期粉儿说：
区块链不只是互联网矿工们关心的挖币技术，更将可能对金融业产生颠覆性影响。本文篇幅较长，结构严谨，不符合碎片化阅读浅尝辄止的特征，但却符合期粉儿所倡导的：推送有深度的高品质文章。?建议所有金融从业者和投资者完整阅读。
作者 @倾阅，毕业于厦门大学金融工程专业。佐治亚理工数理金融硕士，佐治亚理工比特币社团的 Co-founder。
五.区块链与银行家
在做了这么多铺垫之后，银行家们终于要出场了。由于比特币本质上就是一个支付系统，而这也是银行最重要的基础设施之一，因此区块链技术吸引到银行家的关注也是再自然不过的事情了。那么在银行家眼里区块链技术到底意味着什么呢？
让我们先从一笔简单的跨行转账说起，它的流程通常是这样的：由付款人发起转账请求，付款人的银行接受请求并提交给相应业务的清算机构，清算机构负责处理款项在付款人银行和收款人银行之间的划转，最后由收款人银行将该款项添加到收款人的账户。当然实际操作要更为复杂，这只是一个有助于理解的简化流程而已。
付款人——>付款人的银行——>清算机构——>收款人的银行——>收款人
在这个流程中，中间的清算机构是后来才出现的，早期的时候跨行转账是通过银行间互相在对方处开立账户实现的，回忆一下之前那张集中式与分布式系统的对比图，早期的模式显然属于右边那种分布式系统。这种模式最大的弊端就在于记账成本非常高昂，如果每两家银行之间的转账都需要单独“记一本账”的话，那么一个由100家银行组成的支付系统就需要记9900本账，每家银行都要频繁地与所有其他银行对账以保证账目正确，尤其在那个转账都是通过邮局投递信件的年代，维护这样一个系统需要多么庞大的工作量也就可想而知了，于是清算机构应运而生。
清算机构的运行方式很简单，各家银行在清算机构处开立账户，然后所有转账由清算机构在各家银行账户之间划转，这样一来记账成本大大降低，因为每家银行只要和清算机构对账就可以了。但这种安排也带来了一个至关重要的转变，那就是支付系统从原来的分布式变成了集中式系统，清算机构成为了所有交易的中间人，当甲银行要向乙银行转账时，它并没有自己去操作，而是凭借对清算机构的信任，将这笔转账交给清算机构来完成。
为什么说这一转变至关重要呢？因为信任是有成本的。我们刷卡消费时，我们信任银联、维萨、万事达这些中间人，信任的成本包含在银行向我们以及中间人向商家收取的各种费用中；当我们向海外的朋友转账时，我们信任西联汇款、速汇金这些中间人，信任的成本包含在跨境汇款的手续费中。不同的支付业务对应着不同的中间人，但相同的是你都要为信任而付出成本。那区块链技术可以降低整个系统的成本么？答案是肯定的，而且不同的机构使用区块链，效果还各不相同。
对于像银联这样的清算机构，节约成本的效果是显而易见的，区块链在比特币上的表现已经证明了它可以为复杂的支付系统提供一套全自动的接近即时的处理方案，因此可以显著地降低清算机构的人力成本并提高到账速度。
对于银行来说，节约成本的效果就不仅限于上述两点了。回顾一下区块链技术解决的关键问题：在不基于信任的分布式系统中就信息达成共识。也就是说，在区块链的帮助下，银行家们不需要依赖对他人的信任就可以建立一套可靠的支付系统，那么中间人存在的意义又何在呢？所以在一个有志气的银行家眼里，理想的支付流程当然是下面这样：
付款人——>付款人的银行——>收款人的银行——>收款人
并没有清算机构什么事儿。除了省下中间人的成本外，区块链技术还可以进一步降低记账成本，因为各家银行记录的都是同样一本包含所有交易的总账，这就省去了彼此之间相互对账的麻烦。
两相对照大家就可以发现，虽然一同走在探索区块链的道路上，但清算机构和银行家们的目的地并不相同。显然银行家们的方案可以更显著地降低成本，这是不是意味着如果银行家成功了我们普通人也可以从中获益呢？结论恐怕并没有那么乐观，其中的道理也不难理解：狼和老虎同时抓到一只羊，狼少吃一口老虎就多吃一口，这中间并没有羊什么事儿。只要我们没有能力绕开银行自己完成支付，让银行将节省下来的成本让利于我们的愿望就只能永远是愿望。所以在一个有志气的储户眼里，理想的支付流程当然是下面这样：
付款人——>收款人
并没有银行和清算机构什么事儿。而这正是比特币的意义所在，它第一次在技术上赋予了每一个人绕过银行直接在付款人和收款人之间完成支付的能力。墨西哥、印度、非洲等地外出务工的人们向家里寄钱时，要被汇款公司吞去5%－12%；即便是在美国，信用卡公司也要对每笔交易收取1%－2.5%的手续费[11]；而比特币的每笔交易无论数额大小手续费只要0.0001比特币（不到3毛钱），想想这些数字对银行家来说究竟意味着什么。从这个角度来看，比特币所惠及的绝不仅限于它的使用者。
六、区块链应用前景
最后说说我们开篇提到的纳斯达克。如果说因为比特币本身就是一个支付系统，银行家关注区块链是理所当然的，那么纳斯达克对区块链的热情又是从何而来呢？这就需要我们再回忆一下拜占庭将军问题的定义了：如何在一个不基于信任的分布式网络中就信息达成共识？整个定义中并没有提到转账的事儿，而是用了“信息”一词，也就是说无论这个“信息”是什么，只要它处在共识问题所描述的条件中，区块链技术都是一个潜在的解决方案。在比特币中这个需要达成共识的信息是包含所有交易的总账，也可以理解为是“每次比特币所有权转移的记录”，如果把这个信息换成是“每次证券所有权转移的记录”，这不就成了证券交易所的业务了么。当我们可以这样理解共识问题的时候，区块链技术对于纳斯达克的吸引力也就不言而喻了。事实上证券交易也存在着跟支付流程类似的结构：
买方——>买方的经纪人——>证券交易所——>卖方的经纪人——>卖方
区块链将在哪些方面提高交易所的效率？在有志气的经纪人和有志气的买卖方眼中理想的交易流程分别是怎样的？对照我们之前的分析，大家应该对这些问题已经心中有数了。
当然，共识问题中的信息也并不仅限于所有权转移，所有可以数字化的内容理论上都可以被区块链处理，而且目前已经有许多有趣的区块链应用被开发出来了，比如去中心化的微博Twister，去中心化的聊天软件Bitmessage，去中心化的云储存Storj，去中心化的域名系统Dot-Bit等等。它们大都拥有着比特币的鲜明印记：更低的成本，更好的安全性，无法篡改的信息，和海星一般顽强的生命力……
That will fly, flies at last.
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