保险的理赔标准是什么？就是保险条款约定的保障范围，所以归根结底还是要来看合同条款。
其实很多朋友都知道要看条款，但最大的问题就是，条款看了也看不懂啊！怎么办呢？今天我就以重疾险为例，来讲讲怎么看懂一款产品的条款。（如果只想看条款解读，可以直接跳转第3部分）投保基础规则怎么看：搞懂几个人和几个期限
常见的保障责任有哪些？
重疾险的基础责任，条款里是怎么写的？
重疾险的附加责任，条款里是怎么写的？
条款里的责任免除到底合理吗？
投保规则一般会在保险条款的最开始，主要分成两类，一个是时间期限，一个是条款里的各种“人”。如果对基础规则都比较了解的朋友，可以直接跳到第二或第三部分看条款解析。犹豫期：犹豫期内退保，是无息退还已交保费的。现在的规定是，长期险的犹豫期不得少于15天。保障期限：这份合同保多久，几年或者几十年？保障期限越长，价格越高，最长的为终身。缴费期限：保费要交多少年，缴费期限越长，每年要交的保费就越少。等待期：在这个期间内生病（意外造成的除外），是不理赔的。重疾险的等待期通常都在90天~180天左右，很少有超出这个范围的产品了。对于保险合同里的期限，主要就是关注上面这4个，另外还有一些宽限期、中止期等设置，大部分都是差不多的。宽限期：续期该交保费的时候，忘记了交钱，通常会有60天的宽限期，在宽限期内把保费交上去就好。中止期：宽限期60天到期后，如果还没交费，就进入中止期，合同效力被中止。中止期一般是2年。被保人：享受保险合同保障的人，在重疾险里就是“生病”的那个人在重疾险里，如果是轻症、中症、重疾等理赔条件，重点是，人活着，那么受益人都是被保人自己；只有身故责任，受益人会是别人：可以是法定受益人，也可以指定受益人。
搞懂这几个规则之后，我们再来看保险条款里面，对于保障部分是怎么写的吧！不同的产品，条款里的排版会略有不同，比如有的会先写轻症、有的会先写重症等等，但是都不重要。重疾险条款分两大部分，一部分是必选责任，一部分是可选责任。必选责任就是说，我要买这款产品的话，就必须买上这部分责任，不能删掉；可选责任就是说，我可以自由选择要不要买，如果要买就要另外掏钱。但是百年人寿的康惠保2.0，癌症二次赔付就是必选项，不能不买。
所以这里我划分就稍微粗糙一点，大家可以根据条款稍微调整一下。基础保障责任，我们拆解为重疾保障、中症保障、轻症保障和身故保障。但是不同产品也会有差异性，比如把身故做成可选项等，但是不影响我们对条款的解读。就是我们去什么样的医院看病并出具的诊断书，是保险公司认可的，不是随便去一家县医院开张诊断证明就行。约定通常分两种，一种是二级及二级以上公立医院，还有一种是二级及二级以上医保定点医院。现在大部分产品都是二级及二级以上公立医院，一般不用纠结。就是看重大疾病有多少种：少点的可能50种、80种，多点的可能100种、110种。我们都知道，2007年的保监会和中国医师协会一起规范了25种重大疾病和定义，这25种重疾在各家的重疾险里都没啥差别，也不敢有什么差别。而这25种重疾已经占了所有重疾理赔的98%以上，光是恶性肿瘤一项就占了60%以上。所以50种还是80种都没什么区别了。
在合同里怎么看呢，就看它有没有写“第一次重大疾病”、“第二次重大疾病”……等等。如果没有，那说明是一款单次赔付；反之，就是多次赔付。如果是多次赔付重疾险，还需要额外关注几个点：赔多少钱、是否分组、赔付间隔期多长。例如上图里，就是一款不分组，赔2次，第二次赔120%基本保额的多次赔付重疾险。因为现在有很多重疾险产品都会给前xx年赠送保额，这样的设计通常都会体现在合同里，我们注意看赠送的时间和赠送的比例就好。一般来说现在比较好的设计是60周岁前都送，其次是前xx年赠送。中症通常是症状介于轻症和重症之间的疾病，比轻症严重，比重疾要轻一点。首先，得看条款里有没有“中症疾病”这几个字，如果没有中症保障的话，这一部分都可以不用看了……银保监会并没有规定中症标准，所以现在大多数产品的中症保障都是约定俗成的。一般种类在10种~30种之间，20多种是比较常见的。通常来说我们主要看脑中风后遗症。之前是轻度脑中风后遗症，现在有很多产品会把它放到中症里面来，叫中度脑中风后遗症，理赔金额更高。因为现在中症主要关注中度脑中风后遗症，所以主要关注它的理赔定义就好了。现在的中症保障，大部分产品都是赔付2次的，小部分赔付3次，其实差别也不大。如图里的中症疾病保障，没有提及分组和间隔期等字眼，那就说明它的中症赔付不分组，没有间隔期的。现在中症保障的赔付比例通常都在基本保额的50%~60%左右。轻症疾病通常来说，都是一些重大疾病的早期症状或较轻状态。早发现，早治疗，所以花费不会很高，赔付比例也不高。