为了改善用户体验，支付宝推出了声波支付，两个手机之间发出“咻咻”的声音识别对方的账户信息，几秒钟之内完成支付。“看似几秒钟，实际上包含七八个步骤，从两台机器先是‘握手’找到对方，然后‘建权’等等，每个步骤都有辛酸的部分。”贾许是支付宝声波支付开发团队的负责人，他说，一开始支付成功率只有50％左右，他们面对的最大的难题是音频问题。
实际上，支付宝团队在声波和二维码扫描之间有过较大分歧。体验过二维码支付的人大概都有类似经历，首先是要大费周章用摄像头对准二维码，在灯光昏暗或强烈反光的情况下，以及二维码褶皱弯曲时，这都不是什么容易的事情。其次，等待网络识别这个二维码也需要时间。设想一下，在星巴克买咖啡时，背后若是排着长长的队伍，这恐怕不是什么明智的选择。为何不用信用卡或者现金呢？
但二维码的成本优势十分明显—对方只需要打印一张二维码就可以出示自己的账户信息，比如出租车上。“最终我们看到支付宝里还是集成了两款技术，在静态的环境下，比如我们坐在电脑前的时候，二维码也是一个好的支付选择。”贾许说。
没有技术上的精雕细琢，微信拿着二维码就挤入了线下支付—历来如此，平台公司总想包揽一切生意，和聚焦单一业务的公司竞争，微信也是。
减少开通支付的阻力，是微信进入这一领域最好的办法—有点像亚马逊的“一键下单”，从点开微信上“我的银行卡”界面，到输入名字和生日这些简单的个人信息，再输入一张信用卡卡号，不到一分钟的时间，就绑定了银行卡，再次支付的时候，只要输入密码即可。
在支付宝已经非常普及的情况下，为了争夺用户，微信想了一些办法，比如推出一些吸引人的商品，采取秒杀的形式，并且和一些炙手可热的商品合作，比如小米。红米在QQ空间上的销售盛况引起了微信团队的注意，于是，微信向小米发出邀请，双方达成合作：11月28日12点，小米手机微信专场正式开启，在9分55秒内，15万台小米3手机被抢购一空。这对于微信的意义在于，成功预约的有200万人。在此次微信营销中，小米要求用户绑定微信支付，才能预约成功，也就是说，通过这一次营销，200万用户花了一分钟来绑定银行卡。
这与春节微信红包的目的如出一辙。
钱包之战的最终指向是蓄水池。
“乌合之众，干干干”，杭州支付宝大楼16楼是支付宝移动部门的办公室，到处贴着这句标语。樊治铭丝毫不介意它的不够文雅，他把支付宝比做“镖局”，是为淘宝购物押送钱财的，“但现在有了余额宝这些东西，就不仅仅是镖局了，具体是什么我们还没想清楚。”
2013年11月16日，阿里巴巴董事局主席马云现身杭州银泰武林店，体验支付宝线下当面付
但是，从那张典型的公司人账单中，你能看到钱的流动路径发生了改变：更多的支出都与支付宝或微信这样的平台发生关联。
如果把支付宝比做管道，余额宝就相当于管道中的一个大水池，原本用户放在银行的那部分钱被吸纳到这个水池，至于流向哪个银行，则由支付宝决定。
用理财产品建立一个蓄水池也是微信的想法。它在1月15日推出了它的类余额宝产品“理财通”，推出时年化收益达到6.435％，高于余额宝，但相比余额宝里面钱可以用于支付，融合了储蓄和支付的货币，同时兼顾高额利率回报，理财通还做不到这一点。
一直以来，人们习惯把钱分为消费和储蓄两个部分，储蓄的往往是以定期的方式获得较高的利率回报，消费部分至多只能获得活期利率带来的利润，而现在，余额宝能随时支取且提供高额的利率回报，打破了这一传统。
这意味着支付宝在银行利率上再一次普及了互联网式的民主属性，建立了新的市场规则。
天弘基金将所有余额宝资金都投入了货币市场基金，主要包括银行间贷款及部分短期债务证券，虽然余额宝的现金大部分最终仍流入银行，但这些现金的回报率是按照市场价格确定的，而不是按照由政府控制的利率确定。一直以来，为了确保银行能获得丰厚的利润，政府将活期存款利率限制在固定水平。
截至1月15日，余额宝的规模已突破2500亿元，用户数超过4900万户。根据万得数据，截至1月14日，余额宝所合作的天弘基金自成立以来万份收益总值309.24元，在所有A股市场的货币基金中排名第一；而根据彭博数据，其规模在全球货币基金中可排至第14名。
如果有可能，支付宝和微信还打算发行虚拟信用卡产品。
“信用卡中心发2000元钱以下的信用卡基本上是不挣钱的。”樊治铭说，如果政策允许，支付宝接下来会在针对消费者小额信贷的产品上做一些尝试。要知道，即使政策允许，个人征信始终是互联网公司进军金融业面临的难题，但阿里和支付宝积累了大量个人收入支出数据，“阿里是有能力用它们的数据建立个人信用档案的，这也就是依托大数据自建风险管理体系，而且2000元是一个较低的额度，损失有限。”一位业内人士说。
这看上去只是一款小产品，但它的意义在于可以让支付宝形成一个完整的金融闭环，甚至不需要再依靠银行。
一旦信用卡产品成功发布，将与贷款、理财和消费结合在一起。一个理想的模型是：那些原本要从余额宝池子流向银行的钱现在作为发放贷款的本金额发放给消费者，这笔现金通过支付宝这个管道流向商家，商家再将这笔资金投入到余额宝—不难发现，在这种模式下，资金可以仅仅在支付宝内部循环，不与银行发生任何交集，也就意味着不需要向银行支付任何费用。
这是又一次“平权”运动。“阿里以前做小微贷款，将一种更便捷的贷款提供给中小企业，现在面向个人了，一方面给个人带来了更多的选择，另一方面这能够帮助他们更好地扎根阿里的核心市场。”艾瑞咨询分析师王维东分析指出。
财付通总经理赖智明曾对外透露，腾讯也正在研发新产品，以改变银行发信用卡门槛过高、在校大学生和刚刚毕业的人士难以申请的现状。
历史看似即将重演—信用卡诞生以前，只有企业才有依靠信用透支的权利，信用卡诞生后，个人有了信用体系，享受了和企业一样的权利，而现在，个人通过电子钱包享受更多的互联网金融服务。
就如PayPal创始人彼得·泰尔（Peter Thiel）曾经说过的，“我们将让世界所有人都能更加直接地掌控他们的货币，而这是他们从来不曾做到的。”
(编辑:朱逸)
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