为什么有了医保还必须要买医疗险？

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很多人觉得医保很好，有医保就够了。医保确实很好，它是国家福利保障政策，它对我们的身体健康状况没有任何要求，人人都可参保，而且保证续保，门诊和住院都可以通过医保来报销。

既然医保这么好，那为什么还要买医疗险呢？其实啊，医保除了这些优点，也有一定的局限性。

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报销型

医保属于报销型保险，需要在治疗结束之后进行报销，对于着急用钱看病的患者来说，没有办法垫付医药费。

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起付、封顶线

医保存在起付线和封顶线的限制，只有当支出的医疗费用超过起付线，才可以进行保险。当超过封顶线之后的费用，医保不能予以报销。

03

保障范围小

医保保障范围有限，社保目录外的药物无法使用。

所以，从上面也可以看出，医保是最基础的保障，如果想要得到全面的保障，适当的配置商业保险还是很有必要的。

那我们就来看看，医疗险到底有什么优势？

1.报销社保外的医疗费用

医保有起付线和封顶线，而且还有报销比例限制，通常是医疗费的50%-90%。看起来报销比例并不低，但注意这仅仅是医保可报销范围内的，而社保目录外的部分则完全需要个人承担。

治疗时，很多治疗方式、用药并不在社保范围内。越严重的病，越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段，包括一些不可替代的进口医疗器具，很多并不在社保范围内，需要自费。这时患者及家属面对的一定是巨大的医疗费用开支。而医疗险恰恰是对医保的补充。

比如说百万医疗险，它的保障不限医保范围、不限治疗手段，进口药、自费药可报销。尤其是不限治疗手段，包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等，对于治疗恶性肿瘤等重疾更是雪中送炭。而且通常只有1万的免赔额，大大减轻了高额医疗负担。

2.保费低，保额高

百万医疗险的保费不贵，每年几百块，就能享受上百万元的保障，性价比非常高。当然百万医疗险是消费型保险，保障期限为1年。趁年轻，可以顺利通过健康告知的时候，最好提早给自己买好百万医疗险，以后就有了连续投保的资格，续保时候不需要再次过健告。这一点非常重要，毕竟年纪越大，越可能有健康上的小问题，就有可能无法通过健康告知，不能买医疗保险了。

医疗险怎么报销？

“报销”应该是大家最关心的问题了，毕竟在我们看来，买什么保险不重要，关键时刻能赔才重要。

要搞懂商业医疗险的报销，首先要了解两个概念：等待期和免赔额。

等待期是保险公司为了防范带病投保设置的，等待期内出险是不赔的。如果一个人明知自己生病还买保险，买了保险立马住院，这对保险公司是不公平的。

再说说免赔额，一般百万医疗险会有一万元的免赔额。如果住院花销在用社保报销后，自己花费的部分不超过一万元，保险公司不赔，只有自己花费超过一万元的部分，保险公司才赔付。百万医疗险设置“一万元免赔额”，确实把我们的理赔门槛提高了一丢丢，但是却大大降低了保费，让我们普通人只需花几百元就能买到。

搞懂了“免赔额”这个概念，在实操上，我们的报销可以分三步走： 

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先用医保报销，一般是直接刷医保卡，有些地方可能需要自己先垫付，然后再去医保局报销。 

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如果有补充医疗，记得用补充医疗报销。一般补充医疗能报销的额度不大，也就万元左右，但是别小看这一万元，有这一万元就可以抵扣掉百万医疗险的“一万元免赔额”，让自己多报一万元。 

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最后用百万医疗险报销。这里需要注意的是，补充医疗险和百万医疗险的报销都需要发票，有些医保报销也需要发票，但医院不可能开三份发票，所以要想顺利报销，记得提前做好发票的复印，并开具发票分割单。 

当然了，不同地域、不同单位的报销政策可能会有不同，在报销前建议先打保险公司客服咨询，问清楚需要准备的材料再走报销流程，以免走冤枉路。

最后给大家总结一下：

1. 日常看病吃药，用医保

医保是属于社会保险，给到参保人的基础保障，可以应对生活中基础的看病吃药问题。

2. 抵御意外大病住院风险，用商业医疗保险作为补充

商业医疗保险保障范围广，可以根据需要选择适当的保障金额，作为医保的补充。