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第1章 财富加速方程式
钱要多少才算富？
世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更多的时间去工作或创业，其主要目的就是为了赚钱。 如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。
现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书；报纸、电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的新闻报道和节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。
在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感。于是，一心想要早日成为富翁的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一个，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以致于把宝贵的钱轻易投资到自己并不了解的对象上。更可怕的是，如此反复几次后，你成为富翁的梦想会离你越来越远。
你认为拥有多少钱，才算是富翁呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为富翁吗？虽然这个问题很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。最近到处流行“创造600万（书中所有金额均已换算为人民币。——译者注）”的口号，这句话让多数人都认为600万就是富翁的标准。那么，想要拥有600万需要花多长时间呢？按“600万就是富翁”的标准，有一天你能否成为富翁呢？我们一起来分析一下吧。
如果你的年薪是18万，就算一分钱不花全部存起来，也需要33年；如果你的年薪是30万，同样一分钱不花全部存起来，也需要20年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数的人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。所以，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有600万并不是一件简单的事情。
如果是上班族，在还没有领到工资之前就会以所得税、社会保险、健康保险费等方式扣掉收入的10%左右；如果你已经组建了家庭，那么你每月可能连存下实发工资的20%都很难。现在退休年龄又比以前提前，所以退休后也还可以再继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多。当然也不排除会比上班时的收入多一点，但也可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20~30年后，600万可能依然还是一笔大钱，但如果考虑物价上涨，其价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，要积攒超过600万的钱，你才可以成为现在标准中的富翁。
如果你已经四十七八岁，而且很庆幸地在首尔拥有一套自己的房子——使用面积85㎡的公寓。按最近的平均行情，你算拥有了约300万的不动产，30万~60万的金融资产。如果你已经偿还了所有的住房贷款，就可以认为至少拥有300~360万，这样看起来就已经离600万这个目标不远了。
但是，你的第一个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要6 000元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出60多万。那时，你可能已经50岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不理不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，求租方将一定数额的押金交给房主并签订租房合同，求租方不用再交房租，这种押金专名“传贳金”。合同期满时，房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。——译者注）吧。因此，在退休之前，你的储蓄不会变得越来越多，反而可能越来越少，甚至连现在拥有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚，你才可以松一口气，开始规划自己余下的人生。这时你会想， 这段时间房价涨了点，是不是应该用手中的退休金做点小生意呢？
你想成为富翁吗？那你必须要克服上述种种问题，否则是很难成为富翁的。
我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为富翁是一件多么不容易的事。
据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的“2007年亚太地区财富报告”， 2006年底至报告发布时，韩国拥有100万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有存款、股票等约600万以上的人大约有99 000个。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将15岁至65岁的人口列为经济活动人口。——译者注）约有2 400万人。由此可见，拥有600万以上资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万比想象中的要难得多。
