合理调配实现多重理财目标

陈先生在某国有企业供职，陈太太外企员工。夫妻二人有一个1岁的活泼可爱的女儿。陈先生的父亲，已经55岁，是某小型国企老总，计划5年后退休。陈先生的母亲退休前是一名公务员，身体还很健康。

陈先生每年年收入5万元，陈太太年收入4.5万元，陈父年收入10万元（退休后降为3万元），陈母年收入3.5万元。租金收入3.5万元，对外投资年收入10万元。年度日常消费7万元，养车1.5万元，人身保费0.9万元，水电暖物业等1.25万元，给岳父母0.3万元，其他机动支出1万元，年基金定投1.56万元。目前有现金2万元，债权12万元。自住房两套，200万；投资住宅两套，125万；投资商铺一套25万，股票8万元，基金0.25万元，民间理财30万；服装厂股权投资5万；房贷25万，每月公积金还，不需现金。本人社保、重疾10万，意外20万。陈太社保、团体医疗、重疾10万。女儿基本医疗、定期重疾10万。陈父陈母，社保、商业险较充足。岳父母，新农合医疗，岳母重疾5万。

陈先生打算将来送女儿出国留学为女而准备教育金，同时购买一套房子供父母居住，同时为以后的生活做好准备，因此，陈先生希望石头网老师能够提供一些理财建议。

现金及现金等价物是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产，家庭一般日常消费开支都由这类资产来满足。这类资产一般维持在家庭月支出的3-6倍。根据陈先生的家庭资产状况，建议准备5万元现金类资产以备不时之需。现陈先生有2万元现金，建议再从年结余中提取3万元作为家庭备用金。陈先生打算从今年起将日常生活支出和旅游费用均增加1万元，这两部分预期增加费用可分别从月结余和年结余中支取。

陈先生很注重家庭的保障，夫妇二人不仅有完善的社保，同时还购买了医疗险和重疾险，也为女儿购买了相同险种。一般家庭的商业保险应由寿险、健康险和意外险构成，这样对家庭的保障才算较全面。建议陈先生在现有保险的基础上为自己和妻女购买一定额度的寿险，整个家庭的保障类保险的保费开支控制在2.5万元。

留学费用会是一笔巨额的开支，建议在父亲退休前利用这5年的时间，每年定投12.5万于预期年收益为5.5%的债券型基金，5年后可累积约70万元，届时将这笔资金再投资到预期年收益为9%的信托产品，到女儿18岁留学时可累积196万元的资金。

为了尽孝道照顾父母，陈先生希望在父亲退休以后将父母接到青岛居住，因此陈先生岛购买一套100平米的房子。建议陈先生用现有的两套投资房进行置换，可实现购房愿望。