自从2016年保险行业推出首款百万医疗险以来,近两年各家公司频繁跟进,纷纷推出了自家的百万医疗险。
说真的,目前没有百万医疗险,都不好意思说自己有保险。
小泽看来,医保+百万医疗是目前现代人的标准配置,基本上解决一个人每年医疗费用问题。
百万医疗,顾名思义,就是拥有一百万甚至以上的医疗费用报销额度的保险。由于医疗险本身特别复杂,市面上可选择的百万医疗险有几十种,往往造成了各位难以选择的困境。
今天,小泽就以庖丁解牛的精神,为各位360°无死角剖析一下该如何选择百万医疗保险。
本文主要从以下两个方面来解析
● 百万医疗险的选购注意点
● 4款百万医疗险解析
百万医疗险的选购注意点
医疗险本身就是个性化的保险产品,要根据自己的实际情况来选择,而关于百万医疗险,小泽建议各位从以下四个维度来挑选:
下面我们分别来看:
1.保障责任
大的来说,百万医疗险主要是管住院医疗,也就是不论什么原因生病住院,扣除1万免赔后,100%报销,100万或者以上规定额度封顶。
虽然看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大。
2.续保条件
目前的商业医疗险,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示,销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就100%不是保证续保的。
就目前来说,真正保证续保终身的只有社会医疗保险,保证续保到退休年龄的是税优医疗险,还有的医疗险是保证续保几年,例如:5年期百万医疗险。但只要一家保险不想要赔穿的话,都不会在合同里写进保证续保。
目前续保条件主要有三类:
知道了这个常识,我们在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的,具体来说,就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话,后续如果住院了、理赔了,保险公司都没法拒绝投保人续保。当然,保留调整费率的权利是肯定会保留的,只要不针对个人单独调整即可。
3.保险价格
目前来说,百万医疗险的保费是每年只要几百元,却能提供一百万甚至几百万的报销额度。这种高杠杆的产品,才真正体现了保险的作用。
可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度,而这免赔额度是基于社保报销完了之后,所以日常住院中会用到百万医疗险的概率并不大。
可并不代表可以没有,万一要花十几万、几十万住院费呢?
正因为有了这个限制,所以建议在选择百万医疗险的时候,尽量选择相对便宜些的,但也并不是越便宜越好。
如果确实难以接受1万元的免赔额,还可以另外搭配一份的保额的医疗险,小泽就不在这里展开了。
4.免赔条款
任何保险都是这样,有保障的内容,也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销,还是得看保险责任,免赔条款的。
一般常规的免赔责任主要有以下几类:
除此以外的免责内容,都是保险公司为降低风险自己加上去的,这个不要太过分即可,但前提自己得了解清楚。
市场热销的四款百万医疗险解析
接下来,小泽通过分析目前四款上比较有特点的百万医疗险,跟各位解析一下。
1.谁可以买?
脱离实际谈产品是没有意义的,我们先看能不能买,再来说产品好不好。
结论:
2.续保规则
续保是衡量医疗险最重要的一点,前面也有说到,商业医疗险是没有保证续保的,只能从续保条件最好的方面来衡量。这里选择的四款,都是续保时候不需要保险公司审核的。讲真,如果续保审核、停售不续保、费用保留调整,三个条件都占了的保险,尽量别选。
总之,个人认为,好的医疗险续保条件至少要有以下两点:
其余,可以自行衡量,谨慎选择,把握原则。
简单来说,医保通是续保条件最好的。
乐享一生的5年保证续保也十分不错。
3.保障内容
任何保险,保障内容才是其的核心所在。
虽说都是可以报销到一百万甚至以上的医疗险,但实质上内容还是不同的,一起来看看。
?人工器官这块,E生保的免责里有写不管心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外的人工器材。
简单来说,尊享E生是这几款中保障范围最广的。
4.保障额度及免赔额
这块不建议作为重要参考项目,毕竟每年100万和300万,以目前医疗费用来看,区别并没太多意义。
免赔额的话,一般都是社保报销完1万元。
这里再强调一下,买商业保险前,请务必买社会医疗保险。
这里再说一下终身赔付限额的概念,银保监会前几日发文,关于保险产品核查清理工作的通知,其中第二十四条指出,不允许在短期健康保险中引入“终身给付限额”的概念。
所以,目前医保通虽然有终身给付限额,可马上会要进行调整。相信很多小伙伴们可以看到华夏代理人的宣传。
其实这得从两方面来分析,一个,更新后的医保通肯定没有终身给付限额这一说,但不见得比现在的医保通差;另一个,有终身给付限额并不代表保证终身续保,只能说续保条件相对更好。
商保抵扣这块这四款均有,尊享E生和乐享一生均有癌症0免赔。
5.责任免除
刚前面有说到,任何保险产品里的责任免除项也是十分重要的,千万不要忽视。
6.增值服务
就目前来说,医疗险很大的一个缺陷,就是没有费用垫付功能。
也就是说,如果治病要花50万,必须得先自己掏钱,出院拿发票才给报销。
尊享E生和乐享一生的话,宣传中有写明具有费用垫付功能,这也是很替消费者考虑。不过目前仅限于宣传中,合同中并未记载,但应该不会失信。
在这里呼吁一下,各家在更新百万医疗险的时候,早日增加费用垫付功能,这样才能真正解决消费者的燃眉之急。
7.产品价格
保费是每个人都关心的,毕竟保费才是从口袋里拿出来的真金白银。建议大家重点关注有社保的保费,社保才是每个人基础的保障,建议每个人都至少购买新农合、城镇职工医疗、城镇居民医疗中的一项。
可以看到,医保通是同期价格最便宜的,可是需要捆绑销售。
尊享E生是这几款可以单独销售里面价格最便宜的。
*以上四款百万医疗险的内容,均是小泽在对合同条款进入深入研究后总结出来的。由于本人认知有限,难免有很多不全面的地方,或者与合同条款有出入的地方,均以合同条款为准。
参考资料:
1.众安-个人中高端医疗保险条款(2017 版)(备-医疗保险)【2017】(主)007 号
2.平安e生保医疗保险(2017版)条款平安健康医疗保险 018号
3.华夏医保通费用补偿医疗保险条款
4.复星联合乐享一生医疗保险050号
写在最后
通过今天的内容,我们可以清晰的看到,一款看似简单的医疗险,里面设计的范围是非常广的。
保险行业天然存在信息不对称的问题,我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的,也不能说大公司的产品就一定是最好的,每款产品都有自己的优势和不足,关键看你需求的哪款。
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