如今,信用卡申办的门槛是越来越低,申卡的成功率也越来越高,似乎满大街随手拉来一个人就可以申办信用卡,卡种也是花样百出,办卡礼更是充满诱惑。
那么银行花这么大的力气让大家办卡,就不怕万一持卡人信用失良而产生坏账么?银行又是怎样靠这么多的信用卡来盈利的呢?
首先,信用卡给银行带来的收益分为两个方面,一个是显性收益,一个是隐性收益。
显性收益,体现为银行通过信用卡获得的直接盈利,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,分期手续费收入,取现和惩罚性费用收入以及一些增值服务收入。
利息收入
简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。
因为信用卡今天已走入寻常百姓家,普通客户的还款能力不如富人好,因此难免出现还款日不能全额还清的情况。银行针对此现象设定了最低还款额,并对未还款设定了利息和滞纳金,在充分给予客户喘息期的同时,也增加了自己的营收。
经过仔细计算会发现,信用卡独特的“利滚利”模式使得它的利息不下于高利贷,不过在去年,国家废除了信用卡的滞纳金,改为违约金,一定程度上缓解了还款人的压力,但即便如此,信用卡的利息还是非常的惊人。
我们知道,信用卡还款的时候有两个选项,全额还款及最低还款,如果选择最低还款,那么针对剩余的未还款部分银行将会收取高额的利息,此外,取现部分也会收取利息费。
年费收入
字面意思很好理解,就是你用我的卡,我每年向你收取一定管理费用的意思。现在我们国内的信用卡年费,大多在300元以内,而且只要满足条件就能够减免。
但也有一些高端信用卡,因为提供了特殊的高端服务,年费高达3600元或以上,并且它们免除年费的条件也很苛刻。不过对于富人来说,这些信用卡提供的服务已经远超那几千元的年费了,因此并不会吝惜于付费。
在2005年以前,年费收入还是一项银行信用卡业务收入中占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后随着竞争的加剧,各行开始纷纷推出首年免年费或每年刷卡若干次就免年费的业务,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。
刷卡回佣收入
说起来大家可能还不信,客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例(通常为交易额的1%~3%左右)分给银行,它是银行从商户手中收取的佣金,也是银行最主要、最稳定的盈利手段。
这个比例已经不算小了,许多小型商户往往为了避免支付回佣而拒绝让客户使用POS机。
这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单机构共同分享的,曾长期处于7:1:2左右的水平。现在由于银行同业之间竞争激烈,使得商户的议价能力明显提高,导致回佣率下降明显。
账单分期手续费收入
如果没法一次性还清当月账单的话,这时分期还款就派上了用途,而分期手续费也是目前银行最主要的收入之一。
对于信用卡账单分期手续费,很多银行都是一次性收取的,这个费用会被列入到下期账单里。不同的银行,对于信用卡账单分期收取的手续费标准也不一样,除此之外,分期的期数不同,也会导致手续费费率不一样。
以工行为例,分三期手续费率为1.65%;6期手续费费率为3.6%;9期手续费费率为5.4%;12期手续费费率为7.2%;18期手续费费率为11.7%;24期手续费费率为15.6%;以小编为例,6000元分三期的话,手续费为99元,分24期还,手续费为936元。
取现收入和惩罚性收入
前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。
我国的信用卡境内本行取现的手续费,是取现金额的0.5%,最低2元,最高50元;境外(含港澳台)则是按每笔预借现金金额的3%计算手续费,最低收费为每笔¥30元或$3美元。
如果你将自己的钱存入信用卡中再取现,也是要支付这个手续费的。如果你的信用卡内没有余额,透支取现,除了支付手续费外,还需支付0.05%/天的利息。
其他增值服务收入
比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,这个其实类似于将利息收入中间业务化,实质不变,但有利于扩大消费和控制风险。
隐性收益,主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。其中,锁定账户和资金,是最重要的隐性收益。
比如有一家商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务,那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。
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