不知从什么时候起，月光渐渐成为许多人的生活常态，其中尤以年轻人居多。这虽然不乏有社会因素的影响，但最重要的还是在于个人的消费观念和生活习惯。这也意味着，我们可以通过调整自己思维观念和生活习惯，来改变月光的现状。理财第一步，记账是首要的。记账的目的是为了清晰掌握自己金钱的流动方向，便于以后更好地规划自己的财务。现在手机端的记账APP有很多，用起来也非常方便，或者用 Excel表格也不错。我们可以借用这些工具，来清楚地记录自己的日常开销，每一笔流水都记清楚，并定期进行梳理。我朋友小米，之前在一家公司做CFO，月入好几万，但是每次到不了下月发工资，账户就早早清零了。后来开始记账，真是不记不知道，一记吓一跳，不算生活基本开销，光每月用来买衣服包包等奢侈品的钱就上万。用什么工具记录不重要，重要的是，能否利用好这些工具，坚持记账才是最关键的。如实记录，可以清楚看到自己每月的收支情况，有利于及时更改消费行为和理财策略。简单来说，必要就是满足我们生存必需的，需要是可以提高我们生活质量的，想要则很大程度上是满足我们心理需求的。举个栗子，比如说我现在饿了，一个馒头可以解决温饱问题，这是“必要”的；我想吃更好一些，所以买了个鸡腿汉堡，这是“需要”。可是我不但想吃好，还想发个朋友圈晒晒，于是我就点了一桌满汉全席，这就是“想要”了。分清这三点还有一个比较简单粗暴的方式：当自己想要消费的时候，可以先问问自己：这个东西我迟些买可以吗？不买能行吗？不买能死吗？不买会死的，不用说这肯定是“必要”消费，可以迟些买的，就是“需要”，买不买都行的，那就只是“想要”了。我那个朋友小米，就是结合“三要”对消费进行分类，每次消费前都要对自己进行“灵魂拷问”，如此下来，她的支出很快从一两万降到两三千。作家兼金融顾问大卫·巴赫提过一个理论“拿铁效应”，说的是一对夫妻每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。许多人月光并不是因为有多少大额开销，而是将钱七零八落地散出去，所以才常常导致“啥也没干，钱就没了”的情况。比如，外出能坐公交尽量不打的，有班车尽量少开私家车；去超市购物提前列好清单，只买清单上的东西，避免被超市折扣活动等诱惑，买一堆回去就后悔的东西。学会管理欲望，控制不合理支出，养成理性消费方式，经济状况就会改善很多。平时的零花钱，可以放进余额宝或零钱通等账户，随用随取，不用时就在里边生点利息，虽然利率不高，但重在灵活。日常消费，能刷卡的不用现金。信用卡一般都有20-50天的免息期，充分利用好这个功能，也能撸下不少羊毛。每家银行信用卡都有积分，可以兑换礼品或购物抵现等，有的还可以直接兑换话费或现金。有次和朋友一起逛街，那天刚好她生日，她看上一款裙子，信用卡在生日当天五倍积分，加上商场的优惠，折算下来裙子几乎等于免费送的。除此之外，各类信用卡还有附加的多种福利，比如赠送免费道路应急救援、航空里程数、看电影等优惠政策。当然，如果自控力比较弱，就不建议使用信用卡。别羊毛没撸到，反丢了自己的羊。说到储蓄，很多人会说每月的收入减去支出，能坚持到月底就不错了，一点结余都没有拿什么储蓄？一般人观念是，收入-支出=储蓄，而事实上，收入-储蓄=支出，这才是正确的理财顺序。每月工资一发下来，先强制性扣除一部分作为储蓄，剩下的才是可支出的数目。有人说钱不够花怎么办？但换种思路，如果单位降工资了怎么办？事实证明，许多月光族，无论收入多少都一样是月光。那何不先把一部分强制先储蓄，就当工资只发了剩下那么多，这些钱即使花光，但至少还有每月积蓄，长期下来，也是一笔不小的资产。有种十二存单法，就是每月留出一部分资金存为一年定期，循环往复，一年后手里就有十二张存单。到第二年时，新的存单可以和去年的合并存入，这样每笔存单都在不断累积增长。如果月收入只有一两千，那再怎么节流生活恐怕也是捉襟见肘，所以要想办法开源。如今，一份收入已经靠不住了。只有一份收入来源，是件风险很高的事。比如两个人同样月入两万，其中一人只有一份工作收入，而另一个人，除了本职工作收入，还有其他兼职收入。虽然从收入总额来看，两个人是一样的，但从安全性来说，后者显然优于前者。因为后者抗风险能力更强，即使一份工作出现意外，他还有其他收入可以维持生活，而单一收入人群，却很可能因此而陷入经济危机。 近年流行一个词，叫“副业刚需”，这一定程度上说明，增加开源渠道势在必行。想开源，建议先从自己的特长或爱好入手，以此来实现变现。或者也可选择当下热门行业，去掌握其所需要的技能，以此来增加收入。在当今这个多元化社会，只要你愿意，机会遍地都是，重要的是找到适合增加的开源途径。理财是一种行为，更是一种思维，当我们把理财融入日常生活，形成自己的生活方式，告别月光就是一件很轻松的事，成为富人，也只是时间问题。作者简介：冰心蓝蝶，80后二宝妈妈，国家二级心理咨询师，爱读书，爱写作。执笔抒心，笔随心动，愿用我的文字，温暖你的灵魂。
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