在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。
2007年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。——译者注）的纳税人约有486 000人。当时的标准是每户拥有公示价格360万以上的住房或公示价格180万以上的?垈地（还没有开发的建筑用地。——译者注）的人。所以，有人预测在这些人当中，拥有600万以上金融资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内拥有600万以上财产的人也不到60万人，也就是说仅仅是韩国人口的1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有600万只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有一天，自己的手中也可以握有600万。中国、印度、日本等所有亚洲国家加起来拥有600万以上金融资产的富翁也不过260万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为600万资产的拥有者。
我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人想成为富翁的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。
富翁是怎样炼成的
也许你会问：富翁到底是怎样炼成的呢？在前面提到的99 000人当中，通过继承财产拥有600万以上资产的人仅仅占14%。48%的人是因为事业有成，17%的人是因为高收入，余下的21%的人是用其他方法成为了富翁。即使未继承一大笔财产也能成为富翁的事实，给人们带来了无限希望。大多数白手起家的人认为自己之所以能够成为富翁，是由于脚踏实地，、尽心尽力工作，认认真真储蓄。渐渐地事业有成，也开始有了投资的机会。在这个过程中，他们为钱投入了多少心血和精力是不言而喻的。
所有金融产品的选择都是财务规划的附带结果，所有的金融产品都是“投资之道”。作为一个理性的投资者，要在选择“投资之道”的时找到投资的道理，即“投资之理”。
如果你也想成为富翁，就应该像他们一样脚踏实地，认真储蓄。但这并等于说要经常饿着肚子不吃饭，或取消一家人每个月仅有的一两次下馆子活动，自己虐待自己。世上没有任何一条法律规定每个人都必须要积攒600万以上，所以，你完全可以在保证一定生活质量的前提下充分储蓄。我所说的“充分储蓄”是指根据每个人自身的条件，最大限度地储蓄。人与人是不同的，有的人能够存下收入的50%，而有的人只能存下收入的5%。
我相信，大部分人不能充分储蓄的原因，并不是浪费，而是不清楚自己每月的收入中，在哪些方面支出了多少，最终剩下了多少。
你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣除了多少社会保险费和健康保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费，是少在哪儿？还有，晚上当你站在银行ATM机前取款时，可曾由于要白白扣除6元取款手续费而犹豫过呢？那时，你有没有想过要等到第二天银行营业时再到柜台取款呢？
如果你能如此细心地关心钱的支出，就凭这一点，也会有助于你增加存款。刚开始可能会有一点困难，但只要稍微再努力一点，就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。
人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多我积蓄。
我认识一些月薪过万的人。不过，他们中大部分人的生活都谈不上比别人好。其实，理由很简单。钱赚得越多，花得就越多，渐渐地，就会对消费失去控制，对金钱的数额失去想念。于是，当他们意识到自己每月支出数额庞大后，通常会感到非常惊讶。如果有一天，收入突然减少或者生活突陷困境，那么，他们不得不承受更大的经济压力。
钱和人一样，你给它的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观收入。如果用这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。
如果你真想成为富翁，就要从存钱开始，暂时把那种通过工作或投资从而获得更大收益的想法放置一边。当然，还是很有必要不断地自我提升，因为你可能拥有大企业家或大投资家的才能。虽然获得巨大成功的人只是少数，但有一天你也可能成为其中的一员。
财富加速方程式
自然界中关于“力的定律”，，由于是牛顿发现后用数学方法表示出来的，所以叫“牛顿第二定律”。这个定律可以用简单的数学公式表示：
F（力）= m（质量）× a（加速度）
我一直在问自己：这世间如果真的存在一则财富增长的定律的话，该怎么用公式表示？经过不懈探索，我最终得出了如下结论：
财富 = 对钱的迫切程度 × 复利 × 时间2
我把这个公式称为“财富方程式”，也就是我一直探索的财富定律。
其实，世上并不存在成为富翁的绝对定律。而且，我也不能提供推导出这个公式的具体数据。不过，这个公式里面确实包含着能够让财富增值的原理。在下文中，我将为你详细解读这个方程式。
真的想成为盖茨式的世界首富吗?
