“他们”是怎么洗钱的？

声明：本文只用演绎和分解的方法说说犯罪分子的操作方式，并不会涉及到具体的一些技术手段和反洗钱应对方式，真正的洗钱是一个复杂化、专业化、有多个链条、多个手段共同实施才能完成的大事业（而且也不一定成功）。所以，别指望自己在家学着玩。当然，首先，你得有钱。

　　洗钱对于普通老百姓来说，算是一个关系不大，或者说影响有限的一种犯罪行为。自从诞生了现代金融业，世界上真正把“洗钱”玩到极致的，并不是所谓的犯罪集团、黑社会组织或贪官污吏。有时候，整个意识形态集团的利益代言人、整个社团、整个国家、国家联盟等，都会有意无意地加入到现代洗钱的队伍中来，正所谓：没有永远的敌人（或朋友），唯有永远的利益。

　　绝大多数情形下，洗钱是个综合性的“技术活”，很少“留底备份”。在强调证据的现代法律体系下，要切切实实地抓住洗钱对象的把柄，很多时候单个案件所花费的行政成本要远远高于涉案金额本身。

一、关于洗钱的通俗化理解

　　广义上的洗钱，就是把没有正确来源的资金，通过各种手续，变成有正常合法来源的资金的过程，这是一个复杂而繁琐的过程。

#举个小栗子#

　　小明偷了他爸爸10块钱，但是这个钱不敢明着拿出来花啊，于是他告诉家里人，今天学校发了三好学生奖励，奖金10元。喏，现在这个钱就可以正经拿来买玩具了。

　　对于常规意义的洗钱来说：

　　1、首先有资金来源（本钱），这个资金来源一般都是见不得人的（贩毒、军火、贪污等等）；

　　2、要有转化过程，一般都是多账户、多层次、跨国、跨行业等，复杂性强（正经是高科技犯罪）；

　　3、最终达到目的是将资金本身变成有（虚假）来源，成为合法资金；

　　4、洗钱的过程中一般都会有若干成本，所以实际上来说洗钱并不是盈利行为（对于犯罪分子），而是“销赃”过程。

　　5、洗钱本身带来的后果是扰乱金融秩序、支撑犯罪产生。

#举个大栗子#

　　小明的爸爸上礼拜抢了一家银行，搞到500万，但是这个钱不敢明着拿出来花啊。于是他买了个印有[乾隆御制-微波炉适用]的盘子，找到一个拍卖行拍卖。然后在拍卖当天，小明的妈妈作为神秘买家拿着抢来的钱花了450万买下，并给了拍卖行50万佣金。作为拍卖者的爸爸，成功把450万的钱，变成了合法的收入（拍卖所得），付出了50万的转化成本。

#展开分析#

　　上面的大栗子，就是一个典型意义的洗钱过程：资金有来源（抢来的），通过第二方（拍卖行）进行一个（虚假但真实存在）的交易，通过将钱从第三方（小明妈妈）账户-拍卖行-资金持有人（小明爸爸）账户的过程后，转化成可以实际使用的钱（拍卖所得）。

　　其实，在日常生活中，很多人都参与或主导过洗钱。那就是：支付宝套现！支付宝套现是一种典型的洗钱过程，把银行卡内的信用额度通过虚假交易利用第三方平台变成现金。

二、洗谁的钱？

　　谈到洗钱，往往更多令人关注的是洗钱的金额，洗钱的手法，洗钱采用的平台以及台前幕后斗智斗勇的过程，而往往被忽略的是，究谁在洗钱。

　　以下是可能需要洗钱的人或组织：

　　犯罪组织、贩毒组织、军火商、黑社会、国家政府、政府公众人物、官员、商人、明星、任何人……

　　他们为什么要洗钱呢？其实核心就一条：他们有不明来源钱财需要公开化的需求。

　　那么分别说说他们这几类需要洗钱的人或组织：

　　犯罪组织、贩毒组织、军火商、黑社会组织这种，属于洗钱领域的传统中坚力量，他们的钱来源不良，基本上除了在几个组织内部流转（分赃什么的）和互相流转的部分（犯罪分子买枪，军火商买白粉，贩毒分子雇凶杀人什么的）外，剩下的钱想花出去，就得想办法把钱洗干净了。

