首要知道中国目前的公允无风险利率是多少。通常业内标准是五年期国债利率，2016年最后一期为4.17％，因此公允无风险利率不应低于4.17％，所以大家就不要购买年化收益低于4.17%的理财产品啦。
但是只有4.17％的收益率仍然是不够的，政府印钞造成的实际贬值肯定大于4.17％，所以别想着买个国债就能实现保值了。
一个相对粗糙的计算公式，是m2货币增速减去gdp，11.3％-6.7％= 4.6％，实际贬值比4.6％只大不小，因为m1货币增速为21％，再加上今年中国非常可能加息1-2次，约0.25％-0.5％，所以保险点你最好把今年的理财目标定在超过5.5％。
超过5.5％的理财品种不容易找到，银行现在卖的超过4％都多，超过5％更是不太可能的。
这是很正常的，如果银行卖烦人理财产品就能超过及格线，那么只有两种可能性。 1，他们是活雷锋，不赚中间的息差。 2，他们扩大了风险敞口，高息借给资质更差的渠道。显然两者不太可能，所以你甭希望银行跑赢5.5％了。
以下是收益率超过5.5％的品种。
1，信托（门槛100万）
几年前为保本信托产品踩过很多雷，但到目前为止信托公司都自己扛了，有过利息拿不回来的情况下，但本金还是安全的。这涉及到行业内的潜规则，总共只有68张信托牌照，很长时间没有新增过了，而这68家公司等于成为一个利益集团，只要不是极端的情况，偶尔踩雷也会死扛的额。因为一旦公司刚性兑付被打破，损害是68家公司的整体利益，据说现在一张信托牌照报价超过40亿了。
购买信托产品注意资金投向，风险最低的是地方政府财政担保基础设施项目，例如修桥铺路等，收益率也相对较低，区间在5.8-6.2％。其他股权质押，矿产投资，股权投资，金融机构信托，根据不同风险，收益率也略有浮动，一般在6.5-7.5％的范围内。如果是我，就哪个收益高买哪个，反正踩雷了会有信托公司兜底，区别不大。
但请注意，几乎所有的证券投资信托都不保本的，它实际上是私募，大多直接在二级市场投资股票。
2，分级基金A（门槛30万）
目前，A类基金的年化收益一般在4.5-5.5％的范围内，5.5％以上的有以下几只。
注意并非收益率率越高越好，排第一的深成指A是没有下折的，利息可能几年都拿不到，网金融A，如果互联金融指数（399805）下跌15％，将会有4.06％的亏损。所以这两个我建议回避。
另外150297,150303,150247虽然风险不大，但最好避免，剩余的还是不错的。
大家都知道，分类基金保息不保本的，每年分一次利息，但是本身的价格会波动，如果后来社会公允利率上升，本金可能会有5- 10％的损失，这是它的风险。
我个人觉得整个分类A都处于相对高位，考虑到未来有望加息，投资性价比不高。
3.公司债券
公司债券也是散户理财的一个很好的渠道，但后来监管部门采取分层隔离措施，垃圾债券只允许300万以上的大鳄购买，公司债券整个生态都发生变化了。
现在违约不断，大户买的高收益债岌岌可危，散户买的低风险债要么收益非常低，要么可能遭遇违约，而且公司债券也和分级A一样面临同样的问题，未来如果社会公允利率上升，价格则会下降的。
4，打新股
最有效率的打新是上海和深圳各自放15万的股票，然后全年参与申购，回报率在0-50％范围内波动，具体看人品。
如果你有300万，分散在10个帐户，那么收益率大概率会在10-15％的这个区间。
虽然最近的次新股跌成屎了，但我坚信这种行情不会贯穿全年，后续的收益率率会反弹。而且由于排队公司数量多，即使现在一天发三只也要发一年，所以今年打新收益率应该会有10％以上。
5，黄金
过去10年的黄金趋势是：
我认为1050是相对强劲的支撑，但是很难超过1350，今年如果没有大的意外，很可能会继续横盘震荡。黄金投机没意思，主要用于防范风险。
这种风险包括5％的世界大战风险，35％的金融危机风险，外汇风险60％，高净值家庭还是应该考虑配置一点。不要买实物黄金，买黄金ETF就行了。
6，房子
①房价受宏观（货币贬值，适婚人口增速，城市化进度，居民收入）和微观（人口流入和流出，产业发展，交通建设）等因素综合影响。
②中国整体经济繁荣程度对房价又最大的影响，如过GDP比现在少一半，那么就有很大的压力。
③，房产税最多抑制房价，但不能搞垮房价。
④，房地产是国家税收的重要补充，是国本，房地产市场稳定且可持续发展符合国家利益。政府从来不想让价格下跌，政府害怕由于房价上涨过快导致的杠杆风险。限购限贷都是政府控制杠杆风险的重要手段，并且富有成效。
⑤春节是否热闹是判断一个城市人口流入流出的重要标志，春节越热闹的城市越没前景。
⑥一线城市房价即使有泡沫都不会太大，刚需买房贷款不应该超过每月家庭收入的100倍，投资买房贷款不应该超过每月家庭收入的75倍。
⑦，买房子的决定应该与自己的承受能力挂钩，而不是去预测价格涨跌，无论谁预测都是瞎蒙。
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