李顺德奶奶出生在黄海岛， 10岁的时候，失去了父母。为了赚钱，她把两个妹妹留在家里，一个人远离家乡。后来爆发了6?25战争（朝鲜战争），她不得不定居在韩国。李奶奶每天思念着留在北边的两个妹妹，希望有一天南北统一后可以给她们买个小房子。为了完成这个心愿，她什么脏活累话都干，拼命赚钱。但最后，由于没有找到她的妹妹，她把积攒了一辈子的财产——360万元全部捐给了韩国建国大学。她说，既然不能把这些钱留给妹妹们，那就帮助家庭困难的学生吧。她要求学校相关人员：如果有一天南北统一，请一定要找到她的妹妹们，并给予相应的帮助。
也许有人会认为，对于一辈子拼命赚钱的人来，360万元还算不上一大笔钱。但是对一个靠做针线活和卖香烟谋生的老奶奶来说，360万元却是一大笔饱含血泪的钱。
那么，到底是什么让老奶奶积攒下这么多钱呢？是对钱的渴望。如果没有对妹妹们的强烈思念，如果不是迫切地期盼南北统一后和妹妹们一起幸福地生活，她能够积攒下360万元吗？
这就是我所说的“对钱的迫切程度”。这是一个迫切的梦想，是任何东西都无法换取的。为了实现这个梦想，李奶奶有了强大的动力，那就是一定要成为富翁。在我见过的人当中，有的人连正式的工作都没有，整天靠父母的财产生活；有的人每天只想着有没有办法继承财产。和这些人不同的是，也有一些人迫切地想要成为富翁。在这里我介绍一个令我印象深刻的案例。
朴科长，37岁，在一家外资制药公司工作。由于家境不好，他从小就吃了很多苦。特别是读大学时，经济很困难。令人欣慰的是，他读书非常用功，得过几次奖学金。他还通过做家教或在补习班做辅导老师解决学费和生活费。临近毕业的时候，他很想去美国留学或者在国内继续攻读研究生，但因为考虑要赡养住在乡下的贫穷的父母，最后选择了工作。他有两个“一定要成为富翁”明确的理由：。
如果自己的子女很想读书的话，无论是10年还是20年，他都会负担他们的教育费用；
每当听到一辈子艰辛的父母对他说“抱歉”的时候，他就告诉自己，绝不能再因为贫穷而对自己的子女怀有这种情感。
为了这个目标，他决定从储蓄开始。上班的第一年，他买了4套西服，至今已经翻新了几次，其中有两套已经穿了10年。他甚至还有几件穿了10年的内衣。结婚之前，给乡下的父母寄钱后，他把一半以上的工资都存进了银行。结婚之后，夫妻俩商定，妻子的工资负责所有的支出，他的工资全部存起来。虽然好不容易买了一套公寓，但他们以传贳房的方式租给别人，他们自己搬到了妻子的娘家。一方面是因为不想白白支付贷款利息，另一方面也是希望老人们能帮着教育孩子。等他们存够了传贳金还给租房人，回到自己房子的时候，已经是4年后了。正是朴科长想成为富翁的迫切愿望，让他采取了这样的行动。
你是真的想成为富翁呢，还是只是想“要是能成为富翁就好了”？要想了解你自己是不是拥有这种迫切感，其实很容易。
“对钱的迫切程度”反映的是你存钱的决心和具备的动力。当你有一个非常明确并极其想达到的目标时，你对钱的迫切程度就会大大提高。
如果你想成为富翁，但现在还没有充分储蓄的话，那是因为你对钱的需要并不是那么迫切。就像我前面提到的，充分储蓄并没有制定诸如“一定要将工资的30%以上存起来”的绝对标准，而是要你根据自身的条件，最大限度地储蓄。如果你决定要增加储蓄，但几个月后却放弃了；如果你决定要比上个月减少支出，却从未做到，则说明你对钱的需要还不够迫切。当然，在实际生活中，也会遇到不能充分储蓄或者不得不减少储蓄的时候，但是如果没有对钱的迫切感的话，等情况一好转，你还会和从前一样。迫切感会让你行动起来，而且还会让你尽可能地多储蓄一点。在此我要特别说明一点：迫切感和对钱的欲望是不一样的。过分的欲望让人不只紧盯着自己的储蓄，还会对别人的东西产生贪念。这种欲望只会让你活得更累。
复利的魔法棒
