最低还款和账单分期 信用卡还款哪种最划算

随着信用卡的广泛应用，近年来，银行也在信用卡还款上做足文章，最常见的分期付款被越来越多的持卡人认可。但纵观市面上的分期还款类型五花八门，账单分期、最低还款、商场分期等，着实让不少消费者摸不着头脑，分辨不出哪种还款方式较为划算。

天府早报记者就最常见的两种分期方式：最低还款额和账单分期做个成本比较，持卡人在保证良好信用记录的同时，可在不同情境下选择最为划算的还款方式。

最低还款 利息还会按月复利

最低还款是指持卡人在信用卡到期还款日之前偿还全部应付款项有困难，在保证良好的信用记录前提下，持卡人可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。

值得一提的是，选择最低还款额的持卡人归还最低还款额后，会失去免息待遇，这意味着在接下来的还款中需要支付一定利息。目前，国内大部分银行采用的是全额计息法，即从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。

假设梁先生的账单日为每月5日，还款日为次月23日，梁先生在7月5日至8月5日的信用卡消费为1万元，8月5日的账单将显示，梁先生本次消费的最后还款日为9月23日，本期应还金额为1万元，最低还款额为1000元。

如果梁先生在9月23日以前选择全额还款1万元，那就不需要支付任何利息。但梁先生选择最低还款，即只支付了1000元，假设梁先生在上个账单周期内（7月5日至8月5日）仅有一笔支出，7月30日消费金额为1万元，银行将从7月30日起收取他每天万分之五的利息，直至梁先生还清1万元为止。

下个出账单日（9月5日），梁先生如果还没有还清，那么账单中会产生174元的利息。如果梁先生在10月23日前还没有还清，那这174元在下个账单周期内也会收取每天万分之五的利息，这就是按月复利的意思。

别看最低还款只有每日万分之五的利息，仔细算一下，年息可是超过了18%，所以最低还款较为适合一个月以内的短期资金周转不开，且消费记账日距离最后还款日较近的持卡人，因为尽管持卡人已支付了最低还款金额，可是第一个月的利息还是从消费当日起全额计息至还款日，所以消费日离还款日越近，全额计息的天数越少，越划算。

账单分期 适合金额大、还款周期长的人

账单分期是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。

尽管分期付款也要收取手续费，但在一般情况下，账单分期较按日计息的最低还款来说相对划算，前者所分的期数越长手续费越高，也要全部由持卡人自己承担。如果持卡人出现3个月以上的资金周转不开，可以考虑采用账单分期的形式。

目前市面上常见的账单分期手续费分两种，第一种是按月收取，不论分期时间长短，一律每月收取固定利息，按照分期金额的不同，费率维持在每月0.6%—0.7%；第二种是一次性收取，按照分期时间长短，3期、6期、12期等，不同银行费率不尽相同，以某股份制银行为例，一次性收取费率分别为2.4%、3.9%、7.8%。

还是按照上述梁先生的案例来计算，如果梁先生选择第一种分期方式，按照6期每月收取手续费0.6%来算，梁先生每月除了还款1666.6元的本金外，还要还60元的利息，6个月共要多付360元。若按照第二种分期方式，6个月梁先生共要多还390元利息。

所以，账单分期适合的是金额较大、还款周期相对较长的持卡人，可防止按月复利的情况发生，手续费也相对较低。