开篇
初次交流，很多客户喜欢问三木要保险方案，说实在的，保险方案的制定涉及诸多要素，并且也是一个与投保人多次沟通，反复斟酌，屡次修改的结果。
在不了解投保人具体情况下，冒然制定保险方案往往是不合格的，且也是投保人不想要的。
特别是在给成人做保险方案，要比给小孩子方案更加复杂，不仅要考虑身体健康状况还要考虑家庭财务状况及短期和长期债务等。
那成人保险方案到底该如何做呢？
三木认为，依然要从成人风险分析开始。
01
风险分析
首先，我们来看看成年人面临哪些风险。
1、健康风险
成人的健康风险同样来自疾病和意外两方面。
成人的疾病风险通常是大病风险，常规的小灾小病并不多，一份大病医疗险就显得尤为重要了。
成人的意外风险与自身的职业息息相关，经常出差的人士除了一般的意外之外最好还要配置民航和公共交通意外，私家车意外等，工作高压或经常熬夜的人士，需要增加猝死意外险，高空作业或其他高风险职业的人士必须买特需意外险。（一般意外险对职业有要求）
2、财务风险
成人的财务风险体现在收入与负债两方面。
上有老下有小是成人的典型特点，能否轻松扛起这个担子，是由收入决定的，影响收入包括诸多因素，如：职业、学历、工作能力、投资、财富继承等多方面。
保险在增收上作用甚微，主要作用是补偿大病治疗期和修养期的收入损失，维持原有生活不会太大改变，这也也是重疾险和医疗险的主要功用。
成人的负债体现在高昂的房贷、车贷、子女与老人的抚养上，一旦不测，这些支出是不得不提前考虑的，因此，一份定期寿险不和或缺。
在大致了解了成人风险后，可明确的知道，成人保险方案就是：意外险、医疗险、重疾险、寿险的合理搭配。
到底该如何搭配呢？
今天，三木尝试制定几份方案供大家参考。
02
保险方案
下面四套方案的设计思路是依据家庭保费预算来做的，并没有过多考虑身体健康状况及诸多其他因素，方案可能存在或多或少不足，仅希望在配置思路上给予大家稍许启示。
方案1：经济版
▲每年预算4494元，适合预算不足，追求高性价比的家庭。
重疾险选的是高性价比产品百年康惠保旗舰版，50万保额，保至70岁。
包括重疾、中症、轻症赔付，保障较全面，且中症、轻症还可多次赔。
医疗险选的是支付保长期医疗险，最高报销400万/年，6年保证续保，6年共享免赔额1万元，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费报销得自留。
意外险选的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。
定期寿险选的是华贵人寿大麦定寿，身故/全残可获得50万赔偿，如果不幸意外身故可累加意外险保额50万，共计100万。
此方案的特点是：保费便宜，保障比较全面，各方面的风险都有兼顾，50万的保额对于大多数家庭来说基本满足，不足之处就是重疾保障到70岁。
方案2：小康版
▲每年预算7381元，适合预算一般，追求终身保障的客户。
方案2与方案1意外险和医疗险都是一样的，重疾险、定期寿险产品也相同，不同的地方在重疾险的保险期限和定期寿险的保额。
方案2重疾险保险期限是终身，定期寿险保额100万。
此方案的特点是：保费预算一般，比方案1多了2900元左右，70岁以后仍然有重疾保障，身故/全残责任最高做到了150万。
方案3：富裕版
▲每年预算16318元，适合预算较充分，追求保障充分的客户。
重疾险选的是高性价比产品天安健康源2019，50万保额，保终身，身故/全残赔50万。
包括重疾、中症、轻症多次赔付，且中症、轻症赔付额度高，还带有原位癌和恶性肿瘤二次赔付。
意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。
定寿选的是大麦定寿，保额200万，加上重疾和意外身故责任，最高可达350万，比较适合一线城市高房贷的朋友。
此方案的特点是：保费预算较高，重疾保障全面，保终身，并且可多次赔付，意外残疾保额也达100万，身故赔偿额度高，比较适合高收入高负债的朋友。不足之处就是重疾保额只有50万。
方案4：豪华版
▲每年预算22458元，适合预算很充分，追求保障全面且高保额的客户。
重疾险选的是百年康惠保旗舰版和爱心人寿爱加倍的组合，重疾保额各50万，共计100万，爱加倍保终身，康惠保保至70岁。
其中爱加倍是不分组多次赔付重疾险，保障全面，自带投保人重疾/中症/轻症豁免未交保费，适合夫妻间互保，带恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年，复发、新发、转移、持续存在都可赔。
意外险选的是小米综合意外与小蜜蜂的组合，死亡/伤残共计150万，最高170万，猝死50万，意外医疗10万，不限社保，100%报销。
定寿选的是大麦定寿，保额300万。
此方案的特点是：保费预算高，重疾保障全面，保终身，并且可多次赔付，重疾保额高达100万，身故/全残责任高达520万。不足之处就是保费较贵，并且仅限国内医疗，如果想追求国外医疗的朋友可以把医疗险换成尊享e生赴日医疗版。
03
注意事项
成人买保险比孩子复杂，考虑的因素更多，是否可以按照以上方案照方抓药呢？显然是行不通的，前文也提到方案仅供参考，买保险还是要依据自身情况。需要注意的事项有：
1、风险分析为前提
千人千面，每个家庭也是一样，同是30岁的男人，情况却大相径庭，收入不一样，负担不一样，生活的地方也不同，因此，风险分析的结果显然不同。
因此，买保险前，切记要进行风险分析。
2、经济条件为基础
重疾保额都是50万，不同的产品价格可能相差甚远，多次赔的就比单次赔的可能贵不少，保终身的比保至70岁的贵不少，同样的保障不同公司的产品也相差很多。
因此，买保险，还是要看看钱袋子，精打细算点为好。
3、兼顾职业和健康状况
很多投保人，第一个想到的就是问产品，但是人身险通常都是需要健康告知的，对于一点小毛病都没有的健康体，你可以任选保险公司和产品，但是，患有小毛病的人，您的选择范围可能要小很多。
投保时，职业也是有限制的，例如高空作业的人员，投保险也不是那么容易，会有诸多限制，一定要搞清楚，如实告知显得很重要，否则花了钱不一定得到赔偿，还会闹上法庭。
因此，买保险，也需要量体裁衣。
4、充分沟通，考虑周全
买保险，从来就不是个轻松活，毕竟不是个小数目，还是慎重为好，有很多人，一时冲动，花了不少钱，买了垃圾产品，甚至被忽悠买错了产品，有人每年花8000多买的保险，重疾保额只有20万，钱花了不少，保障确很差。
因此，买保险，沟通要充分，考虑要周全。
联系客服