　　而国家政府级别的洗钱，听起来不可思议，其实在一些被制裁或者被限制进出口的国家作为一种变相与外界进行商贸，或将一些钱需要用于一些特殊领域的时候就会采取这种手段，比如此前伊朗闹得沸沸扬扬，还连累了某外资银行。当然，这些洗钱的行为不会直接通过政府来操作，而是采用某些央企……

　　政府公众人物和官员洗钱，这是“现代社会”中的一颗毒瘤，因为导致他们需要洗钱的原因就是贪污腐败，以权谋私，徇私枉法，营私舞弊。而他们利用手中的资源，进行的操作也往往异常的简单，往往一次并购，一个项目，就可以把千万资产洗白或转移给境外的亲人们。而往往他们下台之后，被清算的条目里，都会有涉嫌洗钱（很多智商不够的就是“巨额财产来源不明”）。

　　商人、明星洗钱就是常规的办法了。把一些灰色收入通过演出，电影，工程，电视剧等等进行操作，号称个投资多少多少之类。其实在中国，包括商人，包括官员，对于把钱变白的手段还是很简单的，因为脱离了银行监管的部分，不过他们对于把钱洗白的意识也不是很强。

　　最后是广大群主，其实也提到过，信用卡通过支付平台进行提现的行为也属于洗钱的一种，而且目前国家对这一方面监管越发严格。

三、为什么钱要洗一下？

　　在现代的生产流通过程中，钱是越来越重要，但是现金这个东西，却变得越来越不重要，因为在大额的交易及资产流通操作，均需要纳入到金融监管的范围内才能进行。一般来说都是采用银行间账户的转账完成。

　　而作为金融监管的单位，银行、银监会、外汇组织、或者是出入境管理单位，对于需要进入监管范围的巨额现金，都是要进行审核和调查。

　　没有合适理由或者有怀疑的情况，都要进行上报，并由相关部门去核实。也就是说，作为赃款，如果数额巨大，很难成为真正的“流动资金”。犯罪分子将赃款变成有来源合情合理进入银行系统的过程，就叫做洗钱了。

　　其实还有一种情况，是把白钱洗成黑钱，也就是说，把正常的账户资金，通过洗钱变成黑钱进行使用。

#举个栗子#

　　小明在学校被语文老师给罚站了一整天，爱子心切的爸爸无法平息怒火，直接找到黑社会说：你找小弟把那教语文的败家娘们给做了，我从帐上划100万给你。黑社会的也不傻，告诉小明爸爸，要是他被抓进去，一查账就知道是谁指使的了。于是在黑社会的专业指导下，小明爸爸通过匿名捐款给黑社会掌握的基金会付了100万，而小明也不用担心被老师罚站了。

#展开分析#

　　这种洗钱的目的就是不让别人知道用来支持（维持）某些非法行为、组织所使用的资金来源，而采用这种模式来支持的组织一般都是恐怖组织，犯罪团伙等。在911以后，国际上对这种行为进行了定义，叫做“恐怖融资”，而进行恐怖融资的往往是某些国家、政府、以及某些财团、家族。

四、赌场，一种传统的洗钱玩法

　　对于洗钱来说，最传统的方法，或者说最具有历史感的手法，莫过于丢进赌场。

#举个栗子#

　　小明他爸爸这几个月干了好几票大的，抢来的钱连起来能绕地球八圈，可是又不能明目张胆的花出去。于是在某个阳光明媚的下午，小明爸爸带着小明去了赌场，把这一麻袋钱都换成了5000一个的筹码，并额外换了100个5块的。换好之后，爸爸对小明说：儿子，这100个你先玩，玩好了告诉我，输了也不要紧。

　　于是小明拿着100个5块的筹码去玩赌大小。三五把后，小明输光光，哭着找爹要筹码。此时，小明爸爸二话不说，直接拿起手里的筹码走向……出口，把钱全部退到小明卡里。然后俩人带着“小明用500赢了500万”的喜悦，欢天喜地的回家了。

#展开分析#

　　上面的栗子，是一个简化的赌博洗钱标准手法，这中间其实是利用了赌场对于进场的赌资不进行审核、筹码的流通不记名、退筹码不限制、赌场对于赌客信息保密的情况，把黑钱通过虚假（真实）的赌博行为，最后通过筹码兑换的模式把钱变成合法收入（赌博赢来）。

　　这种操作是一种传统的、有效的、而且是国人广泛采用的手段，特别是那些贪官和需要移民海外的商人等。而这种通过赌场进行洗钱的手法，在操作过程中，还有很多种非典型的变种，比如说：