爱因斯坦说过，“复利是宇宙中最强大的能量，是人类最伟大的发明”。如果说，这世间确实有一根能让人成为富翁的“魔法棒”的话，那可能就是“复利投资”了。与“复利”相对的概念是“单利”，它们之间的差异在于计算利息的方式不同：复利不仅计算最初投入的本金的利息，还包括利滚利（即把利息加在本金上重新当本金）。单利仅仅是对最初的本金计算利息。
如果把60万元按年利率10%投资复利式金融产品，2年后可以得到如下结果：
1年后利息：60万×10%=6万
2年后利息：（60万+6万）×10%=6.6万
投资结果：60万+6万+6.6万=72.6万
把60万按年利率10%投资单利式金融产品，2年后的情况却有些不同：
1年后利息：60万×10%=6万
2年后利息：60万×10%=6万
投资结果：60万+6万+6万=72万
复利通常是指年复利，按计算周期也可以分为年复利、6个月复利、月复利等。看到上面的案例，有些人可能会认为无论是以复利的方式还是单利的方式，结果好像都没有太大的差异，但事实绝不是这样的。有一个关于复利的故事，相信很多人都听说过：
1626年，美国早期移民用价值24美元的首饰和小玻璃球，向印地安人买下了整个纽约曼哈顿。当以华尔街为象征的曼哈顿成为世界金融中心后，人们嘲笑当时的印地安人愚蠢。但著名的基金经理彼得?林奇却有不同的看法。他说，如果当时印地安人把收到的东西换成钱，按年利率8%投资复利式债券的话，363年后的1989年可能已经有大约32万亿美元了。
1989年，整个曼哈顿的地价按市值还不到1千亿。可想而知，32万亿是一笔多大数额的钱了。人们称这样的现象为“复利的魔法”。如果把24美元按年利率8%用单利投资，363年后会有多少呢？其结果更让人惊讶，仅仅是721美元。
如果你觉得363年的时间太长，那么不妨考虑一下我关于下面这场交易的提议：假如我愿意借给你60万元，偿还条件是下个月只还6元，以后的每个月要比前一个月多还5%的金额，持续还款20年。也就是说第一个月还6元，第二个月还6.3元，第三个月还6.6韩元，第四个月还6.9元，以这种方式分20年还款，每个月只需多还一点点。请问：你愿意和我做这场交易吗？
如果你认为，借款60万元，每个月只需还6元，实在太轻松了，从而同意进行这场交易的话，你会后悔一辈子的。因为在这20年里，你至少要支付1 440万元。站在你的立场上看，你是借了60万元，支付了1 380万元的利息；站在我的立场上看，我是投资了60万元，收益了1 380万元。这就是按月复利5%的收益率每月投资6元的方式，20年后这笔投资会超过1 440万元。
有些人由于无法向银行贷款，不得不借高利贷，最后走向破产，正是这个原因。只要延期还款一次，不仅是本金的利息，利息衍生的利息也会按复利的方式增长。这样一来，要偿还的金额可能一下子变成了本金的2倍甚至3倍，最后就算想还也无能为力了。复利具有强大的力量，所以，即使是1%的差异，利用它进行投资的结果也会天差地别。
如果把60万元按年利率4%的税后收益率复利投资，30年后会变成192万元；按年利率5%的税后收益率，30年后会变成约258万元；如果可以按年利率7%的税后收益率，30年后则约456万元。
仅仅1%的收益率差异，30年后却带来66万元的差异，3%的收益率差异，30年后会带来264万元的巨大差异（超过投资本金4倍多）。有经验的富翁们非常清楚这种差异。
表1.1 一次性投资60万元的复利投资收益表
（单位：元）
投资本金 税后收益率
（年复利） 5年 10年 20年 30年
600 000 4.00% 729 960 888 120 1 314 660 1 946 040
5.00% 765 720 977 280 1 591 980 2 593 140
7.00% 841 500 1 180 260 2 321 760 4 567 320
收益率1%P的差异 35 760 89 160 277 260 647 100
收益率3%P的差异 111 540 292 140 1 007 100 2 621 280
