借贷网站的开通，是否能促进民间借贷的发展尚未可知
郑州街头，“胡喷”的贷款小广告随处可见
网站服务对象为个体工商户和中小企业 专家称民间借贷越活跃经济越发达
在郑州市农业路与文化路交叉口东北角，一幅“河南民间借贷网，www.好借好贷.com……”巨型大红色广告牌几乎将两面墙都包裹起来，特别引人注目。3月6日，该网站正式开通。
业内人士评价，这是河南首家以民间借贷为主题的网站。
尽管是河南“首家”，尽管有市场，该网站依然和其他民间借贷一样低调。
有专家认为，民间借贷不活跃，河南打工者居多而经商者居少也是原因之一。
【最新】
“河南民间借贷网”开通
如果不是惹眼的广告牌，河南“首家”民间借贷网站开通估计知晓者不多。
打开河南民间借贷网首页，可以清楚地看到被置于最显眼位置的“放款信息”和“借款信息”，每类各有约20条，每条信息都包括编号、金额、期限、年息、发布时间等。网站所属的公司名称为“河南中安泰担保有限公司”（以下简称中安泰公司）。
记者从河南省工商局的官方网站上查询获知，中安泰公司成立于2006年11月，2008年1月30日获核准，注册经营范围涉及投资担保、合同履约担保以及投资管理咨询服务。
记者在其网站已公布的“放款信息”和“借款信息”中看到，金额从5万元到50万元不等，期限在2~13年之间，借款、放款的年息在10%~13%之间。而一些信息发布日期显示为2007年。在这家网站宣称正式开通的2008年3月6日之后，还没有新的放款和借款信息发布。
该网站公布的借贷流程显示：借款人（或放贷人）与公司谈妥一切事项后，与公司签署委托协议书；借款人和贷款人必须共同到场，共同签署抵押借款合同；然后双方到公证处进行合同公证。
与其他中介担保公司不同的是，这家“民间借贷网”更为“专业”，将借款人和放贷人的信息直接公布于网站首页位置，放款人和借款人还可以在该网站直接发布相关信息，自主性更强。
网站直言，其服务对象为有发展潜力的自然人、个体工商户及其他中小企业。
“公司目前还不方便接受采访，我们在不同的发展阶段会做不同的事情，我们认为公司目前的状况还没达到理想状态，我们的网站明天正式开通后，你们可以登录网站了解信息。”3月5日，该网站开通的前一天，记者致电中安泰公司采访时，被婉言拒绝。
【说法】业内人士称该网站为河南“首家”
在全国，这不是第一个“敢于吃螃蟹”的网站。
在输入“民间借贷网”一词，搜索到的网页超过5万篇，“中国民间借贷网”、“山东民间借贷网”、“武汉民间借贷网”、“临汾民间借贷网”……仔细浏览后可以发现，从省到市地，全国很多地方都有自己的“民间借贷网”。而在该搜索结果的首页上，中安泰公司的“河南民间借贷网”并不十分显眼，被置于边栏的头条。
尽管如此，在河南，这家民间借贷网还是引起了不小的震动。
中安泰公司的工作人员称，省会已有多家媒体打电话希望采访，但被婉拒。媒体的嗅觉，无疑从侧面说明了该网站成立的意义。
“以‘民间借贷’为主题的网站，这在河南确实是头一家。”一位与中安泰公司老总相熟、不愿透露姓名的业内人士说。
【处境】
河南尚无正规贷款公司
对于该网站的开通，河南省金融学会秘书长张树忠表示，不了解详细情况不便评价，但是单从字面上看，很新鲜。
“目前在河南，应该还没有正规的贷款公司。如果是正规注册的公司，即使它在宣传并从事贷款业务，也不会把自己的公司命名为‘贷款公司’的，因为这在河南还不被允许。”张树忠说，目前，国家只在陕西、山西、四川、贵州等少数几个省份试点小额贷款公司，前提则是不能吸收存款。
在他看来，目前河南市场上多如牛毛的“贷款”广告，要么是地下钱庄、信用卡套现等非法组织；要么，就是一些合法注册的担保公司、投资公司在打“擦边球”，以“担保”、“投资”的名义经营贷款业务。
除了不能“名正言顺”地办理贷款外，一些正规注册的公司在实际操作中还面临着一些尴尬。一位业内人士透露，现在很多担保公司的操作模式是，吸收企业或个人的闲置资金，然后贷给需要的人。从表面流程上看是担保，但如今连担保公司的人自己都很困惑：这是否属于非法集资？
张树忠表示，除了自身因素外，国家在民间借贷方面的法规不够完善，也是民间借贷一直在夹缝中生存的一个重要原因。
“此外，跟政府的态度也有关系。”张树忠表示，在一些不是小额贷款公司试点的省份，比如浙江，由于政策氛围较宽松，民间借贷就比较发达。而在河南，因为一些历史原因，出于防风险的考虑，政府方面对民间借贷一直比较谨慎。
【专家】
民间借贷已成另一融资渠道
张树忠说，民间借贷越活跃的地方，民营经济就越发达。