#升级版#

　　小明的叔叔是个县长，权力大得很，很多商人想贿赂大刚，可是收来的钱不能明目张胆作坏事啊。于是在某个阳光明媚的下午，叔叔带着小明去了赌场，换好筹码，叔叔对小明说：来，咱俩一起赌大小。然后小明买大，叔叔就买小。于是叔叔就赢了一麻袋的筹码，带着小明回家了。

#展开分析#

　　上面的升级版，其实是通过了第三方来复杂化了A钱=筹码=B钱这个过程，因为在开设赌场的地方，从赌场出来的大量现金流可以合法使用，而往往对进入赌场的现金流却没有要求，中间的赌博过程是匿名和被保密（不被追溯）。

五、地下钱庄，一种职业洗钱的渠道

　　对于大多数的洗钱玩法来说，不管是投给基金会，投资电影电视剧，或者进出口贸易，甚至去买比特币等等，总归有一个门槛，就是这些钱要在“账“上，而不是刚刚抢到的保护费收来的现金钞票，那么犯罪分子会怎么做呢？

#举个栗子#

　　小明一家研究许久，还是决定用点简单但不简约的办法来解决爸爸那日益增长的工作收入：存进银行！最安全！

　　于是在某个阳光明媚的下午，小明爸爸通过他混黑社会的小舅子帮忙，买到了几十张各省的银行储蓄卡，然后雇佣马仔用这些银行卡把钱在各个地方的存款机一次次进行小额存款，顺便在这些银行卡里每天互相转账十几次。若干次后，这些被分散开的钱就转转转的陆续转到其中大明持有的某几个账户里了。产生的手续费，就当孝敬银行了。

#展开分析#

　　通过小额多账户进行对大笔金额分拆并组合进行洗钱，是整个洗钱手法中比较成本低廉效率也低廉的一种模式，他们通过多个的账户，利用多次多笔长时间单次金额低的特点，用蚂蚁搬家的模式来把现金变成白钱。往往都是通过十几个甚至几十个账户之间的反复周转和汇兑。

　　对于犯罪分子来说中间的交易费用就当作洗白的手续费了。而对于这种情况的第一道关卡，银行的监管也是对这方面十分看重。异常账户及休眠账户的异常活动，关联帐户之间的资金流转都是发生这种洗钱活动的典型表现。

#注意#

　　目前电信诈骗采用的“你的帐户涉嫌洗钱，即将被冻结”的情况，就是指上面栗子中的情况。某些犯罪分子会真的去买身份证然后用身份证去办理银行卡牟利，身份证的来源有些是别人丢的，有些是别人自愿卖的。

　　不过话说回来，就算你曾经一时瞎眼，去卖过自己的身份证，或者你丢过身份证。警察叔叔也绝！对！不！会！打电话提醒你，你的银行卡账户涉及到洗钱需要冻结。也绝！对！不！会！有任何所谓的“安全账户”。如果真的有违法嫌疑，警察叔叔会直接带着协查通知（逮捕令）上门给你送快递的。

#花式玩法#

　　小明一家研究许久，还是决定用点简单但不简约的办法来解决爸爸那日益增长的工作收入：存进银行！最安全！

　　于是在某个阳光明媚的下午，小明爸爸通过他混黑社会的小舅子帮忙，买到了50张各省的身份证，然后又雇了5个靠得住的工作人员，每人拿身份证办理了若干信用卡，然后雇马仔在各地租用的Pos机刷信用卡刷到爆。并用小明爸爸提供的钱去还款（不还款就变成信用卡套现了，不过反正也是别人的身份证），最后通过pos机账户就回到大明手里了。

#展开分析#

　　通过信用卡进行洗钱好像在国外不流行。主要利用了信用卡还款一般不询问来源，而很多信用卡额度又很高，利用银行人员办理多张多家，分别去拆分汇合，聪明又伶俐啊。另外还有些干脆就用复制或者买来的信用卡，反正在某些情况下，存款和消费都是不计名的。所以再次提醒，身份证要保管好！要保管好！要保管好！

七、虚假经营，最多见的洗钱方式

　　此前国家曾通过各种媒体大规模宣传打击禁止民间私人借贷，并成立各种小额贷款公司。其实就是很多地下钱庄换马甲，诏安之后规范的走上前台。当然是不是金盆洗手就只能期望而指望制度保障了，而在这些地下钱庄的主营业务里，就有这么一个项目是洗钱。

