在8月以前,百万医疗险保证续保期限最长的是6年。
其中的佼佼者,如人保好医保长期医疗险2020、复联超越保2020等。
随着前几个月监管的放开和鼓励,不少公司都在摩拳擦掌,准备搞更长期限的百万医疗险。
目前成果已显现,保15年的太保安享百万前脚刚上线,马上平安e生保保证续保20年就后脚跟着来了。
目测保证续保20年或者期限更长的产品,马上会一窝蜂的窜出来……
我们先来看看,这两款长期医疗险产品,值不值得买?
从2016年横空出世到爆红全网,百万医疗险已经走到第5个年头。
价格亲民、社保内外费用100%报销,绝对是国家医保最强有力的补充,“国民医保”这个Title,它当得名副其实。
如果可以买,百万医疗险值得人手一份。
据统计,市场上应该有近200款百万医疗险,选择相当丰富,而且很多产品在保额、保障内容、价格、增值服务等方面都趋同。
百万医疗险好是好,但作为消费者,最担心的是产品过几年会不会停售?
这个痛点,就是新的竞争点。
所以保证续保的百万医疗险产品,适时出现。
保证续保,简单理解就是,产品停售了,老保单也可按原条款和首次约定的费率续保。
但考虑到医疗险的报销属性,和医药价格水平的不确定性,之前监管批准的最长保证续保期是6年。
以目前百万医疗险的市场费率,保证续保期限拉太长,保险公司后期大概率会承担较大的承保亏损风险。
所以在2018年的时候,华夏和百年等公司大力宣传的10年保证续保百万医疗险,均在上线最后一刻“流产”,因为监管不批。
不过呢,既然市场有需求,肯定是办法会比困难多。
这不没多久,政策松绑就来了:
2019年11月银保监推出新的健康险管理办法,鼓励保险公司开发费率可调的长期医疗险;
今年4月份银保监发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对长期医疗险费率调整的触发条件、时间、频次等做了明确的要求。
费率可调整,就不用担心医疗价格水平的变动了嘛,一下子就把原来“保证续保”的期限难题给解决了。
最新吃费率可调螃蟹的,是好医保防癌医疗险(测评点此)。
防癌医疗险只保障癌症,医疗费用相对可控,所以一上来就整了个终身保证续保。
又因为后期费率可调,现在的费率较6年保证续保版,还降了一些。
有了好医保防癌医疗险例子在前,大家就更期待百万医疗险的大胆突破了。
但显然,监管和保险公司对保障更全面的百万医疗险,要谨慎得多。
最早复联超越保说要推20年保证续保版,在我们殷切的期待中,居然不知原因的缩回到6年。
然后就是太保在8月抢先上线了保15年的安享百万,但平安健康更狠,直接推出e生保保证续保20年版,大张旗鼓的宣传。
(e生保保证续保20年版,在平安健康官方平台已经开售,合作中介平台说是到下周才上线。)
平安健康的e生保系列,是仅次于尊享e生的鼻祖级百万医疗险了。
依托平安的品牌,名声在前几年是响当当的。
但相比好医保、尊享e生、微医保这些性价比头部竞品,平安e生保的保障内容要弱、费率更高,产品性价比就差了一级。
在保证续保20年版本出来之前,e生保最新的版本有2个,即:
平安e生保2020(保证续保版),1年期、6年保证续保;
平安e生保2020,1年期。
这三个版本产品对比如下:
相比两个2020版,e生保长期医疗险(费率可调)有下面这些变化:
1. 投保年龄限制不同
e生保长期医疗险(费率可调)投保年龄是0-55周岁,保证续保2020版的是0-50周岁,2020版是0-65周岁。
2. 增加总保额限制
同样是每一个保单年度内,一般住院医疗保额200万、120种重疾医疗400万。
但e生保长期医疗险(费率可调)增加了在保证续保期内最高800万的限额。
这倒也没什么影响,一般情况下这个保额是够用的。
3. 等待期拉长
e生保(费率可调)的等待期特意拉长到90天,和一些重疾险一样,感觉没道理啊。
e生保之前的版本,以及其他医疗险,等待期一般是30天。
4. 保证续保20年和费率可调
上面3点只是小问题,最大的区别也是它的最大特色:20年保证续保+费率可调。
一保就是20年,在20年保证续保期内,只要消费者不主动退保、按时交费,可以一直续保,发生理赔和产品停售都不影响。
这确实能在很大程度上缓解消费者对续保可靠性的焦虑。
但是呢,20年保证续保期满,则需要经过保险公司审核通过才能续保。
这一点,其实不如人保好医保长期医疗险。
人保好医保6年保证续保期满后,只要投保人愿意就可以继续续保,并不需要保险公司审核,即使产品停售也可以同等条件转续其他指定产品。
