算算分期付款的真实利率
因为这一两年使用信用卡的频率比较高,所以经常收到信用卡中心销售人员的电话,他们最常用的一句话就是分期不收利息,每期“仅”需支付很少的手续费,而手续费基本是从0.6-0.8%,看起来似乎真的不是很多。那上它的实际利率是多少呢?下面我就结合自己用卡实际来算一算。
我目前使用最多的是一家股份制银行,分期手续费固定为0.72%,假设消费了6000元,分三期,那么支付的手续费就是6000*0.72%*3=129.6元。
表面上算年化利率结果应该是这样的:0.72%*12=8.64%。是一年定存的利率的两倍多,比银行基准贷款利率也要高近一倍。不过感觉还是勉强可以接受。
但真的是这样吗?要知道分期者付出的手续费是固定的,但还款却是要分三期。实际上享受了0.72%月利率的只有第一个月,后两个月的实际利率会越来越高:
第一个月:年化利率8.64%;
第二个月:年化利率=12*6000*0.72%/4000=12.96%;
第三个月:年化利率=12*6000*0.72%/2000=25.92%;
因为三个月是等额等时差的,所以平均年化利率是三者的平均值:
8.64%*12.96%*25.92%/3=15.84%;
这是什么概念?是一年定存基准利率的5倍多,基本可以划入高利贷的行列了。
但我的信用卡有一个比较贴心的功能,就是可以在账单出来后再分期,而且分期可以延长一个还款日。也就是说,本期可以不用还分期部分的账单。那么实际利率就变成了:
8.64%*12.96%*25.92%/4=11.88%
再考虑到免息期最长可到55天,最低年化利率可以降到10%左右。这个利率也是一年定存基准利率的3倍多。
所以,不要被表面的数字所迷惑,这也是我尽可能远离分期付款的原因。因为不是专业人士,算法可能不够严谨,希望大家批评指正。
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