#举个栗子#

　　爸爸带着小明上次把钱洗出来后，发现原来雇马仔进行的蚂蚁搬家还真是挺好用的，很快就把库存搞成账面金额了。不过搞完之后这些账户怎么办呢？总不能就扔了吧，多浪费。于是爸爸决定，帮刚刚贪完钱的小明叔叔也洗一洗。

　　于是在某个阳光明媚的下午，小明爸爸找到小明叔叔，表示可以帮他洗钱，手续费一成。小明爸爸接了这个大活儿后，挂了个牌子，又雇了一帮人，去继续开账户办转款。办来办去就干脆不去抢银行了，专门给抢银行的、坑银行的人办银行业务。

#先定个义#

　　上面的栗子是把地下钱庄关于洗钱部分抽出来说的。其实地下钱庄之所以叫钱庄，也就是说，他的主要作用还是一种银行，常规银行能办理的存钱、取钱、转帐、贷款、外汇兑换等等对外业务都能操作。而地下的意思更清晰了，就是办公场所在地下，没有合法的办理资格，不被体系承认，当然信誉和资金安全也是没有制度保障的。

#展开分析#

　　地下钱庄在洗钱的手法上，往往职业和高效（唯手熟尔）。因为作为中介方，钱庄采用的手段大多是用搞到的多账号，虚假注册的空壳公司，互相进行貌似正常的商业交易进行互相渗透，可以持续的、快速的产生大量的交易额度，而这种虚假的经营和交易在银行账面上显示则十分正常。

#生意经#

　　为什么会有人放着银行不去，而去选择地下钱庄呢？

　　首先，大家见识最多的就是在地下钱庄办理贷款的，因为在银行办理贷款，手续复杂、门槛较高、申请周期较长，往往很多人都愿意付出更多的利息来更容易获取到资金，而这种模式就是古往今来大家喜闻乐见的“放高利贷”。高利贷的利率水平高到什么地步，就完全看你申请的额度和信用水平了。至于利滚利，那是妥妥的。

　　而通过地下钱庄办理存钱业务的一般有三种心态的人：

　　一是为了获得高额回报，因为地下钱庄的回报率远远高于传统银行数倍。民间借贷的那些大妈们就是这样

　　二是钱本身就是非法来源的黑钱，存到银行里会被查。比如说贪污腐败分子。

　　三则是一、二的复合体，一般贪官的小蜜二奶三大爷什么的喜欢这样。

　　办理转账业务一般来说就是专门用来洗钱，通过地下钱庄自己拥有的帐户之间进行转换，最终将钱转帐到客户的账面。而需要洗钱的人通过专业人员的操作，不用很麻烦就能把钱拿来用。

　　另外关于外汇兑换的业务，也是地下钱庄的一个主要的存在价值，因为在大部分国家，如果没有正当的理由和手续，是无法将大量本币转换成外币及进出国境。而对于很多想把钱弄出国的人，就必须依靠非正规渠道，比如说地下钱庄来办理。

　　另外有些国外的不明来源或目的不明的“热钱”，往往也是采用地下钱庄进入境内。而钱庄换汇的方式往往是“不换汇”，就是国内外两边分别当地账户开户，需要外币直接用外币给，需要本币直接用本币账户给。

　　现实中，开办公司进行生产经营是一种最普通的行为，而利用合法生产经营作为马甲进行违法犯罪的情况也有各种花样，洗钱就是其中之一。

#举个栗子#

　　小明的叔叔这几年县长越做越舒坦，贪污腐败业务越来越熟练，可是搞来的钱怎么处理却成了甜蜜的烦恼，不能明目张胆花啊。于是他叫小明开了家咨询公司，一个月咨询费几十上百万，对工商税务都特老实，每个客户都有帐和发票。客户信息？不好意思，那是客户隐私。当然，冤大头客户都是叔叔安排的洗钱账号这事是不能讲的。

#展开分析#

　　开公司洗钱算是一种拥有悠久历史传承的手法，“洗钱”一词有一说法就是以前黑社会利用自动洗衣投币机进行小额零钞的洗白做法，也是稍微有点风险意识的国产贪官最喜欢的方式了。一般都是用外甥女小舅子表姨夫之类开一堆各种公司，然后通过账面作假，或用真实的交易或不正常的商贸活动，将赃款变成营业款的一种模式。

