作者:奔跑吧,琪哥
2015年马上结束,银行怎么还不揽储!还记得2014年12月,各大银行疯狂揽储,送大米、送菜油、送iphone、提利息、短信满天飞 ,历历在目!年底本应是银行最为激情的日子,可是2015年的今天,一切都变了,冷冷清清,银行到底怎么了?!
不赚钱了,还贴什么息
近日,交行表示预计2016年上市银行净利增速恐全部跌至1%,五大行统统零增长!同时也透露,若150%的拨备覆盖率不调整,不良率每提升0.1%,银行净利润增速将下降2.3%,前段时间中行等多家银行向银监会求“松绑”,是因为他们的拨备覆盖率已逼近监管红线,中行153.72%,工行157.63%!一边是不良率猛增,一边是逼近监管红线,赚钱难上加难!
年底揽储,大部分要贴息,但贴不过马云,贴不过P2P!现在普遍银行理财产品的利率难见5%,12月最新数据显示银行理财平均收益为4.34%,比11月的平均利率还下降了不少,这是有史以来第一次年底银行利率不涨反跌!同时今年也是5年最惨,截止11月底已有100多款银行理财产品被提前终止!如此惨烈,年底还揽什么储,过好年才是关键!
贷款不敢放,存款有何用
经济下行,不良双双飙升!最新数据显示,16家上市银行不良贷款合计为9079.82亿逼近1万亿,9个月猛增2396.44亿,逼近去年全年水平!农行三个月猛增197亿不良贷款,更为可怕!近日监管层还表示银行业不良仍被低估!
不良持续上升,银行不敢继续大肆放贷,截至10月底四大行贷款1个月减少了656亿!这可是2009年以来首次出现减少的情况!大量的钱放不出去,存款还要倒付利息!拿农行举例,农行只要下调活期存款利率0.05%,一年就可节约250亿!
最近有一个客户到某大行存50亿,被拒绝了,理由是:“今年银行不缺钱,更没必要花高价钱把存款基数做高,基数高了反而会加重明年的任务”!更奇葩的是,还有银行近期竟然开始让一些客户的存款暂时取出,想方设法降低存款数量!种种现象,前所未有!
魔咒没了,年终压力小了
2015年10月1日,国家删除了银行存贷比,这几乎让所有银行行长大舒一口气,多年的紧箍咒(存贷比不能超过75%)终于解除!存贷比即银行贷款总额/存款总额,银行要盈利,就要想办法提高这个值,贷出去越多,资金利用率就高,盈利就越多,存款是给利息,如果一家银行贷款很少,存款很多,那么收入就会很少,无法很好盈利。
以往年末揽储,甚至大幅贴息,为的就是冲业绩,为的就是存贷比不超过监管红线。今年上半年存贷比还没有被删除的时候,中行、交行、建行全线逼近75%,其中建行只差0.84%,惊心动魄!
今天这一红线被删除,银行不但不用疯狂扩大存款规模,还可以透支!某银行客户经理透露,现在各大银行流动性充足,考核制度也改变了,完全不用冲存款。
另一方面,存贷比被删除,银行仍不敢大量放贷去盈利,一面是可怕的不良,一面是要付利息的存款,一面是拨备覆盖率的警戒,一面是员工的流失,史无前例的四面楚歌!
危机以后,银行开始免手续费、刷脸取款、重视理财、信用放贷。银联开始打车刷卡、小额免密、牵手苹果三星、推出云闪付。银行和银联所做的一切都没有错,但总觉得没什么用!
这就是互联网的魅力,虽然在努力,却已经被击败!
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