内容提要：針對我國青少年消費現狀，提出“理财教育，刻不容緩；消費層面，急待提高”的觀點，結合美國等國外兒童理财教育理念與經驗，提出适合中國青少年自身特點的理财教育理念和相應的措施。
關鍵詞：中國青少年消費理财教育
目前，青少年作爲一支不容忽視的消費群（族）正在興起，然縱觀他們的消費行爲，無外乎飲食、服裝、娛樂、人情等這些方面。筆者認爲，這是很淺層次的，且易走入盲目消費、競相攀比的誤區，對青少年成長極其不利。引導青少年正确消費，努力提高他們的消費層面與品位，當成爲目前學校、家庭、社會的共同職責與使命，這将比一味責怪孩子的不良消費行爲有意義的多。
消費行爲因人而異，也受衆多因素的影響和制約。但就目前中國青少年來說，存在的問題恰是非無消費能力，而是無消費策略。其實，5萬元如何投資理财.消費是很有講究的。引導孩子學會正确消費，合理消費，從小培養孩子科學的理财能力，對青少年一生（持家理财，發展自己）将會産生積極的影響和作用。本文欲從理财教育的重要性和方法措施上談談自己的看法：
一、理财教育刻不容緩
（一）理财教育現狀與實施意義
目前，我國青少年理财教育基本可以說是一片空白。而美國等許多發達國家3歲就對孩子進行理财教育，他們把理财教育稱爲“從3歲開始實施的幸福人生計劃”。在美國、英國、日本和巴西等一些國家，許多學校也都制訂有理财教育計劃，把理财教育列入中小學生必修課。假使，據了解，我國大中城市的中小學校已開始注意到青少年理财教育的必要性和重要性，如上海市，小學思品課已設《不亂花錢》、《商店購物》、《儲蓄和保險》等課程内容；中學社會學科内容也已涉及消費、金融等領域。但總體而言，情況不容樂觀。一則尚未普及（僅是試點，理财規劃師報名時間.更多城鎮〈包括農村〉學生與此無緣）；二則附合學生年齡特點的系統的理财教育還沒有形成；三則起步遲、起點低，如娃娃理财教育、幼兒理财教育很少有人關注。受傳統“不言商”、 “恥言錢”的思想影響，多數學校、家庭對青少年理财教育還很陌生，如何學習投資理财.甚至不屑一顧。這是錯誤的。從某種意義上說，教孩子持家理财，比教他們點滴知識更爲重要。目前，中小學生揮霍浪費現象嚴重，盲目攀比成風，其原因之一在于缺乏正确引導，理财意識淡薄，理财經驗欠缺，這無論是對青少年個人成長，還是對一個民族國民素質的提高都是很不利的。教會學生妥善保管自己的錢财，合理支配自己的錢财，科學使用自己的錢财，這是一個很實在的問題，再不容袖手旁觀了！
（二）理财教育目标與原則
理财教育目标與原則并非空洞。外國兒童理财教育的目标與經驗就有許多值得我們借鑒——
（1）理财教育目标拟定
據了解，《錢不是長在樹上》暢銷書的作者戈弗（美）在談到引.美國兒童理财教育目标是： 3歲能辨認硬币、紙币；4歲能知道每枚硬币是多少美分，認識到無法把商品買光，因此必須作出選擇；5歲知道硬币等價物，知道錢是怎麽來的；6歲能找數目不大的錢，能數大量硬币；7歲能看價格标簽；8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在賬戶裏；9歲能制訂一周開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲懂得每周節約一點錢，可大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發現事實；12歲能制訂并執行兩周開銷計劃，懂得正确使用一般銀行業務中的術語；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動及商務、打工等賺錢實踐。
假使我們國家與美國有着不同的社會背景和文化背景，但其目标中的某些内容還是可以借鑒與參考的。
據研究，從心理特點分析，中國青少年理财意識的形成和發展一般經曆四個階段： 0歲至6歲－萌芽期，6歲至12歲－确立期，12歲至18歲－發展期，18歲以後－升華期。故中國青少年理财教育目标可拟定如下：
