【大数据】大数据时代中的车险

汽车工业的百年历史中，他的每一次技术革新都标志着一个崭新时代的到来。从卡尔.本茨的三轮汽车到百公里加速只需要三秒钟多的超级跑车，汽车的发展进程同汽车本身一样迅速。随着苹果公司正式推出CarPlay车载系统，互联网操作系统真正实现了与仪表盘的完美结合。从德国法兰克福车展到北美国际车展，无论是量产新车或是概念车型，采用大尺寸液晶显示屏取代仪表盘的趋势不可阻挡。科技带给汽车工业的未来，就是要让每一辆汽车都融入到大数据时代。那么，在大数据时代统领的未来，汽车保险业又会有怎样的变化呢。

大数据时代中的车险

　　首先就是车险费率的变化。对于这一点，可能很多人是持否定态度的。在中国目前保险行业的现状下，无论保险条款还是保费费率都由保监会和地方保监局严格把关。这种现状或许会随着国家深化经济体制改革而有所变化，也可能因为外资流入或者国际保险市场的激烈竞争而倒逼中国的保险业改革。无论以上哪种情况，随着大数据在保险业的广泛应用，各大保险公司保险费率相差无几的时代即将过去。

　　就像手机运营商每天对于客户信息的海量收集一样，未来的保险公司也会热衷对于标的车辆全方位信息的收集。我们假设未来的一个场景：当城市交通系统升级为云监控的时候，每一辆车都要和交通系统进行信息交互。随着无钥匙进入系统的普及，未来人们需要把驾驶证插进仪表台才能把车开走。如此一来，一辆车每天的行驶里程、用车频率、行驶区域和驾驶人员等等信息都会被云端收集起来。通过车辆自身的系统监控驾驶者的驾驶习惯，整理后上传云端供公安机关检测驾驶员的驾驶技术水平。

　　如果未来的大数据领域能够达到这一水平，保险公司将摒弃以车辆每年的出险次数计算保费浮动。投保车辆每天的行驶情况和驾驶者的驾驶情况将由客户自己到交警部门获得并交到保险公司手中。这些信息将供保险公司重新计算一辆车的风险，不同车辆的保险费率将会有极大的差别。每天只是开车去买菜和上下班的车辆保费会很低很低，那些经常出没事故频发路段的车辆、经常更换驾驶者且驾驶者驾驶技术拙劣的车辆则要面临高昂的保费。

　　大数据对于车险行业的另一个影响就是角色变更。随着大数据对于标的车辆风险的重新计算，保险公司的赔付率会大幅度降低。随着保险行业的良性发展，保险公司的两个部门就显得多余。当电话车险和网络车险成为主流，保险业务人员将逐步淘汰；随着保险公估业务的健全和壮大，保险公司理赔部门也将成为保险业的历史。未来的保险公司将全部精力致力于产品的开发和客户风险的评估。保险业务的处理会交给销售网络庞大的保险代理公司，车险理赔查勘业务则会由更为专业的保险公估公司来处理。保险公司的业务部门和理赔部门只负责对第三方代理机构操作规范的监督。

　　车主自己会选择服务态度好的保险代理公司和工作效率高的车险公估公司。到那时，越来越低廉的保费才是车险行业的唯一竞争手段。谁的产品种类多，谁的保险费率低，客户自然就倾向于谁。如同鲸鱼的进化，保险公司的业务部门和理赔部门将退化为一双有力的鳍，让其自身可以更快的遨游。此时的保险公司才真真正正的将自己的角色定义为保险人，一个纯粹的保险人，一个只负责承担风险的保险人，一个独立于被保险人和第三方机构之外的灵活个体。

　　金融领域就像蔚蓝的大海，车险业这头巨鲸在吞噬了中国飞速增长的机动车保有量之后，他的身形还会越来越巨大。但是无论这个金融巨兽到底会成长为怎样的规模，大数据将引领他规避风险，未来不再有惊涛骇浪。