电影《1942》里，张国立演的地主在逃荒路上说了一句话：“我知道咋从一个穷人变成财主，不出十年，你大爷我还是东家，那时候咱再回来。”
洛克菲勒也有一句类似的话：如果把我身上的衣服全部都剥光，一个子儿都不剩，然后把我扔到大沙漠去，这时只要一支商队经过，那我又会成为亿万富翁。
其实这两句话都是一个意思，赚钱是一种需要刻意培养的能力，就像肌肉一样不断练习，掌握技巧，有了这种能力，财富会自然而然地到来。与其盼望着发财，不如让自己努力成为一个能赚钱的人。
如果我现在一分钱也没有，我会怎么样一步步发财致富呢？或者说，个人财富的每个阶段该如何投资理财呢？
注意以下都是我个人的认知，难免有所偏颇，可以作为参考，但不可全信。
以下提到的数字都为净资产，即自己所拥有的资产公允价值总和-所有负债。
净资产负数阶段。
如果净资产处于负数，那没什么好说的，最首要的事就是打工还债。
一方面，债务会产生利息，侵蚀了现金流，每个月工资的一部分要拿出来偿还利息。另一方面，债务也会让个人资产状况处于不安全的状况下，用财务的角度，容易被破产清算。
所以处于负数阶段，任务就是打工还清负债，争取进入0-10万的下一阶段。
净资产0-10万。
这是绝大多数人的起步阶段。在这一阶段，个人没有什么资产，最重要的资产，其实就是自己的时间。
时间可以有两个变现方式，一个是找份工作，获得每个月稳定的工资，即现在的现金流。一个是用来学习，提高自己的职业技能，增加未来的现金流。
这个时候就要引入一个现金流的概念。现金流入-现金流出=现金流。什么是现金流入呢？工资收入。什么是现金流出呢？就是每个月的花费，包括房租，交通费，吃喝玩乐等等。这一阶段的主要任务就是扩大正现金流，让现金流入大于现金流出，每个月都会产生结余。
怎么扩大正现金流呢？增加现金流入，包括努力工作，考证考研，升职加薪，副业收入等等。减少现金流出，不要乱花钱，当然，用于提高自身技能的钱不能省，因为这损害了未来的现金流入。
这部分结余的钱就是自己的净资产，这部分钱由于太少，所以可以先存在余额宝，现在余额宝收益率下来了，1.5%年化，也可以存到银行的T+0理财，和余额宝差不多，3%左右。
当然，也要给自己买一份大病险，就买消费型的，便宜，主要是预防黑天鹅，保护未来现金流的稳定性。
这一阶段其实可以有小技巧来扩大现金流入的，比如可转债打新。每天申购，中签交钱，上市卖出，一签赚100-200，基本无风险，像2019年一年下来，可以有4000-5000，今年1000-2000还是有的。
净资产10万-50万
到了这一阶段，手上已经有一定的积蓄。10万的T+0理财（余额宝，货币基金），每天可以产生8块钱左右，起码早饭钱已经有了。
这一阶段还是要努力提高自己的职业技能。这里就涉及了一个职业选择。如果年纪轻轻就找到自己热爱的行业，那就去从事自己热爱的行业。如果没有找到自己热爱的行业，就找一个自己擅长的职业。因为擅长，可以快速的升职加薪，赚到钱，找到自己热爱的事业也有底气去追梦。
到了这一阶段，继续努力提高职业技能，获得更高的现金流入。每月结余也会更多，10万放在货币基金，可以当做自己的现金储备，以备急用。
10万以外的净资产部分，可以进行一些风险性投资，比如20%债券基金+20%黄金+60%指数基金（个人推荐沪深300）。债券基金风险小，黄金抗通胀，指数基金可以获得资本增值。
这一阶段依然有小技巧，不过要依个人的知识面和风险承受而决定，进阶技巧不强求。把指数基金换成指数的成分股，买入股票，前20大持仓就可以模拟出指数基金的走势。这时候就有了沪深两地的市值，解锁了A股的另一个福利，打新股。每一签平均可以获利7000元左右，坚持打，总会中的，每中一签就可以加快净资产的积累。
净资产50万-500万
这一阶段，手里已经有了一定的净资产，凑够首付，可以考虑人生的第一间房了。对于一二线城市的人来说，长期房地产贬值是几乎不可能的事情，人生的第一套房，要尽量早买，房贷利息低，杠杆大，可以说是无爆仓风险（被银行收回），是一个完美的杠杆工具。
当然，还是要考虑现金流，一定要维持现金流为正，即工资+副业收入>房贷+日常花费。只要满足这个公式，又拿的出首付，第一套房尽量早买。这就是这一阶段的主要任务。
净资产500万以上
到了这一阶段，首先要还清房贷。债务永远是有风险的，作为一个普通人，尽量要追求无债务的生活，追求财务安全，而不是追求加杠杆暴富。
还清房贷之后，会发现自己的压力骤然减轻，现金流也变大很多。这时候每月结余的钱，要继续固化为资产。可以分为以下几条路。
一是继续20%债券基金+20%黄金+60%指数基金，将自己房产以外的资产持有为金融资产，管理方便，变现简单。当然，对股票有天赋和热情的，就可以自己在股市投资了，长期投资，价值投资，分散投资。
二是继续投资房地产，买第二套房收租，这是风险厌恶者喜欢的一条路，因为毕竟债券股票每天的涨跌挺让人心烦的。
三是自己创业。风险非常大，90%以上都会失败，但是对于一些人来说，也是一个追梦的过程。设好止损点，不要签担保协议，创业失败了，自己还有500万的资产嘛。
总结一下，这条投资理财致富之路。
1.净资产为负数阶段，先还债。
2.净资产0-10万阶段，存钱到余额宝货币基金或者银行理财。
3.净资产10万-50万阶段，指数定投。
4.净资产50万-500万阶段，买房付清房贷。
5.净资产500万阶段，成为有产阶级吃利息或者追梦创业。
以上均为个人观点，不构成任何投资建议。投资有风险，需谨慎。
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