0－6歲明白錢是父母通過辛苦工作掙得的，知道錢的重要，懂得要節約用錢；知道貨币的作用，認識貨币面額，會看價格标簽；能感受購物的樂趣與要求，能在父母幫助下嘗試購物（現場模拟）；
6－12歲了解一些基本理财知識，如儲蓄、消費，哪個銀行理财最好.知道錢能生錢等；會合理安排自己的零花錢，對自己負責，養成不亂花錢的習慣；能制定短期消費計劃，學會購物，包括爲家庭購日常用品；能懂得每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用；
12－18歲積極參與家庭理财；熟悉、掌握一些基本的金融知識，如銀行利率計算、信用卡使用知識等；嘗試打工掙錢；能制定長遠消費計劃，爲自己的發展作打算；
18歲以後－升華期了解銀行、證券、股票、基金、保險、房地産等投資理财知識；參加社會商務實踐活動；能科學安排自己的儲蓄；能嘗試投資；爲适應社會打基礎。
（2）理财教育嘗試細則
《錢不是長在樹上》暢銷書的作者戈弗（美）在談到引導孩子科學消費與儲蓄時指出，孩子可将錢放在3個容器内。第一個容器的錢用于購買日常必需品；第二個容器的錢用于短期儲蓄，爲購“芭比娃娃”等較爲貴重的物品積攢資金；第三個容器中的錢則作爲長期存款放在銀行裏。
由此想到，理财教育并非空洞，切實可行的方法該有很多。結合我國教育現狀與社會實際，筆者認爲，學校、家庭可從以下幾方面去嘗試操作：
多引導。引導孩子認識掙錢的不易，花錢要有所值；明白錢是有限的，欲購的是無限的，工行理财産品怎麽樣.必須學會合理安排，
http://investmenttw.com/74/.面對不必要的消費，要學會克制；樹立“節約光榮，浪費可恥”的觀點；養成儲蓄的習慣，愛勞動的習慣……及時引導能讓孩子避免進入消費的許多誤區，盡早走上正确消費的軌道。
多實踐。實踐是最好的老師。通過實踐，學生才能領會理财的要秘，不是.感受得勝理财的喜悅，促使自己科學理财。可行的方法有
①備一本具體的“收入－支出”明細賬，記下每一筆收入和支出，時時反省自己的消費行爲：哪一筆開銷是多餘的，哪一筆錢用得很值，哪一筆錢可積儲起來，這是得勝理财的第一步。
②開展“節儉消費，持家一周”活動；“我爲自己購用品”活動；“餘額儲蓄，月薪2000如何理财.零存整取”活動；“最小投資，最大收益”活動；“多勞多得，少勞少得”活動；“看誰最能幹”活動；“送溫暖，獻愛心”活動；“儲蓄投資知多少”活動；“我與家長談理财”活動……有針對性地進行系列活動能讓學生直接、快速獲取消費知識，形成良性消費行爲，更好指導他們的消費人生。
③言傳身教。帶孩子上街購物，教孩子學會“貨比三家”；讓孩子參與家庭理财；與孩子商量零化錢的使用支配；給孩子們講授理财之道……這都當是家長應做到并能做到的。“身正爲範”，孩子判斷力差，可塑性強，易模仿成人的消費行爲，所以，在平時消費中，國家理财規劃師.家長應時時注意自己的行爲與方式，注重培養他們的正确消費意識與能力。家庭是理财教育的最佳途徑！
參觀銀行、證券交易所等金融機構和交易場所，讓學生切實感到“錢”的存在，“錢”的價值和“錢”的學問，爲将來更好理财，投資發展提供最初的知識源泉與場所。
多總結。有總結才有提高。及時的總結将會使學生對消費認識由感性上升爲理性，這對孩子的一生将受益無窮。如前面所講——備一本具體的“收入－支出”明細賬，便是很好的總結法之一。其它如鼓勵孩子與父母、老師、同學多相易，多探讨，多汲取他人的消費經驗，也是獲取知識的極好途徑。
（3）理财教育實施原則
1、平等原則。理财教育當建立在平等的基礎上，尤其是家長，更應注意這一點。當前的青少年獨立意識強，思維敏感，很有自己的主見，一旦處理不當，易引起他們的反感，故當循循善誘，平等待之，切忌粗暴，讓孩子自覺投入個人理财、家庭理财的行列中。理财規劃師報名時間.