“比如在浙江，那里的人绝大部分都是创业者，自己当老板，民间借贷就比较活跃。”张树忠说，“河南的打工者多，并不是单纯的观念问题，和资金背景也有关系。”
郑州市银丰典当行的老总冯俊敏也表示，在他们的巩义、荥阳分公司，中小企业客户相对较多，业务量也大，就和当地民营经济发达、很多人自己做生意有很大关系。而目前来看，村镇银行、小额贷款公司等要在河南试点，尚需一段时间。
政策上没有突破，为了满足民间借贷需求，地下钱庄、担保公司、典当行等逐渐成为中小企业融资的另一渠道，而贷款利率也在此需求下“水涨船高”，甚至直逼历史高位。
民间借贷到底发展得怎么样呢？本报记者进行了多方采访。
【名词解释】
民间借贷
狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。
他将民间借贷通俗地分为四类。第一类是正规金融之外，没有金融许可证、但有工商、税务等正规营业执照的，比如典当行、国家批准的小额贷款公司等。第二类是“两证”皆无的，比如带有私人性质的“地下钱庄”、“台会”等。第三类是企业或个人之间的借贷行为。第四类是带有生产性质的借贷行为，在农村比较突出。
“现在比较认可的是用于生产性质的、且能产生利润的为民间借贷。”张树忠说。
10万元用1小时 利息要付4000
业内人士称，从紧货币政策推动民间借贷风生水起
“10万元，1个月之内，哪怕借1个小时，利息也是4000元。”这是郑州一家“地下钱庄”开出的价码。
4%的月利率，早已远远超出国家规定的“民间借贷利率不能超过同期银行贷款利率4倍”。
除了“灰色”的民间借贷，省会郑州那些正规的典当行、担保公司、投资公司等融资机构，也正经历着一轮前所未有的发展。
■商报记者 王俊伟 张琳娟
【现状】
省会民间借贷风生水起
镜头1 担保公司4张办公桌3张都在忙
3月6日上午10时，河南邦成投资担保公司的会客室内，4张方桌有3张都没闲着，其中两张桌子上都放着合同书，借贷双方正在签字、按手印，而另一张桌子旁则有两个小姑娘正在填写求职表。
忙碌，显示着这家公司的“生意红火”，也透露着民间融资旺盛的需求。
该公司网站首页的公告栏内显示：“截止到2008年3月6日，我们已经为客户提供担保融资110382万元，服务投融资客户6823位。”
据悉，该公司是河南省最早成立的投资担保公司之一，“起初，也只是帮助周围的亲戚朋友联系融资客户”。但由于我国特定的金融环境，个人和中小企业主贷款困难，为投融资双方提供担保的机构日渐受到青睐。“我们的客户忠诚度相当高，因为这些小企业几乎很难找到其他融资渠道。”该公司副总经理宁志平说。
而对于投资一方来说，通过担保公司放贷，可在一定程度上降低风险。该公司在其网站的公告中宣称：“实现还贷零预期2039天。”宁志平说：“零预期并不是说我们担保的每一笔款都能按期收回，作为担保方，如果融资方不能按期还款，我们必须先把款项垫付给投资者。”
镜头2 春节前后典当客户明显增加
3月7日一大早，位于郑州市金水路上的银丰典当行里，咨询电话响个不停。
“最近一段时间天天如此。” 作为郑州市银丰典当行的老总，听着店里电话每天都在不停作响、看到客户进进出出的忙碌情形，冯俊敏特别高兴。
冯俊敏说，实际上，这种情形从去年9月份就开始了，只不过春节前后更加明显，客户格外多一些而已。
“真没想到，在银行碰了几回壁没办成的事，在这儿这么快就办完了！而且谁的脸色都不用看！”正在银丰办理业务的一位客户说，在他原来的印象中，典当行是和“欺诈”、“高利贷”甚至“黑社会”联系在一起的。
“这次急用钱才知道，原来现在的典当行从店面、人员素质、服务上都和银行差不多，服务甚至比银行还要好！房子、车子、债券、首饰、票据……一些你想不到的东西都能当，速度又快，又安全，这对急用钱的人来说，太方便了。”
这种变化比客户增多更让冯俊敏高兴。身为河南省典当行业协会副会长，他希望在这波贷款热里，现代典当行能为越来越多的人提供方便。
镜头3 “无担保、无抵押”贷款盛行
“低息贷款，无需担保、无需抵押，快速放贷”……
这样的小广告，在街头和我们的手机短信里已经出现了一段时间。
对于一个四处找钱的应急者来说，这些条件相当宽松。不过，人家的钱也不是白给的——除了4%的月息，他们还有非同寻常的“收款保障”。
昨日，记者按照另一则广告中的电话，问一位自称姓王的放贷者：“你们就不怕我提供的是假证件，拿走钱不还吗？”对方是这样回答的：“不怕，我们就是干这个的，无论你跑到哪儿我们都能找到，只要你不怕家破人亡！”
月利率4%，换算成年利率也就接近50%，这远远超出了个人之间放贷不得高于银行年利率4倍的规定。
