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来源：零壹财经
当人们谈论个人征信时，美国征信的信用评分巨头FICO是难以绕过的话题。
事实上，FICO的业务不只包括人们印象中的信用评分，它还是诸多行业客户决策管理软件的服务商。
本文将介绍FICO的概况、客户、业务条线和竞争对手情况。
概况
FICO（全称Fair Isaac Corporation，中文名为费埃哲公司）致力于利用大数据和算法预测消费者行为，通过提供FICO评分和决策管理系统的方式，为企业提供决策依据。FICO还为个人用户提供信用评分服务，其拥有www.fico.com网站和面向个人的www.myfico.com网站。
FICO成立于1956年，总部位于硅谷。2016年6月30日，FICO有3008名员工。
根据FICO 2015年年报，其拥有153个美国专利和14个国外专利，还有93个正在申请中。另外，FICO拥有38个商标。
财务状况方面，从下表可以看出，FICO近五年营业收入的增速较为平稳，在5%-10%的区间内。FICO近五年一直是盈利的，但是2015年的净利润增速降低到了-22%，净利润增速更是达到了-27%。
客户
机构客户方面，FICO的客户集中在银行、保险、零售、医疗行业和政府机关（详见下图）。2015财年，FICO 73%的营业收入来自银行和保险业的客户，2014财年，这一数字是69%。
图片来源：FICO中国官网
具体而言，FICO的客户包括：
100%的美国前100大金融机构
2/3的全球前100大银行
超过700家保险公司（包括美国前十大财产和意外灾害保险公司）
超过400家零售商和百货商店（包括超过1/3的美国前100大零售商）
超过150家政府或公共事业单位；
超过150家医疗保健公司（包括全球前10大制药公司中的8家）
FICO称，2015年《财富》500强保单中的前10家公司皆是其客户。
个人用户方面，FICO能接触到在美国三大征信局（Equifax、TransUnion和Experian）收集了信贷数据的约2亿消费者。FICO通过三大征信局销售其信用评分。2013年、2014年和2015年，FICO有16%、15%和16%的营业收入来自和三大征信局的合同。
FICO的业务已经相当国际化。2013年、2014年和2015年，FICO分别有40%、42%和40%的营业收入来自美国以外的客户（包括经销商和最终消费者）。
业务条线
FICO提供如下解决方案：
图片来源：FICO 中国官网
FICO将其产品和服务分为应用、分数和工具三个部分。
应用
这个部分指的是为了特定目的（市场营销、信贷决策、客户管理、反欺诈、催收、保险理赔管理和相关专业服务）而预先装置的决策管理软件或FICO分析云平台上的SaaS应用。
分数
这个部分主要指的是B2B的信用评分解决方案和B2C的myFICO消费者解决方案。这部分服务直接提供给消费者，或者通过主流征信局提供。
FICO最知名的产品即为其信用评分FICO Score（下称“FICO分”）。FICO分的用途主要是：为营销项目预先审查候选人、评估贷款新申请人的信用状况和管理现有客户。FICO分的区间是300-850.FICO分，其数据来源是美国三大征信局（TransUnion、Experian和Equifax），FICO会选用自己的几个评分模型中的一个来处理数据。放贷人会根据使用信用评分的情况向三大征信局付费，征信局会向FICO支付相应费用。2015财年初，FICO发布了FICO分的最新版——FICO Score 9。
FICO不仅有FICO分，还有针对特定行业的FICO评分。金融机构的客户可以向FICO定制评分。2015年，FICO宣布推出和Equifax及LexisNexis合作的试点项目FICO Score XD，该评分使用了一些替代数据（alternative data）来扩大可评分人群。FICO Score Open Access项目使其客户能向自己的客户提供有助于其了解自己FICO分影响因素的免费宣传材料。FICO Custom Credit Education项目也有帮助客户进行信用教育的作用。
根据FICO 2015年年报，FICO通过征信局向美国以外的12个国家向消费者和中小企业提供FICO分。FICO已经在9个国家为客户装置了客户定制版的FICO分系统。FICO分在美国以外的20个不同国家正在被使用。
FICO的评分系统也提供给保险商和市场营销人员，这些客户运用其预测申请人和承保人的车险或房屋保险赔付率。FICO的保险评分仅有美国和加拿大的客户能使用。
FICO还通过myFICO.com和其授权机构向消费者提供以下产品与服务：
※ 查看FICO分和信用报告
2015财年，FICO从三大征信局手中获取19个最常被使用的FICO分版本，使其可以被消费者所用，这些版本代表了约95%的FICO销售和被放贷人使用的信用评分。消费者可以通过myFICO.com购买FICO分和与其FICO分相关的信用报告、其信用评分的影响因素和定制化的管理信用评分的建议。
※ 模拟FICO分
消费者可以利用此服务看到何种行为会如何改变自己的FICO分。
※ 监测FICO分
当消费者的FICO评分发生变动或者其信用报告内容被查看，FICO的监测服务可以通过邮件或者短信告知消费者。
※ 监测身份盗用
消费者可以利用该服务识别其身份盗用风险并进行修复。
工具
这部分指的是消费者可以用FICO的应用（FICO决策管理套件）来创造满足自己个性化需求的决策管理软件。这些工具预先装置于用户的电脑上或者通过FICO分析云平台来提供。
2015财年，FICO向其决策管理套件加入了两款新产品：大数据分析工具和数据管理与整合平台，前者是使客户能查看Hadoop上任何类型和大小的数据和观点的分析环境，后者是一个数据分析和分布式实时处理平台。
2013财年和2014财年，应用、分数和工具占FICO总营业收入的比例分别是64%、24%和12%。2015财年，应用占总营业收入的比例降低到了63%，分数的这一数字提升到了25%，工具的这一数字不变。这跟人们的普遍认知不同，通常而言人们认为FICO的分数业务应该占大头，实际上只占25%左右。
从下表可以看出，在FICO的三大业务条线中，2015财年“分数”的增速最快。
从下表可以看出，FICO“应用”和“分数”业务收取的主要是交易和维护费，尤其是“分数”，其交易和维护费在占到了其总收入的97%，而工具的主要收入类型是“软件使用许可费”。
竞争对手
从下表可以看出，FICO和美国三大征信局的关系可谓“相爱相杀”。
一方面，FICO评分的数据来源是三大征信局，其信用评分业务收入来源的一个重要渠道也是征信局；
另一方面，三大征信局自己开发了信用评分，还联合打造了VantangeScore来对抗FICO评分，FICO和征信局在市场营销、信贷决策、消费者战略管理、银行反欺诈、信用评分与优化等诸多领域有正面竞争。
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