2、漸進原則。青少年理财意識形成、發展有階段性，理财教育也當有階段性。作爲學校、家長，當遵循這一原則，
如何理财.不宜操之過急。而且，每一階段都應有相應的措施與方法，不宜因循守舊，不思變通。
3、因“材”施教原則。不同的家庭，周圍不同的生活環境，孩子不同的個性，不同的消費意識與習慣，都将直接影響理财教育的實施與效果，這就要求學校、家長充分預料、認識可能存在的種種情況，并及時調整策略，有的放矢，以最大效能使理财教育順利進行下去，伴孩子走向得勝。
4、與時俱進原則。不同時期有不同的理财觀。時代進入21世紀，理财觀當是多元化、全方位的。曾看過一篇《你的理财觀落後了》的文章，裏面闡發了“儲蓄不是理财、節約不是理财、投資才是理财”的觀點，僅管本人不敢苟同，也許，投資理财話術.改爲“儲蓄是理财、節約是理财、投資更是理财”更爲妥貼，但不可否認，此文向我們透露了一個信息：理财要與時俱進！我們要培養的是有生存能力、奮鬥不息的新一代青少年，而非躅步不前的時代落伍者！
理财教育，立身之本！當國外理财教育越來越受重視時，我們的理财教育也不能無動于衷。落後是要挨打的！“錢不是罪惡，也不是詛咒，錢會祝福人的。”（猶太人語）讓錢用之有道，讓錢增值生輝，讓錢爲你的發展鋪路墊石，這才是正确的金錢觀、理财觀。時代呼喚理财教育，時代需要理财精神！讓理财教育伴中國青少年一代成長、騰飛吧！
二、消費層面急待提高
招緻青少年消費行爲不當的另一個原因是他們對消費領域的不了解（其實這也是理财教育的一個方面）。消費領域是很寬泛的。青少年熱衷的飲食、服裝、娛樂、人情僅是一個方面，表現爲淺俗、大衆化。《錢不是長在樹上》暢銷書的作者戈弗（美）在談到引.其實，作爲學校、家庭，當重視引導青少年多視角、深層次地去挖掘高層面消費，涉足高層面消費，以優化他們的消費行爲，指導他們的消費人生。這些層面的消費有：
1、文化消費
文化消費是精神領域的消費，對青少年來說，銀行業個人理财試題.主要包括圖書消費等。“讀一本好書，就像在與一位高尚的人士交談”，書籍是陽光、空氣，當成爲青少年的主要精神食糧。然一直以來，受傳統消費觀念影響，青少年也無可避免地把消費簡單定格在物質消費這一層面上。現在的青少年不是兜裏沒錢，而是不會更好使用兜裏的零化錢。春節一過，有的同學光是壓歲錢就數額驚人，這一筆錢如何用，何時用，一下子就把它用完嗎……這些問題也許同學未曾想過，也許想了，也隻是想到如何用它買一身時尚服裝、請一頓生日“豪宴”……其實，學生是很喜歡看書的<SPAN lang=EN-US>, 隻要多作引導，營造一種愛看書、愛買書的氛圍（教室裏建一個圖書角，家裏布一個圖書天地，口袋裏藏一個袖珍圖書館），他們還是很願意把兜裏的錢拿出來共同分享的。
圖書消費種類繁多，書籍、報紙、雜志，光盤、磁帶、碟片，均當是圖書消費的對象。圖書消費途徑也很廣，郵局征訂、網上預購、書店選購、外面租閱，辦一張閱覽證享受優先待遇等都會使消費樂得其所。理财方式.
