散存款显得尤为重要。比如，100万元的存款如果放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

不过，近日笔者走访我市多家银行的网点发现，目前不仅未有“存款搬家”现象，来咨询银行存款新政的市民也不多。“暂时还没有客户就存款保险条例来咨询资金安全问题，但估计以后分散投资的人会更多一些。”某股份制银行台州分行的部门负责人表示，存款保险制度是给普通存款人增加的安全保障，只有银行破产才能触发赔偿的条件，因此对储户日常的金融活动没有实质性影响。“存款保险制度的出台只是未雨绸缪，并不意味着下一步银行就要出问题。目前我国银行的破产风险很小。”该负责人补充道。

理财也走“混搭”风

除了存款之外，如今多数市民都会购买银行的理财产品。值得注意的是，存款保险制度覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，但并不包括银行的理财产品等投资类资金。这也意味着，银行理财产品的刚性兑付将被打破。

对此，招商银行台州分行的理财师解释道：“存款保险制度中虽然没有提到理财产品，但并不意味着理财产品就不保险了。从目前的市场环境下看，银行系的理财产品还是很安全的。”同时，该理财师也表示，目前市场上的理财产品种类繁多，投资者可以尝试着进行多元化理财。

比如，倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定；对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大，建议50%股票+30%固定收益类产品+20%货币基金；而对于那些闲置资金高于50万的投资者，“混搭”理财将是不错的选择，降低风险的同时，还能有机会增加收益。

银行利润受影响但有利长远

笔者留意到，根据征求意见稿的规定，存款保险由金融机构缴纳保费。换言之，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险，而储户并不需要掏钱交保费。不过各金融机构具体要按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。此前央行发消息称，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，影响很小。

与此同时，有业界人士质疑，存款保险制度的确立可能会导致存款向大银行集中，而小银行将会面临巨大的生存压力。那么，事实真的会这样吗？存款保险制度对银行本身是利好还是利空？对此，笔者特意采访了我市多家银行的资深业内人士，他们均认为，新制度出台后，从短期看银行利润会受影响，但有利长远。

其中一位某国有银行台州分行的资深人士表示，有了存款保险制度后，储户在存钱之前会对银行的情况进行更为细致地评估，选择信誉高、风险小的银行，可能会倾向于大中型银行，小型银行的吸储成本会增加。但从另一方面看，存款保险制度都是伴随着利率市场化，相当于为小银行提供了一个更加公平的竞争环境，小型银行在利率制定方面灵活性则更高。

在他看来，存款保险制度是政府对金融机构的“强制性”约束，促使金融机构审慎稳健经营，提升了金融机构的自我约束和内控管理，对防控金融风险将起到明显作用。