15年房貸划算 省數萬利息

 在買房過程中，多數美國人選擇申請30年固定利率房貸，如此可買較大的房子，同時每月還款也不高。但是下次買房，有幾個理由使你應考慮15年房貸，包括可省下數萬元利息。

15年房貸的利率遠低於30年房貸。上周15年房貸的全國平均利率為3.24%，而30年房貸則為4.01%。不僅利率較低，15年房貸的償還時間表也較短，意味你所付的利息遠少於30年房貸。若你借了12萬元，30年房貸的每月還款為573.59元，30年下來你共付20萬6492元，其中8萬6492元是利息。15年房貸的每月還款為846.62元，但是總共付出的利息降至3萬1671元。

換句話說，你的每月還款雖高47%，但償還時間減半，且利息少付63%。

由於你的還款中，有較多錢是還本金，所以15年房貸讓你迅速建立房屋淨值。根據目前的房貸利率，30年房貸的第一筆還款有30%是還本金，剩下的70%全是利息。相比之下，15年房貸的第一筆還款中，多達62%是用來還本金。隨著時間流逝，這個差距會愈來愈大。

但是15年房貸有其缺點，最明顯的就是你的每月還款會高於30年房貸。若你買房獲得20萬元房貸，每個月所付的還款，會比30年房貸高出約450元。

15年房貸的另一個缺點，則是你買得起的房子縮水。一般認為，房貸還款不應超過總收入的28%，若家庭年收入為7萬5000元，只要債務不多，可獲得每月還款為1750元的房貸。

假設頭款為20%，地產稅和保險費皆為全國平均，那麼申請30年房貸，你可買到34萬1000元的房子。但若選擇15年房貸，你只買得起23萬6000元的房子。