表1.2 每年追加投资6万元的投资收益表
（单位：元）
每年追加金 税后收益率
（年复利） 5年 10年 20年 30年
60 000 4.00% 337 980 749 160 1 858 140 3 499 680
5.00% 348 060 792 360 2 083 140 4 185 600
7.00% 369 180 886 980 2 631 900 6 064 380
收益率1%P的差异 10 080 43 200 225 000 685 380
收益率3%P的差异 31 200 137 820 773 760 2 564 700
* 税后收益率：除去由收益而产生的所得税、交易金融产品时须支付的手续费等各种投资费用后，获得的最终收益率。
一天清早，我到某银行江南区逸院洞支行办理业务。距离办公时间还有几分钟，但银行里已经坐着五六位老人了。我好奇地向大堂经理询问他们是办理什么业务。大堂经理告诉我，这些老人是VIP顾客，今天是来办理数量有限的特殊定期存款业务，一大早就到银行排队等待了。
逸院洞住宅区住着很多年老的富翁，他们常去银行办理相关业务。由于股票型基金可能会损失本金，他们更倾向于保守的投资。即使是低息时代，他们依然偏爱定期存款或确定利率型免税年金保险（确定利率型是与利率联动型相反的概念，指保险公司与投保人约定期满时，返还投保期间从投保人收取的保险费及每年确定利率的保险商品。——译者注）等。那时正是寒冷的一月，但他们不顾寒冷大清早在银行等候，仅仅只是为了获得一年仅有的一两次能够得到1%追加利息的好机会。
很多人都觉得1%微不足道，但富翁们从来不会漠视这种差异。6 000元，1%的利息仅仅不过60元，但如果把本金追加到600万，1%的利息就有6万元。正因重视这种细微的差异，所以他们才能够成为富翁，并且未来依然是富翁。
如果你已经明白了复利投资的重要性，就要养成一种习惯，那就是在投资储蓄、基金等金融产品时，要亲自计算复利投资收益率，做到明明白白投资。
假设用60万投资基金，5年后变成72万元。
为了实现人生的梦想与目标，在进行投资理财时可选择将一笔投与定投相结合。一笔投是对当前可投资资产的投资决策，定投是对未来可投资资产的投资选择。
通过计算收益率可以知道，投资本金60万元，得到12万元的收益，5年期间的累积收益率是20%。收益率虽算不上很高，但还是可以接受的。不过，通过计算我们发现，它的年复利收益率只有3.7%，这比最近银行1年定期存款利率还要低。换句话说，如果办理定期存款业务，每年反复储蓄本金和利息，反而能得到更大的收益。当然，根据投资期间的利率变动，其结果可能会有些差异。实际上，我真正想说的是，基金投资的实际收益率有时会比评估的收益率更高。
基金投资有三个要点：选基金公司比选基金经理更重要；下跌市表现比上涨市表现更重要；长线回报率比短线回报率更重要。
单纯用累积收益率除以投资期限计算年均收益率的方法（即用5年的累积收益率20%，除以5计算出年均收益率为4%）也不是很合理的收益率评估方法。因为这种计算方法可能是用单利计算的，投资期限越长，这种错视现象会更明显。
如果将60万元按7%的税后年收益率复利投资，经过不同年限的累积，金额如下表1.3。明明是用7%的年复利收益率计算的，但看上去似乎单利计算出的年均收益率更高，而事实上并非如此。这就是所谓的“收益率错视现象”。因此，投资（基金等）后，最好还是先计算复利收益率，然后和银行的定期存款利率相比较。只有这样，才能更合理地评估本金损失的风险。这种做法不仅适用于金融产品，还适用于股票、房地产等投资对象。
表1.3 收益率错视现象
（单位：元）
投资本金 税后收益率
（年复利） 5年 10年 20年 30年
600 000 7.00% 841 500 1 180 260 2 321 760 4 567 320
累积收益率（A） 40.25% 96.71% 286.96% 661.22%
