大多数大额存单都比定期存款的利息比较高，原因是两个不同的产品的定价方式和资金使用流向，都是不一样的。在具体的细节上，我们需要明白大额存单和定期存款，他们两个产品的本质区别，虽然都是金融存款产品。但是定位不一样，自然利率就不一样。这就像我们拿着20万去投资基金公司和投资保险所获得利率不一样，是同样的道理，产品有本质的区别。
一，大额存单
二零一五年银行推出的新产品，它是由总行推出来的。主要应对中国老百姓富裕之后，有一些贵宾客户，手里有大额的现金。在一定的时期是完全不使用的，就会要求银行提供一个贵宾服务，让他们的财富继续增值，也是为了更全面的让贵宾客户获得政策和财富增值的优惠，这就是大额存单的由来。这也是银行来吸引贵宾客户的手段之一，最早的时候大额存单是要50万起的，现在很多银行做成了吸收存款的，一个金融产品或者是一个噱头。所以大额存单走入了我们普通老百姓的身边，但是它的定位是没有变的。大额存单，它有进项的资金使用规则，就是在一定的时间段内，你是不能取的，而且发行的时间也是有区别的，不是每天都有大额存单，这样的产品在发行，只会有定向的资金使用规则，总行或者是分行来发行这种大额存单的产品，而支行是不允许发行的。支行也就是我们常见的网点，他们是不允许出台这样的产品的。这样定向发行大额存单，都会给一定的高利率最开始销售就是他的贵宾客户，如果有余量的话，会面向普通公众，让普通大众来存款。
二，定期存款
定期存款是一个非常简单的产品，自从有了银行就有了这套产品。这个产品，是面对所有人的，起点就是1万块钱，也可以，零存整取，几百块几千块钱都可以。它主要的功能就是让资金有规律的使用，归集。定期存款利率根据期限来设定，这样就可以预测出这笔钱，大概率是没有储户取出来。比如说定期存款产品银行收到了一个亿现金，那么银行就可以留30%的备用金，其他的七千万就可以在这个定期限制时间段内进行使用。而不用担心储户给取走。相对应的活期存款。银行是无法预测所有的储户活期资产，什么时候取走。银行只能把活期存款算一个资金池。根据流入流出时间差，来划拨一部分的资金使用，资金的使用率很低。
这样的体系就导致了。大额存单的利息基本在一定的时期是固定的，无论是总行或分行发行的大额存单产品，让所有的支行和营业网点进行销售，进行分任务的时候，会给一个具体的利息标准来执行。一是为了让下面说的银行更好地完成任务，一般这样的利息标准都会给的高一些。二是，因为这笔钱一旦收集之后会定向的放给企业。简单的说，就是有企业已经付完高额利息，走完手续，就等款项了。比如说企业贷款十个亿的资金，还愿意出更高的利息给银行。那么银行自然会快速的揽存。这时候就会定一个更高的价格变相进行发售，把钱揽存进来，用大额存单锁定期限。
三，如何获得大额存单
而我们日常的定期存款呢，人民银行给的标准是在我们基准利率不能超过四倍，这样的一个浮动空间来进行揽存。我们大多数时候去存款的时候，根本就没有大额存单等着你获取高额利息。大多高息的大额存单产品都会被银行内部员工认购，贵宾客户先认购。其实都已经做了定向认购了，没有太多的余额给我们普通储户。
那你做定期存款的时候碰巧有大额存单，有利息高的。那么银行也会向你推荐，但这样的概率比较低，因为中国的银行手里掌握着大量的贵宾客户，他们都是高净值客户，银行会优先照顾自己的高净值客户，让自己的现金流更加稳定。
所以我们的普通储户只能等待大额存单的出现，或者积极的去银行柜台来预约。有剩余大额存单余额的时候会给你。这就是为什么我们看到很多大额存单是4%，而我们自己存款的时候，往往用定期存款的方式，低于4%来存款。
总结一下：道理很简单，银行是一个商业机构，他必须照顾他最忠实的客户。只有贵宾客户给他提供了稳定的现金流，他不会照顾普通大众，因为普通民众是比较散的，也没有稳定的现金流，给他提供。也可以这么理解，大额存单是贵宾客户的定向理财产品。
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