新時代，圖書消費已不再是一種奢侈品，而是一種營養必須品。家長、學校當重視這一領域的開發與利用，2011理财規劃師真題.使青少年一代健康成長！
2、旅遊消費
旅遊能開闊視野，增長見識。通過旅遊，世界（全國）各地的天文地理、曆史文化、風土人情、資訊科技可盡收眼底。然而，目前中國青少年在這一領域的消費少之甚少（其原因可能與傳統文化意識有關）。他們甯可把“多餘”的錢消費在時尚、享樂裏，而不願或者還不知可把錢消費在“旅遊”這一領域。實令人惋惜。作爲家庭、學校、社會，當讓青少年明白錢還可用在更多有價值的消費行爲上，如旅遊。
旅遊方式多樣，個人遊、結伴遊，參團遊、自助遊，定期遊、随時遊，境内遊、出國遊……不一而足，家長、學校當讓學生明白：旅遊要有一定的目的，要有充分的準備，2012最好的理财方式.要視自己的消費能力而定。有了自己的旅遊目标與打算，孩子們會很心甘情願地并樂意地“節衣縮食”，爲實現自己的旅遊計劃而奮鬥！
旅遊種類多樣，民俗風情旅遊、文化養性旅遊、體育探險旅遊……每一種旅遊都有它獨特的魅力，家長、學校當讓孩子自己去選擇安排（或采取商量的方法），切忌橫加幹涉，因爲：孩子在用自己的錢辦自己的事！
值得一提的是，登山、遠足、野外露營等體育探險旅遊能讓人親切自然、熱愛自然，訓練、提高人的戶外生存能力，磨練人的意志，且消費節約，也許更投合青少年愛好，社會、學校、家庭當多組織（尤其在假期），這對青少成長很有裨益。
3、遠程教育消費
随着互聯網的飛速發展，學生接受在線遠程教育已不再是一件遙不可及的事；花有限消費，找一所知名網校，作者.即可把把<SPAN lang=EN-US>“最好的教師”請到家。二十一世紀，遠程教育将開拓教育的一片新天地。讓孩子節約開支，爲遠程教育提供必要的消費來源和保障，對孩子來說也是一件樂于爲之的事情。所以，作爲學校、家長，當引導孩子走入消費新領域，投資理财工作室.讓他們用兜裏的錢去幹自己樂意的事，家長滿意的事，讓他們在日臻完善的遠程教育網絡中馳騁探索，求知提高。
目前，國内适合青少年登陸的知名遠程教育網有：育才國際遠程教育（）、北大附中遠程教育網（）、101遠程教育網（）和中國名師教育網（）等，家長、學校可根據學生的實際情況進行選擇。
4、愛心消費
倡導愛心消費，參與各種形式的社會公益活動，對培養一個人的責任感、融鑄一個人的愛心有着很大的推動作用。愛心消費，利國利民。愛心消費的方式也是多樣的：
①儲蓄獻愛心。這是一種儲戶通過申領儲蓄卡，将利息增值部分或通過申領借記卡在獲得優質供職的同時将消費按比例自願捐獻給社會公益事業的愛心活動。此類卡種目前在全社會都有發行。如中國工商銀行<SPAN lang=EN-US> “牡丹希望工程認同卡”，中國農業銀行“慈善認同信用卡”， 中國光大銀行“陽光愛心卡”等。最好的理财産品.号召青少年将零錢（特别是壓歲錢）積儲起來，并通過儲蓄獻愛心，是一種很有意義的行爲，當多宣傳，鼓勵。
②購券獻愛心。券有多種，包括各種期限的國債，各種類型的社會福利彩票等。購買國債，支持國家開發事業；購買彩票，奉獻社會福利事業，購券獻愛心，當成爲中國青少年熱心參與的行爲，而且它實際也是投資理财的一個好途徑。
③捐款獻愛心。“節約一元錢，撐起一片天”。“捐款獻愛心”是目前學校、社會常組織的一種愛心活動，理财規劃師怎麽報名.對塑造青少年美好心靈，規範青少年節儉行爲起到了很大的推動作用，當予肯定和提倡。
④“手拉手”獻愛心。錢是來之不易的。通過“結對獻愛心”，個人理财軟件.學生會更明白錢的價值，錢的重要。将自己節省下來的錢爲貧困孩子購學習用品、生活必需品，是一件非常了不起的事。學校、家長當積極爲他們構建“結對”平台，讓孩子們在這類活動中獲得更多，感受更多，這将是人生的一筆寶貴财富！
其它值得投入的消費應當還有很多。以上所述，供參考。随着社會的發展，人們素質的提高，适合青少年消費的積極消費（方式）還将會不斷湧現，在錯綜複雜的消費潮流中，把握主流，提高品位，将是青少年必須做到的。
理财教育，刻不容緩；消費層面，急待提高，針對目前中國青少年堪令人擔憂的消費現狀，理财規劃師如何報名.這是本文作者最想闡發的，如有不妥之處，敬請批評指正。(轉)
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