【摘要】在经历了2013年互联网爆发年之后，越来越多的淘金者纷纷涌入，但随之而来的是各种乱象。但是91金融基于大数据仓库建模，建立了线上到线下（O2O）的闭合风控体系，到目前为止，平台上没有出现任何一笔坏帐。
互联网金融行业在经历了2013年的爆发之后，行业发展进入了前所未有的快车道，2014年越来越多的淘金者纷纷涌入，各大巨头争奇斗艳，传统金融机构也在加快互联网金融步伐。传统金融机构、互联网公司、风险投资等积极涉足互联网金融领域，行业在不断发展壮大的同时也伴随着粗暴野蛮的不合理扩张，失联倒闭、携款跑路的乱象不断发生。互联网金融的监管和风控成为其继续向前发展的最关键制约性因素。
风控为互联网金融立身之本
易P2P网贷研究院研究报告数据表明，2013年以前，P2P网贷平台数量不足200家，成交总额约200亿元，网贷投资人规模约5万人。2013年以后，P2P网贷以平均每天成立一家平台的速度增长，截至2014年6月，平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元，接近2013年全年成交金额；有效投资人超过29万人，比2013年以前约增长3倍。
但同时，根据监测数据，从2013年截止今年上半年，全国已有122家互联网金融平台出现资金链断裂、欠款、跑路等问题。2014年10月中旬，90后老板、上央视、跑路，在这些字眼的渲染之下，又一家P2P平台——四川铂利亚被曝光拖欠投资人7000多万元，90后负责人失踪。仅仅一个“十一”黄金周，全国就发生了5起平台跑路事件。
爆发式的巨大增幅和繁荣景象的背后，是中国互联网金融行业的独特而又年轻的发展历程。在传统金融领域，用户、从业者乃至监管层，一谈到风险，潜意识都把它看作洪水猛兽，避之不及。但是，随着互联网企业和金融企业互相融合，取长补短，此时互联网金融的竞争核心已经从渠道和用户，转移到产品创新和风险管理上，回归到金融本质的竞争，特别是在我国信息基础设施不完善，征信系统达不到国外先进水平的情况下，互联网金融的风险控制能力更是成为了其生存发展的立身之本。
之前曾有从业人员在争论互联网金融到底是金融还是互联网，但实际上这是没有意义的，不管是互联网还是金融，风险控制都是其生存发展最关键的一个问题。如果风险不能被有效管理和控制，那么互联网金融对于普通消费者来说就失去了“普惠金融服务”的价值。易P2P网贷研究院调研报告显示，47%的网民认为互联网金融最需要推进的基础性工作是完善相关的法规法则，43%网民认为应完善互联网金融公司的风控体系，33%网民认为需要完善征信体系建设。
金融行业最核心的问题还是风险控制和管理，在国家监管部门对于互联网金融尚未出台明确的管理办法之前，行业自律和风控管理就成为了互联网金融行业的立身之本。互联网金融平台就不应该仅仅是提供借贷双方对接的便利，也必须成为一个合格的信用评估者和风控管理者。所以，除了推进相关的政策法规落地实施之外，互联网金融的健康发展也要求互联网金融公司本身具有相对较强的风控体系。
91金融O2O风控体系无坏帐
作为行业内起步较早的互联网金融服务平台，91金融对互联网金融的安全风控有着自己独到的见解。91金融联合创始人吴文雄向记者表示，91金融基于大数据仓库建模，建立了线上到线下（O2O）的闭合风控体系，到目前为止，平台上没有出现任何一笔坏帐。
不同于传统的金融机构全线下的风控模式，91金融采用线上和线下（O2O）相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。
根据91金融联合创始人吴文雄介绍，依托于91金融云和91金融开放平台积累的数以千万计的用户数据，这里边包括用户基本信息、互联网留痕和历史信贷记录等，91金融结合传统金融机构的信用评价体系，参照国际通用的针对个人征信的打分体系——FICO信用评分模型，加以补充完善，把国外的一些方式模型进行本土化，在依赖于财务信息的基础上增加了一些非财务信息，进行定性的判断，然后综合这些信息，算出风险指标。从而对用户和企业进行分级，建立了自己专属的数据征信体系。
91金融联合创始人吴文雄说：“国内金融市场的现状决定了我们整个的风险监控体系跟海外的不完全一样。比如说91金融在对个人征信的时候需要对其年龄、收入或者违约历史，甚至是信用卡等等涉及到金融服务的相关信息都进行考虑，而海外主要是对企业进行财务表报、负债情况、以及还款能力、违约历史等的风险评估。”
普遍的观点认为，国内企业的财务报表水分很大，很多数据无法溯源，真实性也无法保证。但在互联网时代，这样的情况就会通过大数据技术得到避免。吴文雄提到曾经经历过的一个案例，有一个在业内比较知名的手机APP公司，向91金融提出了融资的服务需求，号称注册用户上千万。但是通过线上用户监测平台的监测分析，91金融发现这款APP的注册用户并没有宣称的那么多，用户活跃率也比较低。
“虽然这个公司的财务账面非常漂亮，公司地处繁华地段，但是发现公司的人员流动性非常大，业务开展非常不稳定，常常遭遇门槛。所以，我们最后并没有通过它的申请。”吴文雄说。
除了线上之外，91金融也积极探索线下金融业务模式和监管体系，以期给消费者提供更加全面、安全、可靠、便捷的普惠金融服务。北京时间2014年9月22日，91金融首家线下体验店在延庆正式开业，通过进一步布局线下体验店，91金融面向金融服务的O2O战略闭环初步完成，预示着其在金融生态建设上又迈出了跨越性一步。
业内首当其冲的平安旗下陆金所也采用线上+线下模式，控制着良好的安全记录和专业风控能力，他们的操作方式是把线下零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
而在这方面，吴文雄表示，91金融在线上创新型金融服务模式相对稳定和成熟之后，积极践行互联网金融行业O2O的发展模式，开展线上线下相结合的企业战略，通过线下体验店的开设，也进一步建立健全了91金融的线下风控监管体系。
有些金融服务信用评定和风险管理需要面签审查，办手续走流程等，金融服务提供商绕也绕不过去。基于线上的大数据匹配后，91金融经验丰富的风控团队在线下业务总体流程中，会对用户进行严格筛选，用户必须通过91金融尽职调查才可以向91金融申请金融服务。相对于程序上的设定，线下实体店可以为普通个人金融消费者提供透明、合规、专业、真实的资质审核筛选标准和尽职调查服务，给消费者看的见的靠谱和安心。
91金融线下风控团队通过对数据进行分析，会尽量在金融交易之前把风险压缩到最低，在审批过程中尽量地剔除一些风险，最后，还要在交易的期限内对它的风险继续给予监控。完全遵照了前、中、后的次第风险评级原则，对整个金融交易过程逐级监控。强有力的线下风控体系和发展战略布局不仅体现出91金融严管风控、安全第一的经营路线和企业责任，也充分证明了91金融作为中国第一互联网金融服务提供商的发展硬实力和服务公信力。
互联网金融兼具了互联网的灵活性和金融的风险性两个特征，从某种程度上说，互联网的灵活性增加了金融的不确定性和风险系数，因此相对于传统金融行业，互联网金融对于国家立法、行业监管以及企业自我的风控能力均提出了更高的要求。
在未来一段时间内，互联网金融的发展依然会风起云涌，在行业正规化、洗牌之前，各企业还有相当大的生存空间。但是，大浪淘沙始见金，企业只有自己练好内功，加强安全意识和风控管理能力，才能在乱象丛生的市场环境中安身立命，才能在风停的一天依然展翅高飞。
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