这些“灰色”的资金来源，虽然存在较大风险甚至危险，但可以解决一些小企业主的燃眉之急。
【剖析】
“微小”企业主成民间借款主力
李女士是郑州一家饮食公司的老板，最近几天正为钱的事费尽周折——她必须为自己马上要开业的新饭店借款20万元做备用金。
然而由于李女士的三套房产都是按揭房，银行根本不予受理贷款。
这时，一个朋友向她推荐了一家专业从事贷款担保的公司，建议她试试。李女士带着资料到担保公司咨询。该公司投资经理了解到她不符合担保受理条件，但“个人素质较高，还款意愿也较强”，破例接受了她的贷款申请，经“家访调查人员”入户调查，为她办理了20万元的贷款。
采访中，这家担保公司透露，公司原则上不为餐饮企业做贷款担保：“因为整个中国餐饮企业的寿命都比较短，在郑州一年甚至几个月就吃倒一个牌子的例子非常多。”——换句话说，即便是在民间信贷市场内，仍然有大量的中小企业主无法获得贷款融资——李女士算是比较幸运的。
河南邦成投资担保公司副总经理宁志平坦言：“我们服务的客户实际上连中小企业都算不上，大多数是‘微小型’公司，贷款额度平均不超过50万元。”
郑州市银丰典当行总经理冯俊敏也称：“我们公司90%的客户都是中小企业主、个体户。”这些客户的贷款期限一般都不超过3个月，“他们要么处于急需资金的创业初级阶段，要么做生意时资金周转不开，但由于大都没有规范的财务报表、管理制度，缺乏有效的信用凭证，无法从银行贷到款。”
此外，由于银行放贷程序多，时间长，即使银行愿意借钱，也往往无法及时满足这些借款人的需求。“速度快，程序简单，服务好，这是很多人愿意到典当行融资的一个很重要的原因。”冯俊敏说。
利率已接近历史高点
随着银行去年连续加息，民间借贷利率也水涨船高，正在逼近历史高位。
据日前披露的数字显示，中国人民银行温州市中心支行监测，今年1月份，温州地区的民间借贷月利率达到11.77‰，逼近2005年1月12.112‰的历史高位。而温州，是国内唯一一个民间借贷利率监测点。
在郑州的民间借贷市场，业内人士也表示，目前的市场年利率在9%到13%之间，这与温州市场的利率水平大致相当。郑州某担保公司就向放贷者公开承诺：“年稳定收益11.16%~12.60%。”
然而事实上，业内人士指出，民间融资的实际操作利率要远远高于官方的监测和担保机构的公开宣传。
因为，在投融资双方的博弈中，需要钱款的一方常常处于劣势，很多企业主为了尽快拿到钱款，愿意接受对方的高利率要求。而担保方如果能够帮助投资方争取到更高的利率水平，无疑则可以拥有一批稳定的客户。
根据部分广告资料，部分民间借贷月利率已达到了4%~5%，折算成年利率高达50%以上——而去年，这些广告宣传的利率还在2%~3%。而银行6个月至1年期短期贷款年利率只有7.47%。
河南时代光华投资咨询顾问冯鸿达长期为企业做投融资咨询，对民间借贷利率近年来的变动比较清楚。冯笑言：“这些贷款利率没有最高，只有更高。”
另一位业内人士称，在现实操作中，只要借贷双方都愿意，“100%的利率也有可能”。
【溯源】
货币从紧导致借贷活跃
省内银行界人士分析称，民间借贷利率快速上涨的重要原因在于，国家宏观调控政策累计效应逐渐显现，银根紧缩导致企业生产资金紧张，从而致使民间借贷再次活跃。
“出于对风险控制的考虑，银行留给中小企业的钱本来就不多，货币一紧缩，留给中小企业的份额就更少了。而这些企业从银行贷款难了，只有另辟蹊径。”郑州市银丰典当行老总冯俊敏也认为，民间借贷的活跃与国家货币政策的转变有很大关系。这种转变引起的变化去年还不明显，到了今年，这种影响就显现出来了。
河南省金融学会秘书长张树忠也赞同上述看法。不过他认为，货币紧缩仅仅是民间借贷活跃的重要推手，从根本上说，中国的金融体制才是最深层的原因。从某种意义上说，民间借贷眼下的活跃是一种“必然”。
“中国的银行天生是为大企业服务的。”张树忠分析，由于金融在整个经济活动中非常重要，国家对它的改革比较谨慎，也造成了目前中国的金融体制比较滞后。到目前为止，银行大部分还是由中央掌控，竞争不够活跃。加上中小企业生存期短，信用水平低，贷款风险大，整个金融体系给他们的供给就特别少。
张树忠说，在这种情况下，整个金融体系就出现了供求错位，整个国家的供给特别不利于中小企业。所以，就出现了民间借贷这种正规金融的“替代品”。银根越紧缩，这种“替代品”自然而然就越活跃。
■商报记者 王俊伟 张琳娟
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