第二节理财规划的内容与流程 理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段,来分析其不同的财务状况和理财目标,有效的进行个人理财规划设计。因此,生命周期理论是整个理财规划的基础! 一、生命周期理论与家庭模型概述 生命周期理论 单身期:参加工作-结婚,2~8年,收入多花销大,家庭资金原始积累期,努力工作,广开财源; 家庭与事业形成期:结婚到新生儿诞生,1~3年,经济负担加重,收入增加,生活稳定,财力蒸蒸日上; 家庭与事业成长期:子女出生到完成大学教育,18~22年,收入增加,支出增加,生活稳定; 退休前期:子女参加工作到个人退休前,10~15年,子女经济独立,家庭资产增加负债减少,事业巅峰,身体不行; 退休期:退休后,享受夕阳红,安排身后事 家庭模型 根据家庭收入主导者的生命周期来划分 青年家庭:35周岁以下 中年家庭:35~55周岁之间 老年家庭:55周岁以上 二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划 注:此部分出过真题哦(2006年11月第116判断题) 三、理财规划的主要内容 现金规划 基本内容:对客户现金及现金等价物管理; 核心:建立应急基金,保障生活质量和状态的持续性稳定; 消费支出规划 规划家庭消费水平和结构,以达到适度消费、稳步提高生活质量目标; 住房消费、汽车消费、子女教育规划及信用卡与个人信贷消费规划等; 教育规划 收集教育需求信息,分析教育费用,选择适当准备方式和工具,制定方案; 风险管理与保险规划 通过识别分析风险,选择风险管理技术,有效控制风险,争取把损失降到最低; 税收筹划 事先安排纳税主体的经济活动,充分利用税收优惠和差别待遇,使整体税后利润最大; 投资规划 根据客户理财目标和风险承受力,制定资产配置方案和投资组合,不能承诺投资回报率; 退休养老规划 保障退休后生活品质 财产分配与传承规划 将家庭财产在成员间进行合理分配 四、理财规划的流程 建立客户关系 直接决定理财规划业务能否开展 沟通方式: 电话、互联网、书面、面对面 沟通技巧:语言技巧和非语言技巧 收集客户信息 理财方案是否切合实际,关键是对客户财务信息和非财务信息和客户期望目标充分了解 分析客户财务状况 分析客户家庭资产负债表、现金流量表和财务比率(结余比率、清偿比率等) 制定理财方案 执行理财方案 制定详细实施计划,确定匹配资金来源,列出实施时间表 持续理财服务 根据情况变动不断调整方案,适应环境,达到目标 ·END· 民信大学 人的天才只是火花,要想使它成熊熊火焰, 那就只有学习!学习!
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