养老金巨变！新规来了，以后怎么交？交多少？怎么领？给你讲透....

11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。

办法共8章52条，包括总则、参加流程、信息报送和管理、个人养老金资金账户管理、个人养老金机构与产品管理、信息披露、监督管理、附则等。具体来看，办法对个人如何参与个人养老金制度、个人养老金制度如何运行等进行了明确。

个人养老金，事关每个人的养老，先帮大家捋一捋个人养老金制度的时间线。

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2022年4月

国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。

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2022年9月26日

国务院常务会议确定对政策支持、商业化运营的个人养老金予以税收优惠，满足多样化需求。

2022年9月29日

银保监会发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》。

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2022年11月4日

人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合发布《个人养老金实施办法》；
银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》；
财政部、税务总局发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》。2022年9月29日

银保监会发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》。

从时间线就可以看出，养老问题到底有多紧迫！到了咱们退休的时候，单靠退休金是撑不起这么美好的生活的，必须有自己的储蓄贴补着，储蓄有很多种，买房，投资商铺，理财、买保险……等等。

但用于养老的储蓄，跟日常的投资理财相比，还是有不同的：一方面要稳定安全，长期保值，不能到要用的时候赶上大跌，一跌毁所有；一方面要专款专用，保障老了时候有钱用，而不是中途拿走干了别的，必须领取有保证。

个人养老金，就是国家为大家安排的，专门用于个人养老的专项政策，也就是常说的，养老“第三支柱”（第一支柱是社保养老金，第二支柱是企业年金）。

虽然是国家安排的，但参不参与个人养老金完全是个人行为，非强制的。愿意交个人养老金的，国家给一些政策激励作为鼓励。个人养老金不存在国家补贴，也不存在养老保险那种二次分配（公司交的那部分养老金进入国家分配的“池子”），自己交得越多退休后领取得就多。

1、交个人养老金有什么样好处？

虽然个人养老金没有国家补贴，完全商业化运营的，但是国家对个人养老金实行个人所得税优惠。对参与者按每年最高12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。简单说，就是交个人养老金以后能少交点税。

假设按照每年12000元的标准来交个人养老金：
对于年所得96万元以上的群体，每年省税5400元（12000×45%=5400）；
对于年所得66-96万元的群体，每年省税4200元（12000×35%=4200）；
对于年所得42-66万元的群体，每年省税3600元（12000×30%=3600）；
对于年所得30-42万元的群体，每年省税3000元（12000×25%=3000）；
对于年所得14.4-30万元的群体，每年省税2400元（12000×20%=2400）；
对于年所得3.6-14.4万元的群体，每年省税1200元（12000×10%=1200）。
对于年所得3.6万元以下的群体，每年省税360元（12000×3%=360）。

就拿年入14.4-30万元的群体来说吧，虽然名义上交了1.2万个人养老金，但是实际上支出只增加了9600元。所以，不管是什么收入水平的人，只要有个税，交个人养老金，都有赚头。收入越高，赚头越大。

2. 个人养老金是否想交多少交多少？

很遗憾，答案是否定的。现行要求是每年个人养老金的额度上限为12000元。你可以按月交、按年交，但是最多一年只能交12000元。这个“一年”指的是一个自然年。

3. 个人养老金什么时候能领？怎么领？

个人养老金账户是封闭运行的，只有满足特定的条件时，才能动用。这些条件包括：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形。

对大部分人来说，就是“达到领取基本养老金年龄”的时候领取。需要注意的是，如果延迟退休政策出台了，那么个人养老金领取时间也会跟着推迟。

4. 谁可以参加个人养老金？

个人养老金想开户，前提是需要有城镇职工基本养老保险，或者城乡居民养老保险。如果参加，需要开两个户：一个是“个人养老金账户”，一个是“个人养老金资金账户”。需要先开“个人养老金账户”。

个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联。开完“个人养老金账户”，还要再开“个人养老金资金账户”。“个人养老金资金账户”通过银行开立。

5. 个人养老金都能投资什么？

钱存进个人养老金资金账户，账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。

6. 个人养老金能继承吗？

大家放心，属于自己的钱，肯定能拿回来。如果参加人身故时，个人养老金账户里还有钱没领完，那么剩余的部分可以被继承。

但也提醒一下，大家对个人养老金的“收益”不要报有过高的、不切实际的期待。个人养老金一定会审慎经营，不会做过多风险投资的，毕竟这是大家的养老钱、保命钱！但这也侧面说明了个人养老金不会太高。

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除了养老金，我们还能靠什么养老？

自己该如何养老？要么，等我们退休后继续工作，自己挣钱养活自己；要么，现在开始存钱，存够50万、500万；要么，制定完善的养老规划，通过商业养老保险等多种渠道来进行养老。

商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活！