但真正有多少人对保险合同中的多重关系有比较深刻的了解呢？
对于从业人员来说，
有系统性的培训体系很重要。
本人最头痛那些洗脑式的培训，
不管是保险公司的也要，
银行的也好，
台湾人讲的也好，
无非就是产品化的销售推广，
这些培训都和回归本质的从客户需求导向出发相距甚远。
最后导致什么？
客户成交率低
身边人做了一圈，职业生涯结束
回头客少
大单少
退保率高
保险纠纷多
到最后，朋友都没的做。
很多朋友说，
我和客户关系很好，
卖什么产品比较好成交？
如果你在心里还是有那个“卖”字，
那么你还是个只会卖产品的销售，
离成交就越来越远。
如果你在客户眼里，
你是一个普通朋友，或是一个理财经理，
如果你想做保险，那么就更要从客户的需求出发去做配置，
否则你可能远不如一个保险公司的业务员，
即使他只有一个，也仅有一个性价比很差的产品。
好吧，又扯远了
今天就来讲讲条款，也就是保险合同中的多方关系。
首先，要学会看合同，
有两个核心点需要抓住。
1:产品和客户需求的匹配度
2:保单架构的设计是否合理
这张图很简洁，4方关系。
今天先撇开保险人（保险公司）不讲，
先来讲讲三方：投保人，被保险人和受益人。
投保人篇
问题一：
投保人的权利有哪些？
控制保单，保单贷款，投保人变更，保单减保取现，保单受益人的指定，退保等。
权利很大！权利很大！权利很大！
问题二：
被保险人不同意，投保人能否配置保险？
投保人订立合同，被保险人如果不知情或者不同意，合同是无法订立的，即便生效也是无效的（被保险人是18岁一下，需要法定监护人同意）
因此，被保险人虽然是投保标的，
但是有知情权和否决权，也就是要签字！
问题三：
投保人办理退保，是否需要被保险人同意？
不需要，投保人有保单处置权，无需做任何情况告知。
被保险人不知情，也无需知情，一样可以退保。
问题四：
保单减保取现，是否需要被保险人同意？
不需要
问题五：
投保人变更受益人，是否需要被保险人同意？
投保人并非为所欲为，受益人的指定，
从合同订立的时候，都必须征得被保险人的同意，
目的是为防止到底风险的存在。
例如：
老公给老婆买了个保险，自己是受益人（一般都这么设置，要么就法定），万一老公和老婆哪天关系恶化，老婆又碰巧生病了，那有些没道德底线的渣男说不定就不给老婆治病了，盼着老婆身故，自己拿钱走人。
因此受益人的指定，必须要被保险人同意。
问题六：
投保人变更，是否要经过被保险人同意呢？
被保险人是标的，投保人是保单持有人，保单是属于投保人的财产，投保人把保单转让给别人，是不需要征得被保险人同意的。
需要注意的是，保单只能转让给被保险人的直系亲属。
也就是说，除了变更受益人，其他都不需要被保险人知道。
问题七：
老公给老婆买了一份保险，缴费期间，老公突然身故了，保单怎么处理？
首先，如果该保单有豁免功能，那么该保单继续有效。
如果该保单没有投保人豁免选项的，
那这份保单就成为了投保人的遗产。
问题八：
投保人去世后，留下的保单如何处理？
第一种，当老公的其他亲属要求分割保单时，被保险人 - 老婆，有权提出经济补偿（保单的现金价值），或要求保留保单。
第二种，所有直系亲属放弃保单拥有权，变更投保人为老婆本人，老婆继续缴纳保险费用。所以投保人豁免还是挺重要的。
第三种，老公如果有遗嘱，则按照遗嘱来。
被保险人篇
问题九：
被保险人能否对合同进行退保？
如果能退，是否需要投保人同意？
被保险人不能退保。
被保险人没什么权利，
因为保单是投保人的，被保险人只是个标的，
标的怎么能去退保别人的资产呢？
问题十：
被保险人能否更改受益人？
如果可以更改受益人，是否需要投保人同意？
可以更改，不需要投保人同意。
保险法中是这么写的：
被保险人和投保人可以变更受益人，需要书面通知保险人（保险公司），投保人变更受益人时，需要经过被保险人同意。
受益人篇
问题十一：
受益人领取收益金，那么被保险人领取什么？
保单的现金价值归属于投保人
被保险人只能领取生存收益金
生存收益金=年金，重大疾病保险金，
也就是背包信任活着的时候给付的保险金。
受益人领取的是身故保险金。
也就是说，一份重疾保险，如果被保险人得来重疾，获得了理赔，如果这时候还活着，那么这笔钱归属于被保险人，
如果因为身故得到了理赔，那么这笔钱归属于受益人。
问题十二：
如果被保险人和受益人同时身故，保险金属于谁？
则默认受益人先身故，保险金作为被保险人的遗产。
如果受益人放弃，或者因为其他原因无法继承收益金，那么收益金一样进行法定继承（视为被保险人的遗产）。
只有基本功扎实了
我们对保险的认识才会更透彻。
一心
资深保险经纪人（全球MDRT会员）
金融从业13年，
具备AFP国际注册理财师，证券，基金，保险经纪人等从业资格。
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