来源：嘉丰瑞德

背负80万房贷月余不足三千 90后新婚家庭如何理财？

金先生今年27岁，在一家国企工作，每月到手薪资为6500元，另外还有500元奖金。金先生的妻子姚女士和丈夫同岁，在一家大型旅行社工作，因为公司业绩一直比较不错，所以其每月到手薪资为7000元，外加奖金1000元。两人年底都有13薪。

夫妻二人均于90年出生，从大一起就开始恋爱，半年前刚结婚，目前没有要孩子的打算。两人婚后基本不在家里做饭，去双方父母家里“蹭饭”，所以每月会各上缴给父母1000元。

两人现有一套价值220万的房子，首付主要由男方家庭支付，剩余部分由夫妻俩共同承担。两人共贷款80万，每月需还约5000元左右的房贷。

除去上述费用，夫妻俩平时的开销也不少，多少总归有个5000~6000元的样子。这么算下来，家庭的每月结余还不足3000，如果再碰上个什么事，基本属于“月光族”。

不过，好在双方父母当时考虑到小两口的实际情况，特让他们各留一部分存款在身边，现在夫妻俩共有存款22万。所以，两人想好好利用这些钱做些投资理财，使家庭生活更有保障。

理财目标：

咨询家庭理财建议，使资金更充裕，生活更有保障。

财务分析：

根据夫妻俩的描述，资深理财师David对家庭收入、支出和资产等做了详细的统计和分析：

通过上述的分析及对两人的了解，David认为小夫妻两人风险承受能力一般，最主要是因为此前没有过相关投资经验，再结合他们的理财目标，David建议以稳健型投资为主。

理财建议：

1、强制储蓄记录每笔支出与收入

和大部分90后一样，金先生和姚女士两人从来都不对每一笔支出与收入做相关记录，想用就用，所以每月支出不少，也很难有储蓄。

David建议两人要习惯对支出和收入进行记录，尤其是支出。如果嫌麻烦可以直接用手机记录，这样至少可以对每个支出方面有所了解，知道哪些方面可以省，也为强制储蓄打下基础。鉴于两人支出过多，不强制储蓄无法为长期理财提供保障。

2、稳健型投资增收进一步积累家庭资金

目前适合小两口的稳健型投资包括余额宝类产品、国债等。

建议两人将平时需要用的生活费用和应急资金存入余额宝类产品中，可随取随用，每天还能增加点收入；

其余的资金可用于投资国债等，长期稳定，非常安全，能实现家庭财富的保值。

3、配置保险保障家庭现在和未来的生活

两人的小家庭才刚刚开始经营，目前也还没有孩子，但随着时间的推移，家庭所面临的问题将越来越多，如何妥善解决问题并保障生活，也是夫妻俩非常需要多考虑的方面。

David建议小两口除基本社保外，可配置一些商业保险，包括重大疾病险、医疗险等。但就性价比方面，可以多考虑海外保险。因为海外保险保费低、保障范围广，更适合像金先生和姚女士这样的家庭。

点评：

对于月余较少的新婚家庭来说，要在节省开支、强制储蓄的基础上，多考虑稳健型的投资方向，这样可以保证家庭财富的保值和增值。另外，保险配置也不可少，为家庭现在和未来生活都进一步提供保障。

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