互联网下汽车金融的运营模式创新
随着互联网电子商务的成熟和网络人群消费的多样化，汽车整车销售也在进行着渠道创新，从2011 年4 月，国内首家汽车网店——全球鹰天猫旗舰店正式开通到最近易车网与京东商城联手推出京东整车频道的全新上线，互联网电子商务对整车销售渠道的渗透已经达到了不可小觑的程度。而汽车金融作为汽车后市场最重要的一环，也被植入各互联网电子商务平台，比如易车网、爱卡、太平洋等都具有自己的汽车金融元素。而由于传统的汽车金融在审批的环节上太复杂、中间环节多、放款速度慢等制约了汽车金融业务的快速发展。因此利用互联网的优势打通这些环节显得尤为重要。
互联网电子商务平台的优势是显而易见的，首先在广宣投放上，它不仅可以直达终端客户，而且这种渠道成本较低，效果较为明显。来自淘宝网的数据显示，超过90%的消费者会在购车前通过网络搜集信息并进行比较。并且借助于互联网电子商务平台可以开展大数据营销，细分消费群体，精准化设计汽车金融产品。最后，利用互联网电子商务平台可以实现终端客户在线申请，有效缩短客户犹豫期，实现激情消费。然而对于消费者，像汽车这类的大宗商品要实现以鼠标点击而完成整个销售过程还是需要一定的习惯培养。不仅如此，汽车网购销售模式的落地工作也存在较大障碍，首先“网上卖车”概念尚未发展成真正意义上通过网络完成的购车交易，它只是一种预定或预约服务，产品体验、购车及售后服务还是要到经销商店内才可完成。其次，对于汽车金融服务
最大的问题是在交付过程中汽车抵押登记等有关手续的办理尚有待商榷。虽然汽车电商无疑是当今汽车领域最火热的领域之一，经历过2013、2014 年的萌芽阶段已经孕育出较为成熟的产品和模式，但汽车电商整体占比仍十分弱小，要迎来更大发展，尚需要一个更大量级的突破。
在中国汽车行业逐步迈进“网络时代”之时，汽车金融与互联网的结合也显现出了无限可能。腾讯理财通和一汽-大众奥迪展开品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的合作；阿里巴巴推出汽车品牌和移动互联网跨界共玩的方式，如与多家经销商合作以余额宝冻结款做预付，期间能享受购车款3 个月的收益。易车网与腾讯、京东共同投资的汽车金融平台易鑫资本则来的更为直接。总结起来，互联网与汽车金融的合作主要业务模式为将有贷款购车意向的客户与金融机构连接起来，一方面通过贷款信息的披露，有效降低客户信息不对称；另一方面增加金融机构获得客户的能力以及服务自身品牌的能力，减少4S 店销售顾问或者信贷专员与客户沟通贷款的成本。目前的汽车金融平台包括新车贷款和汽车抵押贷款，未来还将开通更多汽车金融相关服务。
德勤的《报告》显示，目前汽车消费金融和互联网金融的焦点集中在两种模式上，其一是通过一系列平台帮助消费者选择、申请和获取汽车贷款。目前有关汽车贷款的网站大量涌现，但都并未成为市场领导者。其二是协调小规模个体非商业贷款人与需要汽车贷款的消费者之间的关系，呈现方式更加多样化。目前这种模式并未成形，但具有非常多的想象空间。试想一个互联网金融交易平台上开辟了汽车金融板块，一个普通消费者既可以通过平台获得贷款，也可以通过融资方式成为他人贷款的投资方。这样的情景在以往是不可想象的（需要规避多重监管风险）。
目前汽车金融与互联网结合进行创新的业务的公司都处于尝试阶段，都没有成熟经验和业务模型，汽车金融的天然属性（运营、资金、销售）决定了汽车金融离不开线下的购车体验、合同面签、和车辆抵押工作。所以目前主要的汽车金融公司主要还是依托目前的线下传统运行，而线上的与客户互动和制造营销话题，均为有限度的话题营销。
笔者在工作中得知，有多家汽车金融有限公司有意愿开展互联网汽车金融业务，笔者认为在以传统的运营模式（运营、资金、营销）为基础上进行互联网化的创新，可进行如下尝试：
一. 汽车金融公司与市场上现有的优秀汽车服务类网站公司展开合作。比如：易车网、太平洋汽车、爱卡、汽车之家等。通过中间业务插件，把汽车金融的客户申报端口，嫁接至这些汽车服务网站，让客户实现在线申请，这样客户绕开了传统经销商，客户有贷款需求后再去寻找线下的汽车销售商，这样汽车金融公司对渠道的把控力比较大。在这种方式下具有客户基数大、成本小，进入市场快。然而由于是借助于其它渠道的力量，因此我们对风险的控制不稳定，成交率偏低。
二. 与京东、天猫合作开展汽车金融网络频道服务，用户可以通过线上渠道访问该频道，包括PC 端、移动APP 以及微信、手机QQ等多种途径。实现线上购买汽车金融服务，线下专人服务购买车辆、面签合同和车辆抵押。该模式主要是各个主机厂目前正在采用的方法。通过华泰汽车金融各种产品接入该平台，将整合大数据营销、汽车金融业务以及平台优势，协同汽车生态产业链各合作方，通过无线业务场景，向车主提供“看、选、买、用、卖”的全链路汽车电商O2O 一站式服务，将其打造成金融平台的服务。主要承担两方面的职责：一方面帮助电商做一部分的库存融资的投入和撬动工作，一方面要支持客户端用户买车的信贷支持服务。
汽车金融的线上运营和线下运营是相辅相成不可分割的两部分。线上运营拓宽了汽车金融的业务渠道，为建立汽车金融公司的品牌形象，广宣程度，终端客户的接触的贡献是其他业务渠道不可替代的；而线下运营不仅为汽车金融的落地工作提供了保障，也是汽车金融公司业务风险控制的强有力措施。因此，笔者建议在汽车金融公司的发展中将线上和线下的运营进行结合，共同为汽车金融的发展保驾护航。
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