债权债务：非法放贷≠非法经营≠不用还钱！合法债务要保护

这几天朋友圈快被《最高人民法院？最高人民检察院？公安部？司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称“非法放贷意见”）刷爆了，非法放贷意见出台之后，很多人可能会有一些错误的观念：职业放贷是犯罪的！非法放贷是犯罪的！欠钱可以不用还！笔者认为有必要对非法放贷意见进行简单解读，以便让大众正确认识该意见，防止产生过多的社会矛盾。

一、放贷人的种类有哪些？

　　说到放贷人，大众的第一个念头就是职业放贷人，但是放贷人的内涵不仅仅是职业放贷人（放贷人≠职业放贷人，放贷人≠高利贷），放贷人大致包括：1、职业放贷人（国家不认可）；2、一般放贷人（国家认可）。其中，职业放贷人又大致包括：（1）高利贷的职业放贷人；（2）合法利率的职业放贷人；

　　《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）》一、职业放贷人是指未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，但向社会不特定对象出借资金以赚取高额利息，出借行为具有营业性、经常性特点的单位，以及以放贷为其重要收入来源，经常性向不特定对象放贷并赚取高额利息的个人。？？其中也对职业放贷人概念进行了说明，这也和《非法放贷意见》的内容基本相符。

二、《非法放贷意见》针对的对象是谁？

　　《非法放贷意见》针对的是高利贷的职业放贷人。

　　根据《非法放贷意见》第一条、第二条的规定，意见针对的对象应当是高利贷的职业放贷人（非法职业放贷+高利贷）。对于合法利率的职业放贷人，因多地对此没有明确规定，可以参照《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）》进行处罚。当然各地也可以发布有针对性的处罚方式。

三、大众的误解说明

　　职业放贷≠非法经营：通过查看《非法放贷意见》可以看出，意见针对的是职业放贷人中的高利贷职业放贷人，而且还应当符合意见第二条的规定，所以即使你是职业放贷人，但是不符合该条件的也不认定为非法经营罪。

　　非法放贷≠非法经营：根据《非法放贷意见》第一条得出的结论：“非法放贷”是指以营利为目的，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序的放贷行为。非法放贷行为虽然具有非法性，但是并不必然导致需要利用刑法进行调整，也有可能是触犯行政法的行为。

　　职业放贷、非法放贷≠欠钱可以不用还：《非法放贷意见》针对的是高利贷的职业放贷人，对于其他的放贷人，并未构成非法经营罪，这一部分的法律关系还是应当利用民法进行调整的。

四、什么样的非法放贷行为构成非法经营罪？

　　根据意见第一条、第二条，结合《刑法》第二百二十五条、《江苏省高级人民法院关于建立疑似职业放贷人名录制度的意见（试行）一》，笔者认为非法放贷构成非法经营的条件为：

1、非法职业放贷=国家不认可+2年内10次

　　根据意见第一条、第二条，非法职业放贷是指以营利为目的，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序的放贷行为，同时符合“2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上”的行为。仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金不算“非法经营罪”。

2、高利贷=年利率超过36%

　　意见第二条规定“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的”情节严重“，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：”针对的对象应当是年利率超过36%的行为，未超过年利率36%的，不做作定罪量刑处理，也是体现了同民间借贷规定的衔接。

3、情节严重：符合以下条件之一即可

　　（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

　　（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

　　（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

　　（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

　　以上几个条件需要同时符合才能构成非法经营罪，如果没有同时达到，缺少一个要件，就不构成非法经营罪。虽然没有达到以上条件，但是在放贷过程中故意伤害他人等的，可以构成刑法规定的其他犯罪。

五、《非法放贷意见》出台了是不是我的钱就不用还了？

　　不是的，非法放贷≠非法经营≠不用还钱，合法范围内，欠债要还钱。

　　本意见是2019年10月21日起实行之前，对以前的行为不具有溯及力，对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。所以，如果刑法没有追诉放贷人系非法经营罪，那么就是属于民法调整的范围，该还还是要还了，不然对方可以到法院起诉要求你还款。

六、一些担心

　　随着《非法放贷意见》的发布实施，因为大众对于法律的解读不够专业，容易停留在表面，解读片面，会产生“职业放贷=非法经营=不用还”的错误思想，这也会进一步引起民间借贷纠纷的数量增多。当然也有可能会导致，很多人为了不还贷款而特意向公安机关举报，公安为了侦查难免会浪费过多警力，导致打击面的扩大，这都是需要在实践中注意的点。

来源：北大法宝 律所实务

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