人老了，钱没了！尊严养老？你能指望谁！

来源：保险论坛

人生最痛苦的事情是：人死了钱没花了。

人生最最痛苦的事情：人活着呢，钱没了！

这段2009年春晚小品《不差钱》中一句调侃的话，在中国社会老龄化进程不断加剧的今天变成了赤裸裸的银发贫困。

01变“老”最快的国家

广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据，截至2013年底，广州户籍老年人超133万，占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。

而根据《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》的数据，按照传统统计口径，中国2000年之前进入老龄社会，2025年进入深度老龄社会，2035年进入超级老龄社会。

对于中国的老龄化速度，报告显示，按照实际赡养比观察，受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响，中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会，企业职工养老保险在2013年后，难以维持3：1的赡养比；可能提前20年进入超级老龄社会。

中国老龄化正在奔跑前行，中国或是世界上“变老”速度最快的国家。

与中国人平均寿命的不断延长相比，养老成本也不断增加，老年花销离不开以下两个部分：

●基本花销：日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用；

●品质花销：学习、旅游、兴趣爱好等。

假定你今年3 0岁，计划6 0岁退休，到时候每个月除去养老金，要多开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月多开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

但是，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月多支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月多支出2000元，累计需要116万元。

对于一个普通家庭来讲，未来养老没有100万元，几乎免谈。

●低收入劳动人口，年轻时负债累累。房地产按揭贷款，很难积累起商业性的养老资产，导致他们的养老贫困问题更加严峻。

●机关公务员、国有企业员工、事业单位员工、私营企业员工、中小企业员工享受的养老政策不同，进一步加大了老龄人口的养老贫富差距。

●养老金的投资管理统筹层次低、管理碎片化，闲置资金不能集中资金进行再投资，也无法实现保值增值，白白在通货膨胀中慢慢缩水。

养老金替代率，这是我们退休生活质量的重要标志。目前我国养老金替代率偏低，为社会平均工资的40%左右。

●如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，

●如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；

●如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至40%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异。

试想，收入1万元左右的职场白领，退休金降到4000元左右，对退休生活将带来影响，我们也不得不面对退休生活的落差。目前来看，政府养老金只能起到兜底的作用。

养老保障由三部分构成：

●社会基本养老保险。

●企业年金。

●个人为养老准备的资金、包括商业保险、基金等等。

西方发达国家普遍建立了上述三大支柱、三大层次的养老保险体系。以美国为例，整个养老保险体系分为4∶4∶2结构，40%是国家出，40%靠企业年金等，20%靠个人商业保险。但目前企业年金在中国只是少数人的福利。

自筹养老金是养老最为关键的途径。

面对养老，每一个人都应该提前储备养老资产。所谓养老资产，是指你还是劳动人口的时候，所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄，股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品，这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话，就属于养老资产。

指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

●个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。

它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

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