年均收益率（A/年） 8.05% 9.67% 14.35% 22.04%
计算复利收益率的方法虽然有些复杂，但可以利用Excel软件进行简单的计算，即使不知道原理也没有关系。
计算复利收益率，在Excel的单元格中输入：
=rate（投资年数，0，－投资本金，投资结果）
例如，一次性投资基金6万元，3年后变成7.2万元，在单元格中输入：
=rate（3，0，－60 000，720 00）
Excel软件会自动计算出结果：6.3%，这表示本金在3年内按年均收益率6.3%的复利进行投资。（如果不是6.3%，而是0或0.06，选定单元格状态，按鼠标右键选择单元格的格式，打开设置单元格格式对话框，在数值选项卡中选择百分比范围，调整小数位。）
如果是每月追加式投资，就在单元格中输入：
=rate（投资月数，－月追加金，0，投资结果，1）*12
例如，每月追加式投资6 000元，3年（36个月）后变成24万元，在单元格中输入：
=rate（36，－6 000，0，240 000，1）*12
Excel软件会自动计算出结果：6.7%，这表示每月投资的钱相当于按6.7%的年均收益率复利投资。
事实上，评估投资收益率并不像想象的那么简单，如果想用前面提供的复利收益率计算方法，那么只有在一次性投资或每月定期定额投资后，以年为单位评估收益率时，才可以得出正确的结果。如果投资基金等实绩红利型（即根据经营实绩可以得到很多收益，也可能会损失本金。——译者注）金融产品后，在投资期间回收一部分资金或不定期不定额投资，还有投资期限不是以年为单位时，前面提到的计算方法都不适用。所以，专家们常采用“金额加重收益率”或“时间加重收益率”的计算方法。但对个人投资者来说，没有必要用这么复杂的收益率计算方法。即使采用这种计算方法，如果投资金额的注入与回收太过频繁，其计算过程也会变得很复杂。
在这里，我提供一种简单的复利收益率计算方法，可以作为评估投资收益率的补充方法。例如，一次性投资期限为1年6个月，就用1.5年计算，如果是追加式不定期投资，就用一年的投资总额除以12的得数作为每月的投资金额，这样就可以计算出大概的年复利收益率。
值得注意的是，用一次性投资收益率计算方法，计算追加式投资收益率可能无法得出正确的结果。案例中，投资总额21.6万元（=6 000元×36个月），得到了2.4万元的收益，累积收益率是11.1%（=2.4万元÷21.6万元），年均收益率是3.7%（=11.1%÷3年）。费尽精力投资了3年，却只得到这个结果，不禁令人失望，但这并不是一个合理的评估方法。因为这是把21.6万元当作一次性投资计算的收益率，并不是每月追加式投资的收益率。就像在银行办理了零存整取存款业务，到期利息不能用定期存款利息计算一样。如果办理了3年期限的零存整取存款业务，想得到3年定期存款利息，就要办理税后年利率7.2%的零存整取存款业务，这其实是一个不小的收益率。
TIP 定期存款和零存整取存款的利息差异
把6万元按5%的年利率定期存款（相当于韩国的整存整取定期存款。——译者注），1年后会有3 000元的利息。但是以同样的利率，办理零存整取存款业务，每月存4 998元，存一年（4 998元×12个月≈60 000元），到期后的利息只有定期存款利息的一半左右，即1 620元。这是因为只有第一个月的储蓄金额能够得到5%的年利率，但从第二个月开始只能按11个月的利息计算、第三个月按10个月的利息……最后一个月只能按1个月的利息计算，而这是由于每个月存款的期限不同造成的。
零存整取到期后的利息可以参考下面的方法简单地计算：
到期利息（税前）=月储蓄金额×（利率÷12）×[到期月数×（到期月数+1）÷2]
例如，每月存6 000元，按5%的年利率零存整取存款一年，到期后利息是：6 000元×（0.05÷12）×[12×（12+1）÷2]= 1 950元。