现在的重疾险，大部分都有轻症保障的。作为第一份重疾险，有轻症保障是非常重要的。如果条款里没有这几个字，那就是没有了……建议换个产品吧。之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但是在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症。不过新规刚结束征集意见稿，什么时候正式实行还没个准信。在新规出来之前，现在的重疾险产品主要看有没有这8个高发轻症。如果把轻度脑中风后遗症放在了中症里，那也算有了。新规新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。后两种疾病定义，跟现在轻症里的定义差别不大，中等水平吧。现在的轻症保障，大部分产品都是赔付3次左右的，很小部分才赔1次，其实差别也不大。如图里的轻症疾病保障，没有提及分组和间隔期等字眼，那就说明它的轻症赔付不分组，没有间隔期的。现在轻症保障的赔付比例通常都在基本保额的20%~50%之间。比较旧的产品赔付比例会低一点，现在新出的产品，轻症赔付比例都比较高。另外，很多人会提到隐形分组的事情。通常有两种呈现方式，第一种：很多朋友看到第一种情况，就心里一紧：不是说不分组吗，怎么还“四赔一”了呢？其实是因为，通常来说，不典型急性心梗是疾病状态，另外三种都是它的治疗手段，保险公司避免重复理赔所设计的。原理用的就是第二种表述方式，同一病因，只赔一次。这句话在各个重疾险条款里面都有的。但是它也只限定在同一责任项里只赔一次。如果是先确诊轻症，后来确诊重疾，哪怕是同一病因，也会正常理赔的。例如先确诊为轻度脑中风后遗症，理赔了轻症保险金，第二年变严重了，符合重疾里的脑中风后遗症了，同样可以获得重疾理赔。但如果先获得了重疾理赔，就不能再赔轻症了。这个顺序不能反。
现金价值和已交保费谁更高其实很难说的，要根据具体产品来看。如果就是想要身故责任，还是更推荐购买赔付基本保额的产品。如果条款里面没有身故责任，也不代表身故了一毛钱都不赔！通常来说会默认赔付保单的现金价值，因为假如人去世了，那就相当于这份保单永远也不会出险了，所以当做退保处理，给保单的现金价值。另外需要注意一点，大部分重疾险就算有身故责任，也是重疾和身故二赔一，条款里通常都会有这句话。重疾险的附加责任还挺多的，这里我只选择了癌症二次赔付和豁免责任来讲。其他的比如心血管疾病二次赔付、特定疾病额外赔付等，因为现在差异性还挺大的，不好概括，如果有兴趣的话下次可以来具体讲讲。当然我是建议尽量要有的，不管是可选项还是必选项，因为我父亲自己就是时隔两年后新发了癌症，所以我对这一块非常看重。癌症二次赔付主要看什么呢？
如果一款单次赔付重疾险的条款里，没有截图里的第二大段“确诊非恶性肿瘤”的赔付描述，那就说明要求第一次必须为癌症，这种限制就比较严格了。如图所示，要持续、复发、转移、新发癌症状态都包含的保障，才是好的保障。现在大部分产品都赔基本保额的100%~180%之间，很少有产品超出这个范围来。假如第一次得的疾病就是癌症，间隔3年后得癌症，赔120%基本保额；如果第一次得的不是癌症，那间隔180天后得癌症，赔120%基本保额。豁免分两种，一种为被保人豁免，第二种为投保人豁免。被保人豁免就是说，你得了合同约定的疾病，保险公司把保险金的钱赔付给你。并且后续保费也不用交了，合同还继续有效！直到满足合同结束的条件才终止。就是说交钱的这个人，得了约定的疾病之后，后续的保费也不用交了，合同还继续，被保人还能继续享受保障。每一份保险条款都会有责任免除，就是说如果因为这些情况得了约定的疾病，也不会理赔。
大部分产品的责任免除其实都是可以理解的，要么是犯罪，要么就是自杀，要么就是作死。但是对于部分先天性疾病和感染艾滋的情况，还是会赔付的，比如一名医生在常规职业范围内，不幸感染了艾滋，那也是可以正常获得理赔的。对于责任免除，不同产品的区别还是挺大的，主要是看他们免除的情况是否合理。保险条款难看懂，大部分还是因为里面的专业名词太多，加上如果自己之前没有太多了解，就算看得懂它在讲什么，也不知道这份保障跟别的产品相比到底好不好。我拿了几款近期关注度比较高的产品，来给大家详细讲了一下里面的每一部分应该怎么去理解。但不同的产品条款是不一样的，还有很多差异的地方是没有讲到的，如果大家手上的保单条款里有看不懂的，也随时可以来问我哦~最后的最后：祝君一世平安
愿世上所有保单永不出险
本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请
点击举报。
