随着经济的发展，人们手里的闲钱越来越多，对于生活质量的追求也越来越高，有车有房已经成为了一种财富实力的象征。然而，随着油价上涨，汽车的日常使用费用(燃油费、临时停车费、过桥费、年检费、维修保养费)和附加费用(车辆购置税、牌证费、保险费、养路费)的增多，越来越多的人感觉到，车并不是买得起就能用得起的。所以，有些已经买了车的人，平时宁可把车“捧”起来闲置，只在周末或者节假日出行才偶尔用用，对于这种新型用车人群，网友们称之为“捧车族”。
【理财案例】
孟先生今年35岁，目前是上海某中型企业的一名部门主管，税后薪资约2万元.早几年前，孟先生夫妇就打算以后要在上海安家落户，因此，这几年一直在攒钱买房和排队等落户机会。去年，孟先生终于等到了机会，在上海宝山区首付贷款买了套两居室住房。然而，人们总愿意追求更好的生活，有了房后，孟先生又考虑要买车了。一是身边同事都差不多买了车，自己也需要买辆车来撑撑场面，二是考虑到雨雪天上班和接送孩子都不方便，家里需要辆车来方便出行。孟先生说，自己受罪还好点，但实在舍不得孩子也跟着风里来雨里去。
但是，考虑到买车需要一笔不小的费用，并且在买车之后还有许多其他的费用支出，孟先生又觉得买车压力过大，加上现在每月还有房贷要还，就算买得起车也不见得加得起“料”。因此，他决定先去国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德为自己家庭的财富状况做一次全面体检，再决定是否现在买车。同时，也希望嘉丰瑞德的专业理财师能为他提供一套合理的家庭投资理财方案。
【理财目标】
1、财富体检；
2、投资获益，帮助买车；
3、保障买车后的生活。
【财务分析】
根据孟先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从其家庭资产负债状况、年度收支情况等方面入手，对其家庭财富状况进行了全面体检，结果如下：
表1-1 孟先生家的资产负债状况分析表格
| 家庭资产状况 |
| 家庭负债状况 |
| 现金及活存 | 10万元 | 房屋贷款(余额) | 191万元 |
| 定期性存款 | 25万元 | 消费贷款(余额) | 0 |
| 国债、股票、基金等投资及其他 | 国债5万元；房产(自居)300万元 | 其他贷款 | 0 |
| 总计 | 340万元 | 总计 | 191万元 |
| 净值(资产-负债) | 149万元 | ||
表1-2 孟先生家的年度收支情况分析表格
| 年总收入(税后) |
| 年总支出 |
| 本人工资收入 | 28万元(工资+奖金) | 房屋贷款支出 | 20万元 |
| 配偶工资收入 | 11万元(工资+奖金) | 生活支出 | 6万元 |
| 其他家人收入 | 0 | 子女教育支出 | 3万元 |
| 其他收入 | 约1万元 | 保障支出 | 0 |
| 其他收入 | 0 | 其他支出 | 2万元 |
| 总计收入 | 40万元 | 总计支出 | 31万元 |
| 每年结余 | 9万元 | ||
表格分析：
根据表格1-1和表格1-2，我们可以从以下几个数据对孟先生家的财务状况进行量化分析：
第一，紧急预备金倍数(流动资产/月支出)约为3.85，比率在合理范围(3-6个月)之内；
第二，负债比率(总负债/总资产)为56%，负债较为合理，有效利用了财务杠杆；
第三，净储蓄率(净储蓄/总收入)为22.5%，相对较低，支出过大，储蓄较少。
【理财建议】
根据上述的财务分析，嘉丰瑞德理财师为孟先生提出了如下几条理财建议：
1、调整投资结构，减少低风险投资比重
从表格1-1可看出，孟先生家的投资主要为国债、银行存款等，资金分配存在结构单一和低风险投资比重较高等问题。因此，嘉丰瑞德理财师建议，孟先生可适当调整投资结构，减少低风险投资比重，增加些稳健的投资。比如说配置些众星拱月MOM这样的产品，每年能拿到8%的固定收益和浮动收益，收益率远远超过国债和银行利率。
2、降低购车标准，或采用分期支付方式买车
孟先生的目标是在尽量减轻家庭负担的情况下买辆中档车，根据其家庭资产现状，嘉丰瑞德理财师认为，孟先生还是可以买一辆车的。但是考虑到如果全额付款买一辆中档车，可能会给他们家带来短期的资金周转问题，理财师建议，孟先生可以采取分期支付的方式来买车，或者适当降低购车标准，买辆经济型轿车。
3、量入为出，家庭教育资金及时储备
因为舍不得孩子与自己一起风里来雨里去，而想买辆车，可见孟先生是很疼爱孩子的。疼爱孩子就得为他的未来打算，对于有孩子的家庭而言，教育资金的及时储备很重要。孟先生年纪不大，估计孩子也正在上小学，目前的教育支出压力相对来说不算太大。因此，嘉丰瑞德理财师认为，孟先生应该趁现在压力不大早做准备，千万不要临时抱佛脚。鉴于孟先生家的可用资金较为充裕，建议他配置些类似于稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，收益率高、风险低，不仅能使资金有效保值，避免闲置，还能获得稳定收益来贴补汽车的使用费用和附加费用。
另外，孟先生家的收入不低，但支出却不少，导致每年可用于存款的资金较少，因此，建议他尽快调整家庭的收支计划，根据家庭收入水平制定消费标准。
在成为有车族之前，你有仔细算过那些关于车的经济账吗？从买车开始，根据经济条件选车，需要多少钱，怎样购车更划算，在有车之后，你又需要支付哪些账单？如果想过，那你就要为避免成为“捧车族”而努力了。
那么，怎样做才能避免成为“捧车族”，既享受品质生活，又不增加家庭负担呢？嘉丰瑞德理财师认为，还是得从学会理财开始。
(责任编辑：DF159)
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