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培养一个小孩，父母不仅仅付出的是长达十几年的时间、体力和精神成本，更是付出巨大的家庭经济成本，目前养育一个孩子到他大学毕业，至少需要花费50万～150万元（如表一）。
表一 孩子从出生到大学毕业的花费一览
注明：以上数据测算以当前消费情况计算，未考虑通货膨胀与学费增长
对孩子的教育是所有父母的必经阶段。随着人们对教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。子女教育的经济成本有直接和间接之分。直接的成本就是以各种形式投入的金钱所构成的教育成本。这包括了学费、书籍费、往返学校交通费等等必要的支出，如表二所显示以年计算的花费；也包括了一些选择性的支出，例如早教、才艺培养、辅导班、补习班、家教等费用。
表二 子女教育的直接经济成本 单位：元
注明：以上数据测算以当前消费情况计算，未考虑通货膨胀与学费增长
间接成本是不能直接用货币计量的，主要出现在高中毕业以上阶段，指因选择上学而需要放弃的就业机会，也就是放弃了就业后可能得到的收入，也可称为机会成本。近年，随着应届大学毕业就业困难，不少本科大学生推迟就业而选择考研，在读研究生的两到三年，仍需父母供养，费用也不菲。
【建造子女教育金的金字塔】
为子女准备充裕的教育资金的时候，不仅仅只考虑资金是否充裕，还需要考虑教育作为投资，也有可能是无法收回的，既然是投资，必然存在风险。最大的风险就是家长投入庞大的教育资金支出，子女没有预期般出息，甚至是学无所成。因此，在为子女准备教育资金的同时，要避免出现以下误区，从而提高对子女这一“事业”的投资回报率。
误区一：只考虑金钱，不予情感教育
一些家长在孩子尚小，因自身工作忙，就把孩子寄养，或送去寄宿学校，与孩子见面甚少，更无亲子沟通。有些家长认为拼命赚钱，就是给孩子提供最好的学习和生活环境，而缺乏给予情感教育，以为孩子会理解父母的苦心，但往往适得其反。事实上，金钱代替不了父母给孩子的关爱。
误区二：忽视孩子的心理成长
有些父母忽视孩子的性格和心理的健康成长，以为把孩子送到国内或国外的贵族学校，孩子就能独立了，事实上，一些性格孤僻或依赖性较强的孩子往往在陌生的环境下，性格和行为会更为扭曲，从而在成长的道路上遇到不少阻力和坎坷。
误区三：过于强调父母的要求
虽然为孩子提供受用一生的教育，从某个角度来看，是一种投资。但如对孩子过分强调父母的期望以及未来孩子应给予父母的回报，不但给孩子和自己造成心理压力，也不利于孩子在健康、轻松的环境下成长，在亲子关系上蒙上了沉重的功利思想。
除了避免上述误区，父母在准备子女教育资金前，先了解子女教育金的特性。子女教育金与养老金一样，都是家庭的刚性目标，是不可忽视也不可能不准备的资金。
【子女教育金的特性】
1．没有时间和费用弹性
子女求学都有一定的固定年限，例如7岁左右会上小学、18岁左右会应考念大学，不像购房和退休可以根据资金的充裕情况调整购房或退休的时点，延迟就学对孩子的成长是最不利的。另外，子女教育需必修缴纳的学费是相对固定的，甚至是每年会有增长，这些学费对每一个学生都是相同的，并不会因学生个人家庭有钱没钱而有所差异。因此，子女教育资金的筹措时间需要提早，才不会在子女需要念书的时候陷入筹不出钱的窘境。
2．没有专门针对子女教育的强制性储蓄帐户
对于购房与退休，政府或企业设立了相对应的住房公积金和社保帐户，这两个帐户都有强制性储蓄的特点，但对于子女教育费用，却没有专门设立的强制性储蓄户口，因此子女教育金都需要自己自觉准备。
3．子女教育支出持续时间长，支出金额阶段性出现高增长
从子女的早教、幼儿园、小学、中学、大学长达十几年、甚至二十年的教育历程来看，教育支出持续的时间也长达十几年、甚至二十年。每个阶段所缴纳的学费是不均衡的，从表二的数据看到，一般在孩子幼儿期和就读高中和大学的时候，教育费用出现相对高增长，而小学和初中三年，因有九年免费教育，费用相对较少（如图一）。
4．无法事先掌握子女的资质发展
与购房和退休资金的准备相对比，子女教育金在财务资源方面到底花多少，较难把握。长达十几年的时间，与子女的资质、注意力和学习能力有关。有些家长花了巨资，但孩子却学得漫不经心，学业无所成。而有些孩子在音乐、美术、演艺方面很有天分，家长有心栽培，但专门的艺术培养花费惊人。因此，为了避免孩子在需要得到更好的教育的时候面临缺乏金钱支持的窘迫，建议家长们还是从宽准备子女教育金。
【规划子女教育金的原则】
规划子女教育金，需要贯彻三大原则，从容准备。
1．宁松勿紧
如前所述，由于无法事先掌握子女的资质发展，父母应该从较宽松的角度准备教育金以应付未来子女的不同选择，宁多勿少。在留学深造方面，更应与子女沟通是否有出国留学的意愿、国家和专业的选择、以及移民打算？或者是子女是否愿意工作几年后再计划出国留学，一方面在社会中累积经验；另一方面自筹部分出国留学资金，减轻父母的经济负担。
2．千万不要忽略自己的退休金
支付子女高等教育金的阶段与准备自己退休金的黄金时期是高度重叠，家长要避免把家庭的所有财务资源集中支持子女的教育，而忽略了自己的退休金准备。一般来说，家长在28～35岁生育子女，在48～58岁的阶段正好是支付子女高等教育费用的高峰期，但也面临自己的退休前期（如图二）。有远见的父母应在孩子尚小的时候，就开始准备子女教育金，以避免将来支付的时候，经济压力过大，把原准备的退休金都耗费到学费中，得不偿失。
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