“双十一”电商大战即将来临。摄影 张衡年
去年“双十一”电商大战引爆退货运费险，退货运费险成交量达到了3000万笔。今年“双十一”购物节即将拉开序幕，华泰保险依旧绑定淘宝垄断退运险。但业内人士指出，目前的退货运费险在产品设计上仍存在问题。此外，近日平安保险推出了一款支付宝网银损失险，主要赔付的是用户在进行网上银行支付时，支付宝端的银行卡金额盗刷的损失。
华泰在淘宝售卖保险
一年一度的“双十一”购物节即将拉开序幕，去年的“双十一”时，191亿元的单日网购纪录让我们了解了网购的疯狂，也为网购险带来了业绩的疯狂。目前，市场中仅华泰一家推出退运险这类险种，且主要是淘宝专供产品。
据了解，2010年7月，华泰财险最早的退运险推出，全称为退货运费险，当时还只对卖方提供。卖家缴纳的保费多少由前3个月的退货率确定。如果退货率在0.5%以下保费为0.1元，退货率为0.5%-1%保费为0.2元，依此类推。后来运费险逐渐涉及买家，消费者在购物付款的同时可以点击购买运费险，保费按赔付金额的5%收取，最高可投1.25元获得保额25元。用这些赔付的金额，网友就可以补偿退货时造成的运费损失。
现在的退运险则主要分为买家投保和卖家投保两种模式，购买操作很简单，买家在淘宝网购买东西只要多勾选一个选项就可以投保运费险了，而卖家为了说明自己的信誉，也会选择为客户投保运费险。据了解，运费险其主要是为了保障网友在淘宝网参加7天无理由退换货商户协商一致的退货所引起的运费损失风险，当消费者购买该商品时，也可提供其购买退货运费险。
当发生退货时，投保人可以先申请退货／退款，等到退款成功后，系统会自动向保险公司申请理赔，一般在72小时内就可自动理赔，将理赔的钱打入投保人的支付宝账户。
谈起淘宝和华泰保险是否是联合推出的该险种，淘宝工作人员表示，淘宝网只是提供一个平台，华泰保险在这个平台上售卖保险，是合作的关系，若涉及相关保险问题应咨询华泰网店的工作人员。
买家喜欢卖家愁
“退运险”解决了买家网购的后顾之忧，卖家则不再需要考虑退换货运费成本，保险公司也找到了新的收入来源。然而，记者在采访中了解到，这个看起来“一举三得”的产品，由于本身存在的各种问题，在网购销售过程中很受“夹板气”。
一些卖家对退运险简直“恨得牙痒痒”，业内人士表示，所谓的道德风险确实可能存在。他表示，由于“退运险”只赔偿退货运费而不赔偿换货运费，所以有些消费者便会采取“先退货再下新订单”的行为代替原先的换货行为，这不仅增加了保险公司赔付的成本，也提高了卖家的退货率。
而投保费率高也是“退运险”不受待见的重要原因。“退运险”卖家版投保协议规定，保费的确定将按照卖家前3个月的退货率确定，如果退货率在0.5%以下，保费为0.15元，退货率为0.5%—1%保费为0.3元，依此类推。一位卖家表示“以退货率为0.5%，每月成交1000单计算，需支付的保费是150元，退货笔数是5单。发5次快递，哪里需要150元？”因此，这位卖家认为，投保“退运险”没有必要而且很麻烦。
与卖家的“恨”相对的是买家的“喜”，退运险条款简单，抓住了淘宝网买家的心理，且与淘宝网的交易平台粘合度非常高，网友只需要多勾选一个选项就可以完成投保，所以，自有它火爆的原因。有网友表示，如果商家投保了退运险，那么自己网购的时候会优先选择。
尽管如此，退运险却处处暗藏“陷阱”，不少投保的买家遭到拒赔，加上保险公司在客服方面没有及时跟进，网购买家大呼买了“无用险”。即便是获得了理赔的买家，也对其赔付金额远低于实际运费损失颇有意见。
退运险隐形问题多
目前，华泰运退险并未在淘宝网或官方网站透露该保费金额和赔偿保险金是如何核定的。而华泰内部工作人员透露，该金额是根据物流两地中最少的那家物流公司的运费为标准计算赔付金额，另外也考虑最高重量的问题。
按照2012年华泰淘宝运费险的规定，保险费按照上述赔付金额的5%收取，但是从今年7月份开始，退货运费险变得不再那么亲民了。
据上述华泰保险工作人员透露，这是由于7月份华泰系统的升级造成的。由于系统重新对保费的标准有了新的衡量。“在买家购买保险时，风险审核系统会对卖家、买家的信誉度，以及商品类型有个整体衡量，然后再依据此标准计算出买家或卖家应该支付的保险费是多少。”因此，在赔付金额未变的情况下，保险费是增加了。
虽然退货运费险是一个创新的产品，并被业界所看好，但是由于在网络环境下进行，在产品设计上仍存在一些问题。例如，之前有媒体报道称某消费者在同一商家购买了3个商品，且这3个商品都购买了退货运费险，但是对这些商品不满意，要求退货时使用一个包裹寄回。由于华泰认定是基于物流单号，一个包裹只能赔付一份商品，因此拒绝该人士对其他商品保险金的索赔。
