●居民大额存单等新储蓄类产品将出现
实际上，眼下存款利率已在静悄悄地“市场化”。几年来，市场化定价的金融产品快速发展，包括银行理财产品、信托产品和互联网金融产品等，吸引了大量储蓄存款，而其收益又远高于存款基准利率，形成了对银行存款的替代。央行统计显示，我国理财产品收益率明显高于同期存款利率。2013年12月，理财产品收益率达到5.24%，较一年期存款基准利率高224个基点。
家住湖南的退休老人袁丽文与银行打了一辈子交道。去年，袁丽文将自己的30万元活期存款都买了银行的理财产品。“算下来一年的收益也能将近1万元了，抵得上半年的工资。”袁丽文平时上网购物，对支付宝也是非常了解，“当时买的时候，余额宝还没现在火，早知道那30万元就都买余额宝，收益不但比理财产品高，还能随时取出来应应急，而且收益每天都能看得见。”
“如果存款利息收入跟那些理财产品、这宝那宝的相比，差得不是太多，那就还是存着更踏实。”袁丽文说，把钱直接存在银行，犯不着给理财基金交管理费。“有些理财产品赎回还挺麻烦，有的收益虽高，未必靠谱。”她说。
存款利率市场化后，理财环境会有哪些变化？老百姓会不会再来个资产大搬家，把钱从各种“宝”里转出搬回银行？连平认为，会出现新的储蓄类产品供百姓选择，比如几百万元、十几万元的居民大额可转让存单，它集合了百姓的“散钱”“小钱”，集合后存款总金额高，百姓享受的利息收入也会提升——大额存款名曰存款，实际上已经“变身”为门槛低、收益高的“理财产品”。这时，银行就没必要再去发行理财产品拉存款了。
温彬介绍说，美国存款利率市场化就是从发行可转让定期存单、货币市场互助基金等开始的，直到目前这两种储蓄类产品在美国家庭资产中仍占有相当比例。
但存款利率管制取消，也不意味着现在的各种理财产品就没有空间了。温彬说，未来更多功能、风险、收益不同的多元化储蓄类理财产品将出现，满足客户的不同需求。比如，保本浮动类的银行理财就可以满足愿意承担一定风险储蓄者的需求，而一般存款不具备这种功能，能承受一定风险的稳健型投资者就可选择这种理财产品。
百姓存款收益上升，银行的收入则会下降。最近十年，我国银行业利润高增长除了得益于规模扩张外，利率管制也是重要因素。“利率市场化以后，银行盈利减少的一部分就补偿给了储户，这样迫使银行不得不改变经营模式，通过调整客户结构、增加中间业务收入、实行混业经营等多种方式应对利率市场化的冲击。”温彬认为，存款争夺战将打响银行经营管理水平的全方位较量，而百姓除了享受高利息收益，还能获得更好的服务。
●钱多了最好分散存，全放在一家不“保险”
利率市场化后，银行竞争会加剧，会不会有银行为高息揽存而置经营风险于不顾？万一这些银行破产倒闭了，居民存款能否安然无恙？这是百姓最关注的问题。“为保障储户利益，实施利率市场化改革，必须同步推出存款保险制度。”连平说。
“存款保险制度真的保险吗？据说只对一定数额以内的存款有保障，超标存款出现问题也不赔，那这对存款还有保障作用吗？”北京某公司职员柳莹最近关注着存款赔付额度的问题。
存款赔付额定在多少合适？这是当前政策议定过程中的焦点。连平建议设定在50万元人民币左右，“经过测算，这一标准能覆盖近98%的储户，特别是存款额度不高、风险承受能力较小的客户，也不会导致政策出台后存款大搬家。”
那么超过50万元以上存款怎么办？“存款金额高的可以去别的银行再开户，分散存款，保持单个银行存款金额在赔付额度以内。”温彬说，“同时也要保持个人金融资产结构多元化，特别是增加债券持有比重。无论是否存在存款保险制度，百姓都应认真评估自身的抗风险能力，在存款、理财、保险、股票、基金等金融资产结构上进行合理分布。”
业内专家建议，对于小额存款人来说，因为每家银行都有保险，存在哪一家银行都行，可以选择利率较高、服务较好的银行。而对于大额存款人来说，可以在每家银行存入赔付限额之内的存款，也要关注银行的风险控制能力，通常信用等级较高的银行破产概率低于信用等级较低的银行，只是提供的存款收益也会较低。此时，存款期限不宜过长，因为在激烈的市场竞争中，银行的信用等级也会发生变化，影响存款安全。除了存款外，还可以多考虑投资国债等其他理财产品和投资产品，这正是美国债券市场和直接融资市场发展的原因。
责任编辑：赵林
●居民大额存单等新储蓄类产品将出现
