过年回去，家乡一土豪听说我在北京做P2P，辗转委托亲戚要找我聊一聊，见面后，土豪开门见山地跟我说，他想开一个P2P平台，听说国家现在监管挺严的，问我需要什么手续，得花多少钱。
并且言明，自己已经年过半百功成名就了，没有必要冒着名声尽毁甚至坐牢的风险去开一个骗子平台骗老百姓的钱，之所以想做这件事，是因为前半生都在做传统行业，如今退休了想尝试下互联网行业，并且将自己所在的行业进行一个金融整合。简单来说，土豪想做的是供应链金融。
借此，笔者就顺势整理了一份现在开办P2P平台的前景及政策准入条件，也给其他有此想法的民营企业家做个参考。
一、P2P网贷行业发展前景
1、理财端成交量
2016年，网贷行业成交量达到了20638.72亿元，相比2015年（9823亿元），网贷行业成交量增长了110%。另外，部分月份单月成交量突破了2000亿元，双十一当天单日突破100亿元，实现了116亿元。按目前增长态势，预计2017年全年网贷成交量或超过3.2万亿元。
2、借款端成交量
截至2016年底，网贷行业总体贷款余额已经达到了8162.24亿元，同比2015年同期上涨了100.99%。按目前增长态势，预计2017年年底网贷行业贷款余额或超1.3万亿元。
3、投资人与借款人规模
2016年，网贷行业投资人数与借款人数分别约为1375万人和876万人，较2015年分别增长134.64%和207.37%。
由于监管政策对于借款金额的限制，致使较多平台出现了向诸如消费金融等业务模式的转型，因此借款人数增长速度远超过投资人数增长。
按目前增长态势，预计2017年网贷行业投资人数与借款人数有望超过2000万人和1600万人。
4、平台概况
截至2016年底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家。其中，历史累计获得风投的平台数量已经达到了131家，上市公司、国资入股的平台数量分别为120家、171家，银行背景的平台数量为15家。
二、P2P平台商业模式
从目前网贷行业P2P平台的发展模式来看，主要有四种：信用小额贷、抵押车房贷、消费金融贷、供应链金融。
鉴于P2P平台不能在线下开理财体验店以及在线下宣讲发展客户，只能通过互联网的方式进行资金募集，我们这里说的商业模式，主要是针对资产端的，而非资金端。
1、信用小额贷
这部分平台，主要以小微企业主、个体工商户、养殖种植农户以及个体生意人为借款对象，属于信用贷款，贷款金额多在10万以内。参考平台：翼龙贷、希望金融。
2、抵押车房贷
这部分平台，主要以有一定资产的城市用户为主，通过抵押名下车子、房子等资产进行金融贷款。贷款金额从10万-100万不等。参考平台：人人贷、宜人贷。
3、消费金融贷
这部分平台，以分期消费为主要特点，包括汽车贷、校园贷等，用于分期购买车子、电子产品等。参考平台：金豆分期、车易贷。
4、供应链金融
这部分平台，以产业链贷款为主，根据企业上下游关系开展业务。参考平台：珠宝贷、阿里小额贷。
三、P2P平台政策准入条件
2016年8月24日，网贷行业P2P监管细则正式出台（文件全称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》），该细则的发布，意味着P2P网贷行业首部业务规范政策正式面世。
《暂行办法》一共八章47条，再次明确了网贷平台信息中介、小额分散的职能定位，并确认了网贷平台不得从事或者接受委托从事的13条负面清单，以及12个月过渡整改期和客户资金第三方银行存管制度等。
（一）小额分散明确单一个体借款上限
1、同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元；
2、同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过人民币100万元；
3、同一自然人在不同平台借款总余额不超过人民币100万元；
4、同一法人或其他组织在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。
（二）网贷平台不得从事的13条负面清单
1、为自身或变相为自身融资；
2、直接或间接接受、归集出借人的资金；
3、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;
4、自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；
5、发放贷款，但法律法规另有规定的除外；
6、将融资项目的期限进行拆分；
7、自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；
8、开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；
9、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；
10、虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；
11、向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务；
12、从事股权众筹等业务；
13、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
（三）12个月过渡整改期
网贷作为互联网金融业态的重要组成部分，近几年的发展呈现出“快、偏、乱”的现象。据统计，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家，比2015年底减少了985家。若按目前下降速度测算，2017年底或将跌至1200家以内。另外，有业内人士认为，最后活下来的不会超过100家。
根据监管层的要求，P2P平台从《暂行办法》出台后有12个月的整改期，具体由各地金融办负责督查。一年期限到期后（截止2017年8月23日），不符合监管政策要求的P2P平台将被清查并关闭。
（四）客户资金第三方银行存管
按照之前《指导意见》有关规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。
银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划付、资金核算和监督等职责，将网贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放，确保资金流向符合出借人的真实意愿，有效防范风险。
具体如何对接，以及有哪些条件，每个银行对上线存管的平台要求不一样。银监会并未明确披露细则。
（五）开办P2P需要的证照
1、营业执照注册
2015年12月28日，P2P监管细则征求意见稿正式发布。
同时，北京、上海、深圳、重庆等地工商管理部门陆续明确叫停P2P公司新注册，同时暂停核准包含“投资”、“金融信息”、“资产”、“资本”、“基金”、“财富管理”、“融资租赁”等字样的企业名称和经营范围。
2、金融办备案
征求意见稿细则第五条明确指出，拟开展P2P业务的平台应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向地方金融办备案登记。备案登记不构成对P2P经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。
但是业界普遍认为，能取得金融办备案相当于隐性牌照。毕竟，P2P的主要监管方就是各地金融办。
3、ICP许可
细则还指出，P2P平台应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。若未按规定申请电信业务经营许可的，P2P不得开展信息撮合业务。
而据网贷之家统计，截至2016年7月底，正常运营的P2P平台中拥有ICP经营许可证的约为211家，仅占行业比例为9.25%，不足一成。据不同省份平台反馈，通信管理部门对ICP证的颁发核心条件均是需要地方金融办或协会出具相关函，其他具体的审批只是按平台提供资料进行流程化处理。
因此，若想获得ICP许可证，还需通过地方金融办备案。
看行业前景及平台模式时，土豪非常兴奋，觉得这是一块值得耕耘的“处女地”。但看到目前的政策准入条件后，土豪沉默了，说自己要想一想。
几天后，土豪给我回了电话，并说了一句让我印象深刻的话：关系到老百姓身家性命，还是严苛点好。政府这么做，我很赞成。我还不够有实力，这个行业还是留给更有实力的来保护吧。
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