【贷款百科】你不一定要贷款，但你一定要懂贷款！

很多人或许觉得，像我这么“保守”的人，终我一生也不会做贷款这么“危险”的事情。然而，房阿哥要告诉你，你或许一辈子都不会贷款，但你不能不懂贷款！

如果你不是“土豪”，那么当你碰到以下几种情况你可能会有贷款需求：

1、紧急需求，比如父母突然生病了，手头又拿不出钱看病，这是就需要贷款来救急了。

2、消费需求，现在越来越多的人喜欢提前消费，对很多人来说，“花明天得钱，享受今天的幸福”，是一件很惬意的事情，这个小白并不提倡，但如果你喜欢摄影，贷点款去买部单反，自己很快又能还上，也未尝不可。

3、投资需求，如果你能够低息借到贷款，然后投资于收益更高的理财产品或者项目，这样可以加速财富的积累，他山之石，可以攻玉，何乐而不为呢？

4、创业需求，或许你说怀揣梦想的壮志青年，或许你有着前景可观的奇思妙想，如果是因为经济的限制而止步创造，那损失的就不只是一时的想法。如果可以通过贷款去实现理想，那为什么不呢？

了解一下几种常见的借款方式，以备不时之需。

第一种：信用贷款

这是目前最常见的贷款方式了，信用贷款通常无抵押无担保，贷款额度不固定，但是一般额度不会太高，少的有几千，多的可能有一二十万。

现在大部分网贷平台，包括蚂蚁花呗、京东白条，以及微信的微粒贷，都采用的是这类形式，简单快捷。

但是这种贷款的缺点也很明显，违约率较高，因此贷款利息通常较高，很多都采取的是万分之五的日息，换成年利息就是18.25%，超过绝大部分理财的收益率了。还有一个缺点就是额度低，毕竟没有抵押和担保，贷款机构肯定不会给你很高的额度。

第二种：抵押贷款

抵押贷款是借款人以自有的房屋或者汽车等作为抵押物，进行借款的一种方式，这也是很常见的一种贷款方式。抵押贷款的最高贷款额通常是在抵押物的估值基础上进行折价，比如商品住宅的抵押率最高可达 70%，车辆抵押也差不多。

抵押贷款，尤其是不动产抵押贷款通常风险较低（这里风险是指借贷平台和银行的风险），所以其借贷金额会较高，时间也较长，而利息通常比较低，具体利率见下表。

2017年各银行抵押贷款利率表

第三种：质押贷款

质押贷款是在不失去所有权的情况下，将自有资产质押给贷款平台做担保，以获取贷款的一种贷款方式。那质押贷款和抵押贷款有什么区别？

区别在于，抵押贷款是保留使用权的，而质押贷款则失去了使用权，只保留所有权。打个比方，你用一辆车做了抵押，车子你还可以继续开，但是如果用车做了质押，车子就要交出去，你就不能继续开了。

所以说，一般不动产都是抵押，总不能把房子搬过去给别人吧，而动产一般是质押，但一些动产也可以采取抵押，比如汽车。

第四种：配资贷款

配资贷款是借款人在原有资金的基础上，通过一定的杠杆，在平台上发布借款标融资的过程，主要包括股票配置、期货配资、权证配资。

大家经常说的加杠杆炒股就是一种股票配置，比如你只有1万，五倍的配置那么你就有6万可以用了，但是这样如果亏10%就是0.6万，相当于1万亏了60%，如果再多亏一点就直接破产了。所以配资是一种高风险的策略，一般人还是不要玩，不然可能会死的很快。

如果真的需要贷款了，以下几点一定要注意：

1、在申请贷款时，借款人根据贷款利率，对自己的还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设定还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。

2、选择合适的还款方式。还款方式通常有等额还款方式和等额本金还款方式两种，一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。

3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。更重要的是避免影响自己的征信记录，一旦有了征信污点，以后要贷款或者办信用卡什么的就很麻烦了。