实际上，眼下存款利率已在静悄悄地“市场化”。几年来，市场化定价的金融产品快速发展，包括银行理财产品、信托产品和互联网金融产品等，吸引了大量储蓄存款，而其收益又远高于存款基准利率，形成了对银行存款的替代。央行统计显示，我国理财产品收益率明显高于同期存款利率。2013年12月，理财产品收益率达到5.24%，较一年期存款基准利率高224个基点。
家住湖南的退休老人袁丽文与银行打了一辈子交道。去年，袁丽文将自己的30万元活期存款都买了银行的理财产品。“算下来一年的收益也能将近1万元了，抵得上半年的工资。”袁丽文平时上网购物，对支付宝也是非常了解，“当时买的时候，余额宝还没现在火，早知道那30万元就都买余额宝，收益不但比理财产品高，还能随时取出来应应急，而且收益每天都能看得见。”
“如果存款利息收入跟那些理财产品、这宝那宝的相比，差得不是太多，那就还是存着更踏实。”袁丽文说，把钱直接存在银行，犯不着给理财基金交管理费。“有些理财产品赎回还挺麻烦，有的收益虽高，未必靠谱。”她说。
存款利率市场化后，理财环境会有哪些变化？老百姓会不会再来个资产大搬家，把钱从各种“宝”里转出搬回银行？连平认为，会出现新的储蓄类产品供百姓选择，比如几百万元、十几万元的居民大额可转让存单，它集合了百姓的“散钱”“小钱”，集合后存款总金额高，百姓享受的利息收入也会提升——大额存款名曰存款，实际上已经“变身”为门槛低、收益高的“理财产品”。这时，银行就没必要再去发行理财产品拉存款了。
温彬介绍说，美国存款利率市场化就是从发行可转让定期存单、货币市场互助基金等开始的，直到目前这两种储蓄类产品在美国家庭资产中仍占有相当比例。
但存款利率管制取消，也不意味着现在的各种理财产品就没有空间了。温彬说，未来更多功能、风险、收益不同的多元化储蓄类理财产品将出现，满足客户的不同需求。比如，保本浮动类的银行理财就可以满足愿意承担一定风险储蓄者的需求，而一般存款不具备这种功能，能承受一定风险的稳健型投资者就可选择这种理财产品。
百姓存款收益上升，银行的收入则会下降。最近十年，我国银行业利润高增长除了得益于规模扩张外，利率管制也是重要因素。“利率市场化以后，银行盈利减少的一部分就补偿给了储户，这样迫使银行不得不改变经营模式，通过调整客户结构、增加中间业务收入、实行混业经营等多种方式应对利率市场化的冲击。”温彬认为，存款争夺战将打响银行经营管理水平的全方位较量，而百姓除了享受高利息收益，还能获得更好的服务。
●钱多了最好分散存，全放在一家不“保险”
利率市场化后，银行竞争会加剧，会不会有银行为高息揽存而置经营风险于不顾？万一这些银行破产倒闭了，居民存款能否安然无恙？这是百姓最关注的问题。“为保障储户利益，实施利率市场化改革，必须同步推出存款保险制度。”连平说。
“存款保险制度真的保险吗？据说只对一定数额以内的存款有保障，超标存款出现问题也不赔，那这对存款还有保障作用吗？”北京某公司职员柳莹最近关注着存款赔付额度的问题。
存款赔付额定在多少合适？这是当前政策议定过程中的焦点。连平建议设定在50万元人民币左右，“经过测算，这一标准能覆盖近98%的储户，特别是存款额度不高、风险承受能力较小的客户，也不会导致政策出台后存款大搬家。”
那么超过50万元以上存款怎么办？“存款金额高的可以去别的银行再开户，分散存款，保持单个银行存款金额在赔付额度以内。”温彬说，“同时也要保持个人金融资产结构多元化，特别是增加债券持有比重。无论是否存在存款保险制度，百姓都应认真评估自身的抗风险能力，在存款、理财、保险、股票、基金等金融资产结构上进行合理分布。”
业内专家建议，对于小额存款人来说，因为每家银行都有保险，存在哪一家银行都行，可以选择利率较高、服务较好的银行。而对于大额存款人来说，可以在每家银行存入赔付限额之内的存款，也要关注银行的风险控制能力，通常信用等级较高的银行破产概率低于信用等级较低的银行，只是提供的存款收益也会较低。此时，存款期限不宜过长，因为在激烈的市场竞争中，银行的信用等级也会发生变化，影响存款安全。除了存款外，还可以多考虑投资国债等其他理财产品和投资产品，这正是美国债券市场和直接融资市场发展的原因。
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