理财产品那么多，资产比例如何配置？

互联网金融时代，理财产品层出不穷。看好股市的，拿钱扎进了股票；喜好基金的，取钱给了私募；笃定房产升值的，用钱买了房子；这三者都不中意的带着钱财，存进了银行储蓄。然而，理财方式虽然确定了，对各自所占的比例却还是一头懵，怎么解决？如何才能在兼顾风险和收益的基础上对家庭资产进行稳健的分配？

号称世界上最稳健的家庭资产配置法

作为全球金融投资界最具影响力的信用评级机构，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，在分析总结其家庭理财方式的基础上，得到了标准普尔家庭资产配置法（如下图），被评为全球最稳健的家庭资产配置法。

该方法把家庭资产按照4321的固定比例分为四个版块。第一个是日常开销版块，也就是一般放在活期储蓄银行卡中的钱，占比家庭资产的10%，主要用来保障吃饭、租房（如果需要的话）、交通、买衣服、旅游等。第二个是保险版块，也称为杠杆资金，用以解决因疾病、灾害等突发状况的大额开支，占比家庭资产的20%，为的是以小博大；第三个是风险投资版块，以收益为主，比如股票、基金、期货等，缺点是不能本息保障，一般占比家庭资产的30%。第四个是保本升值版块，本金必须得到保障，收益相对低一点，比如银行定存、国债、P2P等，用于家庭养老金、子女教育金、婚嫁金等，占比家庭资产的40%。

4321资产配置法真的适用于你吗？

相比“标准普尔家庭资产配置法”里的各部分占比划分，我国理财师大多推荐把40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，最后10%用于保险（如下图）。

在这里，小翼想要问大家一个问题，不论是流行全球的“标准普尔家庭资产配置法”，还是被我国理财师改良后所推崇的方法，都是典型的“4321法则”，它们真的百试百灵适用于你吗？其实不见得。每个家庭（或个人）的实际情况不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求，在资产配置时应当因人而异。

举两个例子，比如说你是刚参加工作的毕业生，每月领三四千元的工资，如果遵循“4321法则”，那么你每月只能拿收入的30%作为日常开支，也就是1500-1000元，用这些钱你要完成交房租水电费、交通吃饭、买衣服社交等，显然不太可能。因为单单房租这一项就可能占到月收入的20% ~40% 。而这一阶段，要求你花10%的收入买商业保险更是强人所难。另外，如果对象是一对退休夫妻，该法则也不能套用，让老年人把收入的30%用于高风险投资、20%用于买商业保险，显然不论是从精力还是可行性方面来说，都违背其安养晚年的愿望。

总之，小翼想要提醒大家的是，具体情况还需具体分析，适用于所有人所有阶段的资产配置方法是不存在的，“4321法则”等只能作为一个指导性的参考，而不是生搬硬套。