两万亿灰飞烟灭!日本首富轰然倒台,用40年给全世界上了一堂经济课!
他凭借一手高利贷登顶首富,比蚂蚁京东有过之而无不及。然而,最后他却栽在自己最拿手的本业上,锒铛入狱,含恨而终……1945年,他加入日本战争预备队,没想到还没上前线,就传来了天皇投降的消息。年纪轻轻的武井保雄靠打零工勉强维生,他当过铁路职员、贩过蔬菜、摆过地摊,早早尝尽世态炎凉,出人头地的种子就在此时种下了。上世纪60年代,日本经济开始腾飞。当时日本各大银行的信贷对象主要以大中型企业为主,个人和小微企业很难贷到款。于是,针对个人的消费贷悄然兴起,各种小型信贷公司遍布大街小巷。1966年,武井保雄靠着倒卖大米赚来的钱,在东京一间民房内创立武富士公司,进入信贷领域。“借给一个企业很多钱,不如借给很多只有少量钱的人,这样不但风险小,而且利润大。日本是讲究信誉的国家,贷款人不管多穷,都会想着还钱。”日本文化深受中国文化影响,不得不说,武井保雄对本国百姓心理判断非常准确。我们上面说过,日本信贷公司几千家,武井保雄只是其中一个,他是怎么上位高利贷之王的?他认为主妇的个人信用比男人好,于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像。比如,他会每天早上观察各个小区的阳台,谁家主妇的衣服洗得干净,那她的信用肯定好。再比如,他会借用每家每户的厕所,谁家马桶干净,那么这家人信用肯定不赖。事实证明武井保雄的奇葩风控逻辑非常实用,他放出去的贷款坏账、死账率最低,很快他就在竞争激烈的民间借贷市场赢得了一席之地。1969年,武井保雄联合日本多家借贷公司,共享用户借贷数据,一举解决了信贷业务中最大的隐患——多头借贷。1993年,武井保雄开创性地推出了无人贷款机,用户只需要在网上填写借款申请,武富士通过摄像头跟申请人核实后就可以放款。对于爱面子的日本人来说,无人借款机完美解决了痛点;对武富士来说,它大大降低了公司的运营成本。除了硬件创新,武富士还提高服务,不断优化老百姓的借款体验,比如快速审查和放款,保护借款人隐私等等,生意越做越大。在管理上,武井保雄推崇“铁腕”式管理,他不仅建了一支地推铁军,而且还要求员工将他的照片挂在各个公司的会议室。凭借着铁腕管理方式,武富士的员工个个像打鸡血一样,人才辈出,业绩抢眼,在信贷领域一骑绝尘。武井保雄深知放贷生意必须要有政府庇佑,所以他在公司上市前,将股票转让给政客、高官,让他们分享公司发展的红利。除此之外,他还高薪聘请离任的前银行局局长为公司董事,重金请来退休的警察总监出任公司顾问。放眼整个日本经济发展史,伴随着武富士的崛起,日本消费金融急速狂飙。放贷公司与消费主义相互推动,借着这股强大的浪潮,武富士和武井保雄走上巅峰。1996年,武富士上市,1999年,《福布斯》全球富豪排行榜,武井保雄以78亿美元登上日本首富。之所以说武井保雄晚节不保,是因为武富士越来越穷凶极恶,他不仅对老百姓露出了獠牙,更是给日本经济挖了一个大坑。武富士开始向借款人暴力催收,甚至上门恐吓父母妻儿。许多借贷人在暴力催债下离家出走、自杀。90年代后期,日本每年有9000人因经济问题自杀,占了自杀总人数的三分之一,消费金融激起的民愤越来越大。主张消费金融的人普遍认为,市场经济没人逼你借钱,因此要大力提倡。以日本为例,消费贷极大降低了日本人借钱的门槛,并不断诱导家庭主妇和学生借钱消费。开始是白领、主妇还不起贷款就去“援助交际”,后面进一步扩大到大学生、高中生甚至初中生。2021年3月,警方曝光了一起套路贷,犯罪团伙不仅诈骗了39万受害人,还对他们进行了各种“软暴力”“硬暴力”的人身伤害。电话威胁、恐吓,上门泼漆、送花圈,甚至是关小黑屋,成为了他们的家常便饭。一个被害人生前拍下视频:“每天每天每天每天地还,我真的受不了了。爸、妈,如果还有来生的话,我做牛做马报答你们。我只想早点死,早点解脱。”最高年化30%,1万块借一年,光利息就是3000!日本有4家信贷巨头,其中武富士一年借贷额超过1万亿日元,这意味着它一家每年就要刮走3000亿日元利息。这种吸血式的借贷吸走了民间财富,对日本经济来说是个灾难。1995年,日本GDP总量达到美国70%,站上了历史最高峰。1996年,武富士上市,其他信贷巨头相继进入资本市场,而日本经济从这一年开始塌方,再也没有恢复到往日雄风。消费金融泛滥成灾引起了日本政府重视,2006年,日本修订《贷金业法》和《利率限制法》两部法规,明文规定放贷年利率不得超过20%,民众贷款额度不得超过年收入三分之一,借款人须提交还款能力证明。与此同时,日本最高法还规定,之前收取超过年利率20%的利息,借贷公司必须归还借款人。2000年,武富士积压多年的信贷黑幕曝光,武井保雄卷入非法窃听丑闻。2006年,风烛残年的武井保雄肝衰竭去世,终年76岁。武富士再也没有机会东山再起,最后在2010年宣布破产。与武富士一起覆灭的,还有日本的整个消费金融产业链。2006年,日本个人消费贷款21万亿日元,到2011年锐减到12万亿日元,几乎拦腰斩断。2006年,日本消费金融从业人员171万人,2016年减至9万人。消费金融生前给日本带来了无数灾难,死后仍然没有放过日本,随着花旗、通用等外资企业大幅裁员撤退,海外资本对日本市场失去信心,到现在都没有恢复过来。这,就是放贷产业给日本的打击,给世界的一堂经济课。唐太宗说过,以铜为镜,可以正衣冠;以人为镜,可以明得失。
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