此外，还有一种简单的应用复利的计算方法，被称为“72定律”，这个计算方法可以用下面的公式表示：
本金增长2倍所需时间（年）=72÷年复利收益率
例如，按4%的年复利收益率投资6万元，到收益增长为本金的2倍即12万元需要18年的时间（=72÷4）。如果可以按7.2%的年复利收益率投资，会比这个时间更短，即10年（=72÷7.2）后变成12万元。应用上面的公式，表示为：
本金增长2倍所需年复利收益率（%）=72÷时间（年）
例如，想把6万元在5年后变成12万元，就要按14.4%的年复利收益率（=72÷5）进行投资。虽然这只是一个简单的公式，却对建立投资计划或预测投资结果非常有帮助。但是，“72定律”适用于一次性投资，并不适用于每月追加式投资。
一说到复利投资，人们就理解成投资复利式金融产品，其实应该从投资行为本身去理解。
例如，定期存款一年，到期后将产生的利息和本金再次定期存款一年，这种行为就是一种复利投资。如果到期后提取利息，再把本金定期存款一年，或提取本金的一半，再把剩余的钱定期存款一年，这种行为并不是复利投资。即把投资的本金和所产生的收益一起反复（或继续）投资的行为就是复利投资，这不仅适用于储蓄，也适用于股票、基金、房地产等投资对象。比如投资基金后，把本金和收益全部投资房地产，或拿出一半继续投资基金，剩下的一半投资房地产，这种行为也是复利投资，只不过投资对象上发生了变化或分散。除此之外，如果把通过这种方式积攒的钱全部用于创业，则是更广义的复利投资。
115法则：现值翻3倍的年限大致等于115处于年利息率百分数。翻3倍的时间=115/（利息率*100）
我在前面一直强调的“复利的魔法”，并不单指对复利式金融产品实施了魔法，也是指对不断复利投资的行为实施了魔法。请想一下，投资的主体是谁呢？是人。所以，你手里也同样握有魔棒，关键在于作为魔法师的你要不要实施复利的魔法。
TIP 物价上涨率也是复利
假设每年的物价上涨率是4%，今年6元一包的方便面明年会变成6.24元，后年就会变成6.49元。你正在读这本书的时候，钱的价值也会以复利的方式减少。
表1.4 物价的变化
（单位：元）
当前物价 物价上涨率（年%） 5年 10年 20年 30年
6 3.00% 7 8 11 15
4.00% 7 9 13 19
5.00% 8 10 16 26
表1.5 钱的价值变化
（单位：元）
当前价值 物价上涨率
（年%） 5年 10年 20年 30年
600,000
3.00% 52 45 33 25
4.00% 49 41 27 18
5.00% 47 37 23 14
比如今天，你还可以用6元买到一包方便面；到了明年，你可能很难再买到一包方便面。这是因为经过一年，钱的价值会减少，所以无法再用同样的价钱买到同样的方便面了。又比如，有一套公寓，现在的售价是120万元，如果你想在3年后购买，只准备了120万元是买不到这套公寓的，因为在这3年间，房价上升的可能性非常大。
所以，在制定长期投资计划的时候，应该同时考虑收益率和物价上涨率。正因为这个原因，在低息时期，如果只投资收益率比较低的定期存款或零存整取，收益就可能会有所损失。因此，如果投资收益率与物价上涨率无法持平，那么投资和消费其实并没有什么不同。对于物价的变化和货币价值的变化，也可以用前面提到的“72定律”预测。
物价上涨2倍所需时间（年）=72÷期间的物价上涨率
存款贬值一半时所需时间（年）=72÷期间的物价上涨率
假设每年的物价上涨率是4%，18年（=72÷4）后物价会变成现在的2倍，存款的价值就会变成现在的一半。
时间=等待=金钱
现在我们来谈一谈时间对于财富增长的意义。可以说：“没有时间，复利就没有魔法。”
在财富形成的过程中，时间很重要，所以我在财富方程式中列出了时间的平方。其实，在这里所说的“时间”，也可以解释为“等待”。
