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什么是豁免保费?
我们在购买多次赔付的重疾险的时候,很多合同会自带[被保险人豁免]: 被保险人患轻症/中症/重疾,豁免后续保费,不用再付保费了。
这里不付保费并不是说保险公司不收了,而是后续保费由保险公司自己来支付,保险公司继续保障,将合同履行到底。
自带被保险人豁免的真的赞,患病后理赔给你钱,还不用交费,继续保障你终身。家属的心情是不是得到了很好的安慰?
而很多朋友其实更想拥有的是[投保人豁免]: 投保人轻症/中症/重疾/全残/身故/终末期豁免保费 (不同公司豁免责任不同)。尤其是宝妈给孩子买重疾险,我要是出事交不了保费孩子怎么办?
这样的心情非常非常理解,但我为什么不推荐呢?
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双重核保增加难度
涉及投保人和被保险人两个人的健康告知,是需要两个人都符合健康告知才能承保的。
但是对于投保人的核保,保险公司当然担心啊,万一你身体不行,保险公司岂不是有双重损失?于是审查投保人的健康告知更加严格,严格到什么程度?
老实说,严到这个级别,我很难去和客户解释。
投保人的父母兄弟姐妹,一个人有病,就不能买投保人豁免,这是祖上3代都不能有病的节奏?
客户:我没病啊,怎么会还要问我爸妈兄弟姐妹?谁家没个糖尿病啊?
还有,超过35岁生孩子的,妊娠期间有妊娠糖尿病之类,也买不了。
二胎宝妈:……我很健康,你管我几岁生孩子?
类似这样的健康告知,触怒客户的节奏,心累!
基本上,只要投保人的体检报告不是干干净净没毛病的,就很难买投保人豁免。体检报告干干净净的,也不一定能买。。。
2
本质是一个减额定期重疾险
举例妈妈做投保⼈,孩子为被保险⼈,买了4000元/年X30年缴费的重疾险,妈妈附加投保⼈豁免。
表象
妈妈10年后生病,孩子保单剩余20年的总保费8万不⽤交了。
但投保⼈豁免并⾮是免费的,附加它,本质等于是给妈妈买了⼀份减额定期重疾险,保障期是总缴费期30年,保额是剩余总保费。
本质
妈妈10年后生病,获得理赔款8万,给了保险公司支付孩子保单剩余20年的保费。
为什么说减额呢?因为保额随着剩余保费的减少在减少,10年是8万,20年后是4万,29年后只剩4000了。但每年附加险的保费,可⼀分不会少。
且它不是一次赔给你,而是分期付款每年赔给你4000块去交保费。
3
自己买份重疾险,一样的效果
如果你不附加投保⼈豁免,把这份钱省下来给⾃⼰买份重疾险,那么效果是⼀样的,只不过你买不到定期30年加定期减额这样的形态。
而且给自己买的重疾险,是真正赔到自己身上的,而不是豁免那种到不了你手上,还分期付款的。
4
豁免会占据风险保额
投保⼈豁免,其实很便宜,却带来一个巨大弊端,它占据了风险保额,却没有给妈妈保障。
妈妈再想买重疾险,原本能买50万的,现在只能买30多万,扣掉了豁免合同占掉的12万保费这个保额。
为了一个定期减额的重疾险,损失了妈妈保障终身的额度,值吗?当然,这个问题可以避免,妈妈可以换别家公司。
其实理智是一面,还是逃不过深深的担忧!
我要是出事交不了保费孩子怎么办?会不会谁退保了?会不会不交费合同终止?
的确,如果妈妈不是患病,而是回不来了,这样的担忧确实有必要。此时,没有什么比直接豁免保费,让保险公司继续履行保障更安全放心了。
因此如果身体健康条件允许,符合保险公司的健康告知,能够加上也是不错的!
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