很多人在对于保险没有任何概念的时候，被亲情、友情或是回馈老客户之类的原因，买了不适合的自己或是超出自己交费能力的保险产品。之后越来越感觉这份保险不“靠谱”，想要退保，可发现能退到的钱非常少甚至都有退不了的情况，于是硬着头皮继续交费。
而这些他们口中的不靠谱通常包括：
买贵了、买错了、买的保额过低了、产品迭代、买鸡肋了.......
总之就是各种扔了肉疼，留着扎心，搞得自己心力交瘁。
小海豚今天就冒着被保险界追杀的风险，给大家好好讲讲这个退保的问题
先问自己几个问题：
①【投保的险种】其功用是否能解决你的担忧？
想获得保障？还是想规划理财？
②【保额】是否充足？
既然买了保险了，那在真的发生风险的时候，是否能起到足够的抵御作用？
意外/寿险50W够不够？重疾50W够还是100W够？养老金保证每月领取5000够不够？
③【选择的产品和方案】是否能达到我们想要的结果？以及保费是否符合我们的预算？
是双十原则（保险额度应达到年收入的10倍为宜，保费支出应在年收入的10%为宜）？还是保费是年结余的10%？
上述这些问题如果都能有清晰的回答，那这个保险规划就是适合你的。
接下来，再做一个感性的回答：
如何确定保险是否适合自己？
就像如何确定现在的伴侣是否适合自己，——能让你有足够的安全感，充实的内心，能让你活的更像自己。
比如我，自己规划了保险以后，总有非常强大的安全感，因为“不论发生了什么，它都在”。万一发生了什么意外，那它替我完成我未尽的责任和心愿；若我老了、不想再工作了，那它确定我每月有一笔资金可足够基本的花销甚至满足我对退休后生活的期待；若我想去旅行便去旅行、想去登山想去跳伞都可以去，因为提前已做好那“最坏的打算”。
你的保险方案有没有让你有这样的感觉呢？
虽然今天小海豚给大家讲退保，但很客观的跟大家说，退保损失是很难减小的，且不要轻易退保，因为退错了损失更大！
具体退保会有那些影响大家一定要先搞清楚
1. 退保导致经济损失
在犹豫期退保，几乎没有什么损失，过犹豫期退保时仅退还保险单的现金价值，退保越早，投保人得到的退保金越少。很可能交了几万的保费，只能拿回来一个零头。
不过，如果经过计算发现，买另外一款更合算的保险产品所节约的钱比退保造成的损失要多，我还是建议退保。
2. 再次投保缴费标准将提高
一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，缴费标准就越高，如果退保后重新购买保险，保费会因年龄的增长而升高。
3. 保障责任随着退保而丧失
退保后投保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人将无法及时获得各项保障。
4. 重新投保时可能会被拒保
该风险主要出现在医疗险、重疾险和寿险，这三种保险对被保险人的年龄及身体健康情况有较多限制。退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
正因为退保有以上后果，被保险人在决策时一定要多加谨慎。
1、犹豫期内退保
在签订保单之后，会有一个10~15天的犹豫期，你可以在这段时间内认真考虑这款保险产品到底适不适合自己。
在犹豫期内退保的话，保险公司会从已交保费里扣除一点手续费，再将剩下的保费全部返还给你，你也不会有其他的损失。
2、退保的时机
如果不在犹豫期，也不要急着退保，一定要等买好新的保险，保单生效或过了等待期之后，再退保。
退保再投保的话，等待期也是会重新开始计算的。因此一定要过了新保险的等待期，可以正常保障了之后再退保。不然中间会出现保障断档期，哪怕只有一天，这一天都是没有保障的，而一旦在这个时期内发生意外，是得不偿失的。
退保不用急在一时，只要在下次缴费时间之前退掉就好。如果到了缴费时间，新保险还没过等待期怎么办呢？
保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效。因此，我们还有60天的时间来度过新保单的等待期。
3. 正常退保
如果能接受一定的损失，或者找到了更合适的产品作为替代，选择退保可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。而具体能退多少，可以参照保险合同里面的现金价值表，或者跟保险公司进行确认。
这里小海豚要提醒的是：产品的好坏决定因素不仅仅是价格，更重要的是看责任细节，一定要综合评判，找到“适合”自己的。并且产品更新换代是常有的事，你只能保证你买到的是这一时刻相对更好的产品就可以了，最好的永远追不上。
或者是不一定非要退保：
4：加保：
假如当初购买重疾险时很年轻，现在已经四五十了，多半考虑的不是退保更换，而是加保。因为买得早的，可能保费已经快交完，退保损失较大，而重新购买也没有了当时的年龄优势，保费也就不一定会更便宜可能还会更贵。
买保险是循序渐进的过程，我们的收入会增加，那需要的保障也相应增加，出了新的更合适的产品，可以在旧的基础上进行补充。
5. 减额交清
这是一个保险术语，是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，让保险合同继续有效的一种行为。
翻译一下就是投保人不想继续交保费了，就可以把保单当时的现金价值作为保费一次性交给保险公司，这笔钱能买多少保额就算多少保额（肯定比原来的保额低），以后再也不用为了这个保险交保费了。
但是，不是所有的保险都有减额交清功能。一般来说，长期缴费、具有投资理财性质的产品才有这样的功能。而你手中的保单具体有没有，还是要以合同内容为准。
6. 减少保额
一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起太高的保费，可以申请减少保额。但是不是所有产品都有这个功能，而且减少保额从本质上来说是一种“部分退保”，同样会产生一些损失。
7. 缩短保险期限
缩短保险期限则意味着这张保单对你“负责”的时间变短，故保费也会便宜一些。在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
但是小海豚提醒你需要注意的是：这种方法也是不划算的。保障时间如果减了一半，但是总保费却不会同比例降低。而且并不是所有保险都有这样的功能，具体要以合同内容为准。
写在最后：
保持理性的投保态度是非常有必要的，切不可盲目跟风或者轻信他人，退保更是需要慎重考虑，一般情况下不要轻易操作，一定要分析利弊后，把自己的利益损失控制在最小范围。
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