现代人做事大都比较浮躁，甚至有人在投资基金的时候，也像投资股票那样，总是在短期内买进卖出，一年内多次从这个基金换到那个基金。但事实上，并不是着急就能赚得更多更快。应该在投资之前慎重选择，投资之后耐心等待。
长期投资是一种很好的投资方法，但在选择长期投资品种的时候必须谨而慎之。我们的身边充满通过长期投资致富的例子，但也不乏10年之后资产依然被套的例子。
美国著名基金经理彼得?林奇在执掌麦哲伦基金的13年间，创造了累积收益率2 700%，年均复利收益率28.9%的惊人成绩。但投资麦哲伦基金的人当中，有一半的人却损失严重。这是因为这些人都是在基金收益率高的时候投资，一旦看到收益率下跌，就把钱撤回。只有那些耐心等待的人而不是所有参加这场“宴会”的人，才能最终得到 “醇美的香槟”。
每年都有很多人到汝矣岛汉江岸边玩火花游戏。人们为了找到一个好位置，花几个小时在那里等待。火花游戏开始后，惊叹声四起，每个人都觉得自己是火花魔法的主角。在那短暂的时刻，忘却积累已久的疲劳与烦恼。但美丽的瞬间结束之后，剩下的只有火药味和垃圾，以及回家的漫漫长路。
复利的魔法没有火花的魔法那么华丽，也不是提前几个小时到达，然后站在好位置就可以欣赏到的一场秀。复利的魔法只有秉持信任，一直耐心等待的人才可以看到，是在漫长的岁月中忍耐的结果。而且，复利的魔法一旦开始，就不会像火花的魔法那样昙花一现，而是会更长更久，甚至会延续到下一代。
那些白手起家、令人羡慕不已的的富翁们，在过去贫穷的日子里，也曾迫切地期盼能够获得财富，于是拼命地储蓄和投资，最终，他们都见证了复利的魔法。
也许你会想：要成为富翁竟然需要10年、20年的时间，是不是太长了？不过，如果能够稍微调整一下视角，你可能就会得出不一样的结论。
我常常不愿相信自己离40岁越来越近了。坐在爸爸怀里看电视；大学的第一堂课；从部队退役的第一天；听到妻子怀孕的消息后，开心地给亲戚朋友们打电话……这一切都好像是昨天刚刚发生的事情，但事实上，我已经是个奔40岁的人了。回首往事，岁月如梭。再过10年、20年，我一定还会有这样的感受吧。
时间对每个人都很公平，它不会因任何人而暂停脚步，永远只会向前走。有的人在某一天终于成了富翁，而有的人一辈子清贫。
人们感慨自己的命运，埋怨上天不公平，可是我认为这并不是因为所谓的“人各有命”，而在于各人的选择。我相信，只要努力，借助储蓄，任何人都能够比现在拥有更多的钱。所以，只要你常常思考怎样有效地投资，主动学习怎样理财，并学以致用，那么，剩下的问题就交由时间去解决吧。
现在，我们一起试着解“财富方程式”，可以简单理解成：“要想成为富翁，就要满怀迫切地、坚持不断地进行复利投资。”
假设每年存6万元，并且不使用这笔钱，以7%的税后年收益率不断地复利投资，那么20年后就会获得264万元，30年后就会获得600万元以上。如果能够以更高的收益率投资，就会拥有更多的财富。如果第一年存6万元，从下一年起，比前一年增加5%的储蓄额，那么20年后就会获得390万元，30年后就会获得近1 080万元。
表1.6 投资6万元后的投资收益表
（单位：元）
年储蓄额 储蓄额增额率
（与前一年相比） 税后收益率
（年复利） 10年 20年 30年
60 000 0.00% 7.00% 886 980 2 631 900 6 064 380
5.00% 1 085 760 3 904 560 10 561 860
迫切程度 复利投资 时间2
“你每年能存多少钱？”“每年你的储蓄额能否增长？”通过答案，可以判断出你到底有多么迫切地期盼成为富翁。
如果没有迫切感就不会充分储蓄，也就找不到合适的投资方法，也无法耐心地等待。我并不是说每年储蓄6万元以上就是有迫切感，而储蓄3万元就不是。每年到底能储蓄多少，要根据自身的条件决定。而到底存多少最合适，只有自己能找到最佳答案。
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