这么看来,虽然e生保(费率可调)保证续保20年,但续保可靠性,并不比好医保长期医疗有优势啊。
和20年保证续保配套的,是产品费率可调。
费率调整的时间、频次和幅度,都是按照监管要求来的,即:
产品上市3年内不调价;
上市3年后看触发条件,最多1年调1次,每次涨价不超过30%;
涨价的触发条件也是按照监管要求来的,需要满足下面3条之一:
赔付率大于85%;
超过行业平均赔付的10%;
国家医保制度发生重大变化;
5. 费率设计不同
之前版本是按年龄段来划分,隔5岁一个阶梯,男女费率一样。
但e生保长期医疗险(费率可调),采用完全的自然费率,每个年龄都不一样,而且20岁及以上,男女费率也有区别。
目前产品只给出了投保前3年的费率(表格中只显示一部分年龄的保费),首年保费压的相对较低,保单第2年同一年龄费率比首年费率高25%(第三年费率和第二年费率一样)。
以表格中对应年龄首年费率为例,3岁、8岁、13岁、18岁……48岁的费率,是e生保2020版的76折(46折~94折不等),但53岁以上比2020版保费要高。
如果以家庭为单位投保,总保费可打95折。
续保时,如果参与APP的HRC方案,可享受续保优选体费率0~20%的折扣。
这个HRC方案,内容有些复杂,可能只有少数自律性很强的狠人,才能享受到费率优惠吧。
HRC具体内容如下:
总体来说,相对于e生保其他旧版本,e生保长期医疗险(费率可调)是有一定优势的。
按照转保规则,投保e生保旧版本、年龄不超过55周岁,且没有报案记录、不在契约黑名单上,在续保时可以直接转保到这款新产品。
但是要注意,所有转保均须重新核保,只有原来200万计划转保到新产品时免除等待期,其他计划转保提升部分重新计算等待期。
那么,e生保长期医疗险(费率可调)与其他竞品相比,竞争力是否也有优势呢?
并不一定。
来一个横向对比表:
横向对比表中,放入了保15年的太保安享百万(资料来于第三方,如有错误欢迎指正),以及6年保证续保的人保好医保长期医疗险、复联超越保2020,和1年期的尊享e生2019。
上一节介绍了,e生保长期医疗险(费率可调)的主要优点有:
20年保证续保;
有HRC优选体费率折扣。
至于费率可调,没法说它是优点或是缺点吧。
它的不足(e生保系列都一样),主要体现在保障和增值服务上。
1. 重疾医疗也有1万免赔额
e生保长期医疗险(费率可调)免赔额是1万,不论是普通疾病、还是重大疾病,都是1万免赔额。
这一点,就不如其他竞品,这也一直是e生保系列的不足。
其他很多百万医疗险,重大疾病是0免赔(包括确诊当年和以后),如好医保长期医疗险、尊享e生2019、微医保、复联优越保和超越保等等。
其中,好医保长期医疗6年保证续保期内共享1万免赔,而其有1万重疾津贴;超越保2020保证续保期内不理赔,免赔额每年递减1千。
2. 外购药(可能)不报销、没有质重保障
和其他产品一样,e生保长期医疗险(费率可调)对于合理的住院医疗费、特定门诊费,社保内外都能100%报销。
如果是按有社保的费率投保,但报销时没有经过医保报销,就只能报销60%。
相对有优势的是,它扩展到住院前后30天的门急诊费用,而其他产品多是扩展到住院前7天后30天。
但值得注意的是,它在免责条款中明确,外购的医生处方药不报销。
这一除外责任,在e生保的较早版本中也有。
以国内医疗体系情况来看,一些效果好的药、尤其是抗癌靶向药类,在医院奇缺,所以外购药能不能报销,对产品实用性影响挺大的。
但是呢,以前有平安代理人表示他们内部培训e生保(旧版系列)时,明确外购药是可以报销的,而且我们之前碰到的一些理赔案例也证明确实能报销。
所以我们猜测,大概产品目前的承保利润还可以,所以理赔放的宽。
但有这个免责条款在,主动权就在保险公司手中,将来赔付率高了,外购药也可以理直气壮的不赔吧。
另外,它不包含质子重离子费用报销,而且在“放射疗法”的释义中,特别将质子、中子和重离子放射除外:
质子、重离子治疗是目前较先进的癌症治疗方式,但对病患的年龄、肿瘤情况和位置、身体状况等都有要求。
目前国内开展这项治疗的主要是上海质子重离子医院,属于私立医院,每年能接待的满足条件的病人非常有限。
按照目前的情况,包不包含质重治疗报销,对产品整体性价比影响很小,但如果包含肯定是更好。
在它的免责条款中,也明确将基因疗法和细胞免疫疗法排除在保障范围外。
不知道质重、基因和细胞免疫这些先进的癌症治疗方法,在20年内会不会取得突破被公立医院引进使用?
