直到现在，仍然有很多人对买保险、保险公司唯恐避之不及。甚至在很多人心里，保险、直销、传销基本是划等号的，见到保险公司的业务员，“抢钱啦！”3个字都要破口而出了。
这种误解，其实是因为对“商业保险”不了解。它涉及到身体健康、养老传承、理财投资、风险管理等各个方面，挑选合适的保险，能为家庭省不少心。
购买保险，必须要根据各自的家庭实际情况来做一对一的咨询，是一项非常私人的选择，为了让大家对商业保险有一定程度的了解，并能在力所能及的范围内，针对不同的家庭成员购买最合适的保险，接下来，我将拿我们家的例子来简单介绍一些关于商业保险的常见问题。
我家是个典型的80后家庭，一家四口，两个宝宝，姐姐4岁，妹妹1岁，我和老公双方父母都有社保，妥妥的老壮幼三代。
我就以我和老公这样的「夹心层」身份来说说，我是如何给我的家庭成员配置保险的。
PART1 购买顺序，按人群来划分
很多家庭都是在孩子出生后，想到要给孩子买保险，还有的比较关注如何给老人买保险，当我问她，“你给自己买了吗？”答案往往是“没有”。这就是缺乏风险管理意识的做法。
因为，保险的作用首先是风险规划，将可能发生的意外、重疾、养老等风险带来的损失降到最低。
很多家庭购买保险的误区是只给孩子买，一方面觉得孩子更重要，另一方面觉得孩子的保费便宜，显得很划算。但在现实生活中偶尔会出现这样的情况：孩子有保险，父母没保险，父母患病后家庭收入受到极大影响，甚至出现没钱给孩子交保费的现象，这样购买保险就完全不能起到风险管理的作用，反而会造成更大损失。
在这样的理论基础上，我们就得考虑，家庭成员中，究竟谁发生了风险后会给家庭带来的损失最大呢？可以按这样的原则给家庭成员排序，得出来的顺序就是购买保险的先后顺序。
因此，买保险的顺序首先是大人，再是老人，最后是小孩。大人中，最先要考虑的是家庭的收入支柱，再考虑次要收入者。
PART2 购买顺序，按险种来划分
根据其风险管理的需求，不同的家庭成员，其购买的险种也是有区别的。
/ 夹心层 /
对于夹心层来说，上有老，下有小，责任最重，而且活动范围更大、活动时间更长，相对风险更高，因此风险管理要更全面。
○ 意外险。意外险是最便宜的险种，也就是保费与保额之间比例最高的险种，一般一年100元-200元，可以获得10万以上的意外保障。建议夫妻双方每人每年至少要有一份意外险。
我们家，每年都会为我们两夫妻购买各500元左右的意外险，每人的保额在50万左右。
○ 寿险。这是相对冷门的险种，主要保的是寿命，又分为定期寿险和终身寿险，简单来讲就是身故就赔钱。这样的险种，主要是解决家庭经济支柱万一发生风险，给家庭财务带来的巨大风险。
建议保额设定在家庭年收入的5倍左右，或者根据重大支出来确定保额，比如房贷未完成部分、子女教育金婚嫁金缺口部分等。这一方面，我老公的保额是300万，我的保额是200万，年保费在3万左右。我俩买的都是定期寿险，保到70岁。
值得提醒的是，定期寿险保费一般是不返还的，到70岁还活着时，保费不退还，保障直接结束。当然，如果经济实力比较强的朋友，可以考虑购买终身寿险。终身寿险就是保一辈子的寿命，而人终有一天会挂掉，因此绝对会赔付，而且可以赔很多，当然，相应的保费也很贵。
○ 重大疾病险。这是市场上最多的产品，主要保的是各类重大疾病，比如癌症、严重心脑血管病、器官移植等。
重大疾病保险的保额一般是被保险人年收入的2-3倍。比如我老公的保额是60万，我的保额是40万，因为买的早，相对便宜，我俩的年保费加一起大约1万8左右。
重大疾病险又被称为收入损失险，就是因为万一患病以后，不仅仅会面临医疗费用的压力，更不可避免的是由于身体因素而导致收入下降。因此足够的重疾险保额，既能保证有钱治病，又能对收入损失进行弥补。
Tips 重大疾病险和寿险的区别:
重疾险保病和身故，寿险不问原因只看是否活着。
一般各家保险公司的重疾险免体检额度都是50万，超过50万就得体检，而现代人的身体一般又经不起检验，因此建议大家可以趁着某些公司某些产品免核保、免体检时足额购买。同时，重疾险与寿险互相补充，尽可能选择高额度以确保风险不至于造成大的损失。
○ 理财险。在解决以上几个方面之后，可以考虑购买一些理财险以做长期的资产配置。诚然，理财保险的收益水平中等，比不上股票P2P,但保险的特点本身就是强制储蓄、中长期资产配置，因此可以考虑用作养老、传承等长远安排。这个完全取决于家庭收入情况。就拿我们家来说，老公给我买了一份养老险，一年交2万，以后每年至少可以领5万的养老金，也算是提前攒钱啦。
/ 老人 /
对于老人来说，可以选择的保险产品不太多。
建议首先配置一些意外险，比如北京政府和某大型保险公司合作推出的老年人意外险就非常划算。其次如果老人岁数在55岁以下，还可以考虑买点大病险，否则不建议买了，一方面很难承保，另一方面保费特别贵了。
有条件的家庭，建议可以为老人购买一些养老险，就当存点钱了。
我们家由于老人岁数大了，没法购买重疾险，因此每年只买意外险，另外就是社保了。
/ 孩子 /
在解决了前面两个层次的成员之后，再考虑给孩子购买保险。
○ 学平险。基本上只要上学的小朋友，无论是幼儿园还是小学，或者中学大学，都有对应的学平险，全称是学生平安保险，一般保费在100-150元左右每年，保障范围是意外伤害医疗及意外伤害身故、高残责任，有的还有一些孩子常见大病保险。我们家这个就是直接在学校购买的。
○ 重疾险。孩子年龄小时，购买重疾险特别便宜，同样保额的情况下，保费只是大人的三分之一甚至更便宜。因此我们家的两个孩子，都各自保了50万的重大疾病，保费1万多点。
○ 教育金。很多家长都考虑给孩子买教育金保险，这个出发点是好的，但一定要在保障型产品已经购买充分的基础上再作考虑。教育金就相当于是存钱了，可选的余地很大，一般建议家长主要考虑未来需要花多少钱，然后做对应的安排即可。
CONCLUSION
好啦，今天关于“老壮幼”的商业保险就介绍到这里了，希望大家能根据自家的实际情况做出最稳妥的保障方式。
牢记以下原则：
1.先大人后小孩，根据家庭中的角色选择保险产品，家庭顶梁柱的保障配置对家庭的稳定更加重要，而小孩的保险应是选择有需求的产品，老人的保险因为杠杆率较低所以需要选择合适恰当的产品，避免花冤枉钱。?
2.以保障类产品为主，选择意外险、重疾险、寿险，根据不同的人选择不同的购买顺序、保额方案。
最后希望大家的保险永远是生活的保障，家庭成员身体棒棒！吃嘛嘛香！
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