1000万养老金怎么准备

1. 　在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？不久前北京师范大学金融研究中心主任钟伟提出：“如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，对北京这样一线大城市的居民来说，恐怕未必够。”此言一出，众皆哗然。一位外企的白领朋友看到相关报道特意打电话来咨询：1000万的养老金着实把他吓了一跳，不知是怎么算出来的？现在虽然有2万月薪，但是去掉房贷、车贷、子女教育和日常应酬开销后，也所剩无几了。养老这么长远的事情还没考虑过，应该什么时候开始打算呢？
2. 　　这位朋友的担忧很有道理，问题不仅仅是1000万够不够，更重要的是如何能将这笔钱积攒下来。根据美国的一份调查报告显示，在美国，100个老人中，只有9个人退休后会有富裕的财产，46个人靠着养老金和储蓄过着一般的生活（其中有11人必须依靠继续兼职或全职工作来贴补生活），还有20个处于贫困状态，另外25个人则已经过世了。可见即使在美国这样较为完善的养老保障制度下，年轻时没有很好地规划积蓄，也会难免晚景凄凉。相比之下，中国的社会养老制度还正在转型中，已经退休的父辈们退休工资较退休前可能打七折，并且领取多无年限上限，基本可以维持老年生活水平不致下降太多，而如今年轻人的退休工资正逐步被养老保险、企业年金等新的形式取代，很多人却并不清楚自己退休后可以每月能够获得多少养老金，还要为将来做多少储蓄和投资才是恰当的。
3. 　　养老到底需要多少钱？1000万听起来似乎太奢侈，不同的人、不同的城市和生活条件也有不同的选择，为了更贴合实际一点，我们应该先从相对数字来看。理财专家认为一个人退后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降，用专业术语来说就是养老金的替代率要达到80%。按照目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，并且因为社保养老统筹部分是按照城市职工平均月工资的20%发放，所以对于收入越高者社保养老的替代率会越低。举例来说，我们以前面这位外企张先生的情况来做个测算（见下表），尽管2万元的工资在每年5%的增长率假设下60岁可以领取到每月8378元的养老金，但是相对于他届时8万多的月工资来说，替代率仅为9.7%。因此，如果张先生自身不去考虑养老规划，而是仅仅依靠社保养老，即使企业按照最高的比例为其缴纳保险，退休时，按照80%的替代率需求，张先生仍会产生每月6万元的养老缺口。