3. 投保限制较严
e生保长期医疗险(费率可调),投保年龄限28天~55周岁,55岁以上就不能买了。
e生保长期医疗险(费率可调)健康告知,对高血压和女性的要求相对严格,如:
高血压限收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg,
女性甚至连阴道炎、月经不调都问询到;
不过e生保旧版的智能核保对一些疾病的核保结论相对宽松,这款新产品应该也一样。
4. 没有医疗垫付和肿瘤特药服务
e生保长期医疗险(费率可调)目前的增值服务只有“专案管理方案”,包含体检异常就医安排、确诊重疾就医安排和重疾院后随访,和其他产品的就医绿通接近。
但e生保长期医疗险(费率可调)没有肿瘤特药服务和医疗垫付服务。
医疗险毕竟是报销型,对于一般家庭来说,一场大病就能让家庭经济陷入瘫痪,医疗垫付就显得非常非常非常重要了。
5. 费率偏高
还是以表格中呈现的3岁、8岁、13岁、18岁……53岁保费为例,与好医保长期医疗险相比:
首年保费,一部分年龄比好医保低一点,多数年龄要高一点;
第二年保费,除了3岁外,其他年龄保费比好医保高16%~106%。
在0-4岁时,它的费率(见下表)与好医保长期医疗险相比,看似更便宜:
但因为后面年龄段和续保的费率相对高,从续保的角度看,就不一定了。
以它目前给出的3个保单年度费率来算:
0岁孩子,3年保费合计1790元,而好医保长期医疗险3年下来保费1827元,如果续保期再拉长,肯定是好医保更便宜;
4岁孩子,3年保费合计1313元,而好医保长期医疗险3年下来保费1007元,好医保长期医疗险已经便宜不少了;
年龄越大,好医保长期医疗险的费率优势越明显。
以53岁为例,e生保长期医疗(费率可调)男性3年保费合计4680元,女性4498元,而好医保长期医疗3年合计是3493元,要便宜一千多元。
从上面与自家产品的纵向对比看,e生保长期医疗(费率可调)因为20年保证续保,整体是有优势的。
而与其他公司6年保证续保和1年期产品相比,除了20年保证续保、以及复杂的HRC费率优惠的优点外,它的缺点更多:
20年保证续保期满,需要经保险公司审核才能续保;
重疾和普通疾病都有1万免赔额;
等待期90天太长;
没有质重保障;
外购药按条款不报销;
没有肿瘤药物服务和医疗垫付服务;
费率偏高。
从产品综合性价比看,e生保长期医疗(费率可调)还不够好。
因为它保证续保20年的优势,并不足以抵消它上面这些保障和服务的不足。
而且保证续保20年的优势,也并不是绝对的。
以好医保长期医疗险为例,它现在的投保基数+保证续保期满后的续保条件,其续保可靠性都毫不逊色于保证续保20年。
即使是尊享e生这样的1年期产品,以它的投保基数,和这款产品对于众安在线的保费贡献力,其续保可靠性也非常强大。
上面章节主要介绍e生保长期医疗(费率可调),这里简单说一下太保安享百年(费率可调),它的优点是保障期15年,缺点比e生保长期医疗险(费率可调)少一些,有下面4点:
15年保障期满,需要经保险公司审核才能续保;
等待期90天太长;
外购药按条款不报销,没有肿瘤特药服务;
费率偏高;
而且太保安享(费率可调)的首年费率,与好医保长期医疗险相比,平均高51%,比e生保长期医疗险(费率可调)的还高。
所以综合这两款费率可调的长期医疗险看,并不是保证续保时间越长,竞争力就越大,还是要回归产品本身的综合性价比。
对于目前百万医疗险的投保建议如下:
1. 已经买了百万医疗险的朋友,没必要追着换成这两款长期医疗险。
2. 如果现在正准备买百万医疗险,仍然优先推荐好医保长期医疗险,或者费率更便宜的1年期产品复联优越保;
就目前的态势来看,不少保险公司保证续保20年(可能更长)的长期医疗险,都在赶来的路上。
从之前6年保证续保的产品来看,对人保和复联这两家专业健康险公司有很大的期待,不出意外的话,这两家推出更长期限产品的综合性价比应该会更高。
3. 如果本身就是这两家品牌的死忠粉,那就按品牌喜好度,在这两款产品中选一款吧。
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