有律师表示，这种情况如果华泰并没有在网上保险条款中注明或向消费者明示，那么则属于免责条款，实际上是无效的。消费者可以向保险公司要求退回其多支付的两份商品的资金。
创新产品大有可为
不过，尽管存在一些问题，但在一些业内人士看来，退运险无疑是近年来保险创新方面最成功的一款产品了。
“现在各家公司在追求创新，但是真正被市场接受的产品算的上是凤毛麟角。”一位市场人士指出，退运险的出现抓住了网络时代的脉搏，尽管目前还存有一些争议，但已显示出保险触网的蓬勃生机。
业内人士指出，网销保险主要有三大特点，第一，网销保险产品要求是一种标准化的保险产品，第二网销保险产品的需要是一种刚性需求，第三网销保险要简单，即能让人看得懂。只要符合这三个特点的产品，都可以放到网络上进行销售，而且也适合作网销。比如说现在网销销售得比较好的车险、旅行险、意外险都是符合这三个特点，特别是车险。他认为，未来的保险产品会朝着标准化、简单化、明细化、专业化的方向发展。
随着网络的发展，依托网络的保险创新产品未来大有可为，保险业是一个附属行业，必须要在一个有风险的行业的基础上。
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去年“双十一”退运险日投保5000万笔 华泰大赚1000万元
目前市场中仅华泰一家推出这类险种，且主要是淘宝专供产品。由于它一支独大的市场地位，让华泰的退货运费险在去年“双十一”当天就轻松赚了1000万元。
去年11月12日支付宝公布的最终数据显示，支付宝11月11日当日总成交额达到了1亿零580万笔，是前年峰值的3.14倍，其中无线支付近900万笔，均刷新了历史纪录。在本次购物的大狂欢中，很多消费者都注意到了，在支付款项的时候，退运险会被自动赠送，这是因为在今年6月份的时候，天猫就宣布投入1亿元为消费者购买退货运费险。
淘宝网消费者事业部保险总监虞教来在接受媒体采访时表示，平时退运险的投保量也在500万笔-600万笔，淘宝平均每天的交易量在1800万笔，而退运险的投保率大约是三分之一。2012年在“双十一”这一天退运险的投保已经超过了3000万笔，如果算上阿里搞活动赠送的一些退运险，当天退运险的投保量达到5000万笔。虞教来称，这是淘宝网和华泰保险的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通过系统来完成的，这也是一次产品的创新。
平安保险涉水支付宝 推出支付宝网银损失险
“双十一”不仅仅吸引了众多消费者，更是让平安保险也参与进来。近日，平安保险推出了一款支付宝网银损失险。据平安保险官网介绍，保险标的主要是对于支付宝实名账户，主要赔付的是用户在进行网上银行支付时，支付宝端的银行卡金额盗刷的损失。保费为10元，财产险保额是1万-5万元，保障期限为1年。
当出现支付宝被盗刷的情况时，应先向淘宝客服报案，并向公安机关备案，之后根据平安保险公司的要求提供网银安全支付索赔表，身份证及报案回执，银行卡信息及支付宝交易账户，若核实属实，则通过公司转账的形式将赔款支付给客户。最长时间不超过申请后的60天。
此外，平安还有类似的诸如个人资金损失保险，该险种可保的范围比前者更大，包括借记卡、信用卡、网银、支付宝等。以投保网银账户为例，如果支付了8元／年的保费，则赔偿金为2万元。价格上比传统财产险的价格低。太平洋（601099）保险早在2010年也推出过类似保险，保费为5元，保额为每份5万元。
家财险一般只包括房屋的住宅及室内财产，主要是避免自然灾害或者是意外事故造成的资金损失，而像平安将网银、支付宝类保险纳入家庭财产的范围内，属于比较新的品种。
除了对于买家的财产险，也有专门针对淘宝卖家的家财险。都邦保险此前推出了网店卖家的“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险，除了我们通常所知的房屋、电器、家具外，还特别地将保险方位扩大到网店商品这类财产。而且，有趣的是，都邦保险还将保险品种细分为网店综合卡，普通卖家卡，网店钻石卖家卡，网店皇冠卖家卡，主要是针对网店商品库存价值的多少来区分的，保费从270元—485元不等。
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