@保险铮探：
本人从2007年踏入保险行业，前5年做的是寿险核赔工作，经手的理赔案例无数，所以这方面还是比较有发言权的。
首先，保险的“黑幕”肯定是有的，主要集中在招聘、培训和销售三个环节。
① 招聘环节：很多保险公司打着招聘组训、讲师、财务、内勤的幌子招聘保险代理人（有兴趣的网友可以到各大人才市场随手拍几张保险公司的招聘广告），面试很容易通过，生怕你不来。等真的办了入职手续，接下来就是交钱、培训、上岗。
② 培训环节：面试通过后，新人会接受一个为期数天的岗前培训班，主要内容包括《保险基础知识》、《保险的功能与意义》、《公司介绍》、《主打产品介绍》、《基本法介绍》、《专业化销售流程》……这个环节的主要目的是“洗脑”，让新人觉得保险太重要了，是“爱和责任”，不买对不起家人；公司的产品是市场上最好的，要买就买XX公司的保险。甚至有的学员已经在盘算如何转正如何晋升了。
③ 销售环节：岗前班出来后，接下来就是“市场实践课”。新学员每天到大街小巷陌生拜访，跟不同的人讲保险。由于专业知识缺失，只会机械的背话术，上来就说XX公司的保险产品是最好的，特别适合您。在客户明确表示拒绝后，还邀请客户参加所谓的理财说明会、客户联谊会。只要客户去了，签单的可能性就比较大了。这一点也是被很多客户所吐槽的。买一堆保险，理赔的时候用不上。还有就是有部分保险代理人为了业绩，帮客户隐瞒病史投保健康险，甚至不问既往病史，直接在健康告知问卷所有选项勾“否”。客户顺利承保，代理人顺利拿到佣金，理赔的时候客户欲哭无泪。
@袁志正
曾在保险公司待过，后加入保险经纪人到至今，简单说一下。
1、保险公司产说会的目的是让参加的人买保险，也就是你，会找几个托现场买保险，造成产品很受欢迎的现象，让你抑制不住自己的钱包。
2、保险公司招聘的不是保险代理人，而是客户，你进来了，你的保单自然在保险公司里买了，你的亲朋好友自然而然也会被你感染了。
3、保险业务员销售的过程中是用话术和人情促成交易，而不是保险合同条款和产品，而投保和理赔最终看的是条款。
4、保险业务员说健康告知没什么的，故意隐瞒或者不如实告知这大概率造成你日后理赔拒赔的原因。
5、保险业务员2年离职率高达80%，人走了，你的单子就变成孤儿单。
6、保险业务员只能销售自家产品，所以一味地夸大自己产品，自认为自家产品天下无敌，其实不是，你再问问他其他保险公司产品怎么样？他会避开这个话题，因为他没了解过。
7、保险业务员销售分红型寿险经常吹高收益，实际上目前国内分红型产品基本带坑。
@深蓝君
你养我十年，我养你一辈子。
我们经常在朋友圈可以看到“你养我十年，我养你一辈子”，比如：
交2万返6144元一辈子！
交5万返15362元一辈子！
交10万返30724元一辈子！
交100万返307240元一辈子！
年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！
每次看到这样的产品，我的内心就是惶恐的，因为想跟一个普通人讲明白里面的套路还是挺复杂的。
1、保险需要连续缴费，并不是只缴一年
在上面的案例中，并不是一次性缴费2万就会返还6144，而是需要连续缴费10年的，也就是每年都需要交2万。
我们之前文字版分享过，一个销售人员跟我说：每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益。超级划算。
可真相是：
第1年：本金5万，返5000，收益10%
第2年：本金10万，返5000，收益5%
............................
第10年：本金50万，返5000，收益1%
所以看收益就要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。 保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。但是收益一定是不高的，几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间。
2、只靠保险来养老，几乎不可能！
有些朋友问手头有一点积蓄，想买一份养老保险解决养老问题，到底合适不合适？
上文我们提到了养老保险，平均下来每年的收益就是2%-5%之间，几十年下来能跑赢通货膨胀就已经很不错了，想靠一份保险就解决养老的问题，这种想法就是不可取的。
另外我们在《如何做一个合适的养老规划，社保和养老保险哪个好？》文章中，讲解了如果要做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：
合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
下面我们再通过一个案例来看一下：
A先生今年40岁，月收入1万元，至少需要3千元的生活费。
假设通货膨胀率是5%，为了维持这个生活水平，到A先生65岁退休时每个月大约需要1万元（65岁的1万元等于现在的3000元）。
假设A先生每年最多能拿出3.6万作为养老金的储备（这样的预算对A先生来说已经是太多太多了），以前段时间销售很火爆的华夏如意来为例
从40-49岁，每年保费3.6万，每年返还1万进入万能账户。
如果从65岁开始每月从万能账户提取1万元（每年12万）作为退休生活费，按照保底收益3.5%收益来算，到68岁时就已经没钱可取了，就算按照较难达到的高档收益来算，到70岁万能账户也就没钱取了。
如果再想获得养老金，只能退保拿到现金价值31万，再供自己养老2-3年而已。
这里有一个核心，很多人在看保险计划书的时候，过高的看重未来的钱，并没有把通货膨胀考虑在内。
建议大家，不要对保险理财有太多的美好幻想，要知道理财保险的优势是安全稳健，但是收益一定时不高的。
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