社区银行来了，很小很智慧（恒生电子/文）

?某天，当你在自家小区散步的时候，发现小区商铺里竟然开出了银行。以往盘踞在商业繁华地带的银行，现在深入了寻常百姓家门口，它能办理银行业务，还能提供各类生活服务。这个时候，你不必惊讶，社区银行正在我们身边悄然崛起……

首批社区支行牌照发放

据报道，近期监管层已经发放了首批社区支行牌照，其中社区金融网点开设最多的民生银行已经有700多家获得社区支行牌照。以金融超市、智能超市、智慧银行、金融便利店等各种概念为主的社区银行炙手可热，各家股份制商业银行和城商行均暗流涌动、纷纷开始抢滩设点。

政策背景：2013年12月，银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》要求，在支持中小银行转型社区普惠金融的同时，秉着“鼓励和规范并举的原则”，规范商业银行社区支行、小微支行建设，厘清相关规则。

社区银行不是小区银行

社区银行（Community Bank）源自美国，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

目前社区银行发达的美国共有大约8000家社区银行，遍布43000个地区，从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户、企业（特别是中小企业）、农场主提供金融服务。

社区银行作为微网点，其实质是商业银行延伸产品与服务终端的有效平台，是迅速弥补股份制银行机构网点不足的有效途径。

社区银行怎么开？

如何解决网点功能落地建设，通过提供定向金融与非金融解决服务方案，发挥便民、亲民、快捷、务实的优势，真正打造“百姓家门口的银行”，是社区银行建设的成败关键。

不同类型的实体店分类

社区的大小和人群层次

服务类型

业务类型

大型（或高端、旗舰）店

自助型

零售型

中型店

有限功能

小微型

小型店

全功能型

--

高大上的虚拟店

除了人员配置、桌椅、派件箱、跑马灯等基本配置，有人服务的大型店还需要配置台式电脑、ATM/CRS、圈存/查询机、平板电脑、VTM等自主服务设备。

PC虚拟店

1、体验区

银行及合作商户的服务体验展示。包括但不限于网上银行、手机银行、电视银行、短信银行、自助开户设备、ATM、CRS、圈存机等操作演示，银行提供各种业务的申办条件、办理流程和注意事项，社区银行所属商户的商品展示、服务说明和各种优惠促销活动。

2、自助服务区

各种银行产品如信用卡办理、理财、信托、保险、债券等金融产品自助办理、查询、申购、赎回等。非本行客户可提示到社区银行网点或预约客户经理上门办理开户手续。

3、商城

商城内可售卖或统一配送生活用品和本地特色产品，也可提供周边商户的各种服务类商品如钟点工、家电修理、干洗等。支付方式包括现金支付、本行账户支付，也可以是银联、支付宝其他支付渠道进行支付，甚至是商户一卡通、城市一卡通支付。另外，商城内可提供优惠券下载。

PAD虚拟店

基于平板电脑的移动营销平台可以让网点服务人员随时在门店里面的任意位置，门店门口甚至是到小区、公园去做现场服务或营销，主要提供产品演示、客户信息采集、在线业务办理、金融日志等服务。其中在线业务办理主要是针对个人客户的信用卡申请、个人贷款申请、服务预约，针对小微企业的贷款申请、POS申请等服务内容。

电视虚拟店

社区居民并不是人人都拥有电脑，但几乎所有的家庭都有数字电视，同时现在智能电视如苹果iTV、阿里盒子、小米盒子的推出，会有更多家庭借助电视的方式来进行交互。通过将服务直接嵌入到数字电视或智能电视，可以深入到每一个家庭，成为名副其实的“社区银行”。

综上，通过实体店、PC虚拟店、PAD虚拟店、电视虚拟店，构建成了一个围绕着社区居民的立体式社区银行，形成一个实体店和虚拟店的循环，持续不断为居民提供服务。