惠民保，很容易踩坑的商业保险

这两年惠民保实火，从2015 年“深圳重疾补充保险”出现，到2020 年的井喷式发展，现在各地惠民保产品加起来少说也有100多款。

一个地区可能会有多款惠民保，产品良莠不齐，咱们既然要买就挑个好的买。

今天聊聊怎么判断惠民保产品优劣。

找了两款还算不错的惠民保产品，先扫一眼下面的图，了解下惠民保可以保障些什么。

沪惠保：保费129元/年

龙江保（升级版）：保费150元/年

只用5步，快速判断惠民保好坏。

 1、 看责任，保障越全越好

（1）三项基础责任：

社保内住院医疗费，报销社保内乙类自付或者超封顶线的医疗费用。

社保外住院医疗费用，报销医保外的自费项目，医疗费用的大头。

特定药品费用，报销治疗各类癌症的药品。

非专业人士很难一个个研究药品实用性，咱们简单点选保障数量多的，能保障25种特药比能保20种特药好。

（2）常见加分责任：

罕见病特定药品费用，报销高价的罕见病药品。

海外特殊药品、质子重离子保障、CAR-T治疗药品费用，这三项是针对治疗癌症的保障。

增值健康服务，比如疾病早筛、在线问诊、全球找药等。

买惠民保，选加分责任多的。

 2、 看免赔，免赔额越低越好

免赔额是理赔的门槛，达不到免赔额的部分咱们得自己付钱。

举个例子：

医保报销后自己需要支付3万，投保产品免赔额是1万，最后能报销的金额是3万-1万（免赔额）=2万。

免赔额越低，咱们获得赔付的可能性就越大。

大多数惠民保的免赔额额是1-2万，每项责任分别计算免赔。

 3、 看比例，赔付比例越高越好。

赔付比例越高，咱们拿到的钱就越多。

惠民保各项赔付比例大多在70%-90%。

有些产品如果未经社保结算，会降低赔付比例，投保时自己留意一下，生病住院切记用医保报销。

 4、 看既往症，既往症能赔最好

一是，要看既往症能不能赔，赔付比例是多少。

最好的产品，比如浙江的惠民保，既往症不光能赔，而且赔付比例和非既往症人群是一样的。

稍微逊色一些的产品，既往症可以赔，但是赔付比例要低很多，非既往症按90%理赔，既往症可能只赔35%。

严格一些的产品，既往症不能理赔。

二是，要看既往症的定义，哪些疾病是既往症。

定义非常宽松的，像上海的沪惠保，投保前2年登记或享受过医保大病待遇，才算做既往症。

定义比较严格的，和百万医疗既往症定义一致，明确诊断且持续治疗或者症状持续的病都算既往症。

每款产品的规定不一样，图里定义是比较合理的，可以参考看看。

5、看保额，保额限制越少越好

惠民保保额都在百万以上，只要没有某个单项的保额低的太离谱，就基本上没什么坑。

买的时候注意下医保外医疗费用，可能对单次住院、单品药品有限制。

惠民保保费不贵，多数都在200以内，投保门槛低，没有职业和年龄限制，没有健康要求。

它的大火说明除了国家医保外，我们确实还需要更多的医疗保障。

惠民保的正式官方名称是「城市定制型商业医疗保险」，保险公司卖商业保险不是为了做慈善。

惠民保中也有好产品，之前有过倒贴钱的惠民保，但贴钱注定无法长远。

现在林子大了，某些惠民保单纯是蹭热度赚钱，根本谈不上惠民。

买惠民保优先选择自己当地政府参与度高的产品，当地有多款惠民保的可以按照大橘的方法来做个对比。

健健康康的年轻人，能买百万医疗就去买百万医疗险，比惠民保贵不了多少。

年龄大、有疾病买不了百万医疗，或者有既往症做除外，再考虑惠民保。

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