今天，《存款保险条例》开始向社会公开征求意见。酝酿了二十余年的存款保险制度终于见到了具体模样。之前有少数媒体在展望这一制度时，用出“银行也会破产了”这样的大字标题，颇有些耸人听闻，也让一些普通储户产生担忧。其实完全不必。
存款“隐性保障”变成了“显性保障”
在没有存款保险制度的日子里，一直流传着一种说法：我们大家的存款，会得到国家和政府的信用兜底担保。似乎某次处理银行危机时，也确实采取了类似的“兜底”措施。但实际上，这种所谓“隐性保障”并不真实存在——既没有国家法律法规制度的界定，也没有明确的准备金安排，更不可能给广大储户以真正稳定的心理预期。若干次，稍有“风吹草动”，储户就蜂拥跑到银行去挤兑。这恰恰说明大家心里不踏实，“隐性保障”只是一种传说。
存款保险制度就是要把传说中的“隐性保障”变成一种看得见、摸得着、靠得住、可预期的“显性保障”。“50万元”的偿付限额覆盖了99.63%的储户，它意味着你的存款得到了具体保障，不是从“无限大”减少到了“50万”，而是从“0”增加到了“50万”。大多数国家先于我们建立了存款保险制度后，储户们的心态都发生了积极变化——他们不再那么轻易地“听风就是雨”地去挤兑，他们的存款积极性得到提高。总之，吃下了一枚定心丸。
给利率市场化改革加装了“保险杠”
三中全会以来，中央高层不断在各种场合释放要“建立和规范存款保险制度”的信号。此番征求意见，等于拿出了改革路线图，也基本上明确了时间表。
在建立存款保险制度之初，商业银行因为要多掏一些钱去购买保险，所以利润率等指标可能会短期下降。但从改革意义上看，存款保险制度给银行带来的影响，绝不能仅仅看眼前这么点小得小失。它引入了一种新的安全稳定机制，体现了重视“事前防范”，而不是依赖“事后处置”。
近年来，利率市场化改革成为中国金融改革关键之役。存款保险制度的到来，等于给“利率市场化改革”这辆已经出发的越野吉普，又加装了一圈“保险杠”。多这么一道防护措施后，可以有效预防和对冲利率改革的可能风险，从而让改革者敢于把脚下的油门踩得更深。
让老百姓从“进银行”变成“进好银行”
有了存款保险制度后，“好银行”和“坏银行”的区分，就变得更与您——一位普通储户，密切相关了。确实会有一些经营不善的银行可能倒闭，但别担心，存款保险制度可以保障在这样的时刻里，绝大多数储户的利益不受损。建立存款保险制度，并不直接影响银行日常经营，它不会直接导致更多银行倒闭，反而会让一些银行不再因恐慌性的挤兑而猝然倒下。
往常我们身边的大爷大妈们选择去哪家银行存钱，可能更看重谁家去得方便，谁家排队不长，等等。今后，即便您是那50万元偿付限额所覆盖的“99.63%”人群，您可能也会更多考虑考虑银行的经营稳健性、靠谱度。而对于“99.63%”之外的那“0.37%”群体来说，就更要挑一挑银行的“经营成色”。
别替银行担心，储户这么挑眼，是一种体现压力的“正能量”，只会促使各银行进一步提高经营水平，提高对金融风险的防范能力，提高对储户的服务水平。
文 | 央视特约评论员 杨禹
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人物：renwu373
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