文/好规划网 （plan141）
橱窗里花花绿绿的太多，经不住诱惑，怎么办？
下个月的信用卡又快还不上了，怎么办？
工资不低，可是总也攒不下钱，怎么办？
……
有时候就得逼自己一下，有余钱才有理财的可能性。为了一年后的旅行、两年后的房车……嗯嗯，赶紧埋头存款吧~
储蓄在前，消费在后
首先，明确一个基本理念。很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。如果算式换作：支出=收入-储蓄，就不一样了。至于具体的比例，通常说法是存款和消费三七开分配，每个月日常开销的预算最好不超过工资收入的70%。如果预算实在超额，那就做兼职弥补吧。
银行存款
总算有了结余，银行存款可能是大多数人的首选。可是怎么才能得到最多利息，又不影响使用呢？下面介绍几种流行的方法：
约定自动转存
约定自动转存就是客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行就会在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。比如，客户与银行约定，只要账户余额超过8000元，则在该月的18日将其中的5000元转为定期存款，具体的定期年限由客户决定。
这样做不仅能自动把预算之外的闲钱及时转成定期存款，同时还能保证手头永远有一笔可提取的活期存款。
做定活两便存款
如果有一笔将来可能要用、但取用时间未定的钱，通常有两个选择：通知存款和定活两便存款。
通知存款储蓄规定最低起存、最低支取和最低留存金额都是5万元，以1天或7天为一个存款周期，在短期内不确定什么时候用钱的情况下，通知存款的储蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。
定活两便存款也有类似的作用。它也是存款时不约定存多久，待到取出时再计算存期，按照同档次的定期存款利率水平的60%计算利息。
但要在两种方法中选一种，从利息多少的角度衡量，定活两便存款的利息额更高。同样是10万元，分别选择7天通知存款和定活两便存款，按照最新的银行存款利率水平，定活两便存款的利息高于7天通知存款。
12存单法
假如每月储蓄1000元，第一年开始每月存一份1000元的一年期存款。第二年开始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一个月，第一份存单到期，把利息和本金全部取出，和当月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。这样一直持有12份一年期存款。一旦需急用钱，只要支取最近新存的存单，就能减少利息损失，比阶梯储蓄法更灵活，适用于收入固定的工薪人士兼顾定期储蓄和应急取现。
第二年开始每月都有到期存款可以取出，每个月都能把平时产生的闲散资金存入定期储蓄账户，比起用不定期的闲散资金做活期储蓄，这种方法产生的利息高了10倍左右。
这种方法适合每月有固定存款习惯的人，不仅能定期积攒资金，又能让储蓄和取现都更灵活，不会有太大的利息损失。
阶梯储蓄法
假定有10万元，按照将来的计划用度，可分成5个2万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期+一年期）、五年期存单各一个。一年后，第一个到期的2万元再转存五年期。以后每年都把当年到期的存款转存五年定期，5年以后手中所持有的存单全部为五年期，而且每年都有一笔定存储蓄到期。
这样既能获得定期存款的最高利息，又能保证临时取现时损失最少的利息。对理财非常保守的人更适合用这种办法做长期的存款选择。
差额四分法
如果想用钱灵活，又有比较高的定期收益，也可以试试差额四分法。
假设有10万元暂时没有用处，但将来某个时候肯定要取出来，只是不知道具体金额、时间。为让这10万元尽可能产生更多利息而且取用时尽量少损失利息，就可以选这种办法。
把资金分成4份一年期定期存款，金额按照1:2:2:5的比例分配—10万元分别存1万元、2万元、2万元和5万元，到期自动转存。这样，任何时候支取现金，都能根据需要的具体金额决定取哪张存单上的钱：需要1万元，只要动用1万元的定存就可以。而这4份定期存款能组合出1万元到10万元的任意组合。需要用钱时就可以尽量不动用大额存单，把利息损失降到最低。
复合存款法
用两种以上的储蓄种类操作同一笔存款，会比单一存款利息高。比如把存本取息储蓄和零存整取储蓄结合。但是方法太复杂，需要每月跑一次银行或者能比较熟练地使用网上银行。
假如有10万元，先给这笔钱做存本取息储蓄。1个月后，取出第一个月的利息，开设一个零存整取的储蓄账户。以后每月把利息取出，都存到这个零存整取储蓄户。这样，通过零存整取储蓄使每月的利息再生利息，一笔钱生出两份利息。
比如10万元存五年期存本取息储蓄，再将每月利息250元即时转存零存整取，5年后存本取息的总利息收入是1.5万元，叠加了零存整取操作的总利息是16144元，比单一操作的利息多了1144元。不过由于操作比较麻烦，每月都要即取即存，不能中断，不适合怕麻烦或闲暇时间不多的人。
基金定投
定投基金产品的“强制储蓄”功能则体现在：1、基金公司每月定期扣除，如果这个时间设置在发工资的第二天，更能起到强制储蓄的效果。2、超过3个月不扣款就自动终止定投，了解基金定投的朋友都会明白，这样会让自己失去放长线钓大鱼的好机会。3、基金定投的周期一般是3-5年，如果能够投在低点，5年后就能有一笔不小的资金到账，这对很多心急的朋友来说，比保险和定存要更有诱惑力。
除此之外，定投还能平均成本，分散风险，震荡市场也可获得更高收益。相对于单笔基金投资，以定期定额方式投资无需考虑进出时点，有纪律的定期投资会自然地平均投资成本，而且有专业的基金公司经理帮助打理这笔闲钱，节省了工薪族在投资判断上的时间和精力。
相比银行存款，定投基金还享有复利效应，让钱滚雪球。在成熟的美国市场，在经历了4次经济萧条的过去80年中，股市年平均收益也达到15%。假如预期年均收益为12%，每月定投1000元，只需经过20年的利滚利，本利和将高达98.9万元，成为百万富翁。
货币基金
货币基金算是基金中最稳定的产品之一，产品收益率差别不太大，通常货币基金的年化收益率在3%-5%区间。货基的风险也较小，能够随时赎回，有较好的流动性。
目前互联网公司推出的宝宝产品（如余额宝、理财通、活期通等）其实也是货基，起购点更低，操作更灵活，流动性堪比活期储蓄。因此强制性更差一点，需要有自控能力地定期存入。
保险产品
保险产品的“强制储蓄”功能体现在以下几点：1、计划投入的时间是事先约定的，即保险的缴费期。缴费期内必须按时缴费，否则会有专人通过各种方式提醒。2、计划投入的金额是事先约定的，就是保险的缴费金额，不得随意改变。3、计划领取的时间是事先约定的，提前领取会有费用损失。
保险产品可以选择人寿、重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗等形式，交费方式可设为月缴，保险期限至少设定10-20年，身故受益人约定为自己的父母。为自身建立好保障工作的同时，又能在风险发生时为父母提供一份保障。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。
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