　　与偷税漏税相反，偷税漏税是想方设法减少公司账面利润。而洗钱的则是虚报，表现出一种收益良好的外表。如果你发现一个卖莫名其妙东西的莫名其妙公司总是莫名其妙特别的赚钱，也许真的不是那么莫名其妙。

#升级版1#

　　小明叔叔也悄悄的购买了几个公司，分别是港督贸易有限公司、姿鲁实业有限公司、坳枣商业公司。然后开始经营这几家公司：港督贸易从市场买来价值300块/吨的三级原料，标以一级原料2000块/吨的价格卖给姿鲁实业，然后资鲁实业再匿名委托坳枣商业公司以280块/吨的价格抛售。

#展开分析#

　　通过正常贸易中利用价格差异或异常价格，把赃款融入进营业款中，进行循环后变成利润并结算的办法在洗钱的渠道中，算是比较常见，也是比较保靠的一种，因为相比送到钱庄，不存在因为对方被查而被牵连的风险，也不需要很麻烦。当然前提是你自己撇的清。另外TB的套现也是用这种模式，拍下一个iphone，发一个砖头，然后确认收货。

#升级版2#

　　小明叔叔也悄悄的购买了几个公司，分别是港督贸易有限公司、姿鲁实业有限公司、坳枣商业公司。然后开始经营者几家公司：港督贸易向姿鲁实业订购500吨原料，每吨单价1500元，先付50%定金，并以公司房产作为抵押，后拒绝进一步付款，姿鲁实业通过司法程序对定金不予归还，并通过坳枣商业公司抛售所抵押房产。

#展开分析#

　　通过正常贸易中的合同违约，把赃款融入进定金或预付款或抵押设备的形式，再通过不发货，或不进行后续履行合的形式，变相将钱变为合同方利润。另外也会有采用固定资产底价抛售之类的一锤子买卖。

八、那些用来洗钱的马甲

　　前面所介绍的利用生产经营进行洗钱的办法，其实是一个很大的兜子，有若干种办法都在其中，现在选几个比较有代表性的模式来谈。

#第一个栗子#

　　小明的叔叔这几年县长越做越舒坦，贪污腐败业务越来越熟练，可是搞来的钱怎么处理却成了甜蜜的烦恼，不能明目张胆花啊。于是他学了个方法：搞慈善。

　　在某个阳光明媚的下午，小明叔叔慈善基金会挂牌成立，并在一个月内就得到了社会各界爱心人士的全力支援，有署名“雷锋叔叔”的，有署名“红领巾”的，还有署名“一个好人”等等。不到半年，基金会的规模就达到了亿万级别，并按照基金会内部安排，扣除了仅仅10%的手续费之后，全部支援了各种需要帮助的人士。

　　至于你说被帮助的金额和细节？不好意思，暂时不能提供。你问账面数字怎么不对？不好意思，点错小数点了，还有几百万的宣传支出忘记统计了。你说那个开马杀鸡的小美？那是我们老总的干女儿，钱都是人家自己赚的。

#展开分析 #

　　用基金会、慈善组织进行洗钱的手段，也是从外国舶来，看起来很高大上。不过搞这个，首先，你得有钱有名有圈子。利用慈善机构、基金会在捐款方匿名、支出账务不透明的情况，可以对大量的资金进行洗白，另外也有利用基金会的资金进行投资并宣扬为收益的方式直接将钱变为盈余的做法。

#第二个栗子#

　　小明的叔叔这几年县长越做越舒坦，贪污腐败业务越来越熟练，可是搞来的钱怎么处理却成了甜蜜的烦恼，不能明目张胆花啊。于是他学了个方法：拍电影。

　　在某个阳光明媚的下午，小明去影视中心当了一把男主角，因为他带来了3000万的大手笔投资。影片阵容豪华，制作辉煌，总投资3000万，有2500万用在搭设布景和购置道具。当然，电影最后的高潮中，主要的道具被毁掉了。而片子后来因为过度渲染暴力，没有被批准上市。小明很沮丧。另外，片子的道具和特效公司都是叔叔家的这事是不能讲的。

#展开分析 #

　　用投资电影洗钱，听听就让人热血沸腾，女主角女编剧女导演女清洁工啊。这也不是升斗小民玩的起的一种手腕，没有圈子根本就没资格参合进去。

　　这种手法主要是利用了电影拍摄过程中，大量的现金支出以及一些难以量化和比较的费用，特别是道具啦、特效啦、布景啦之类的。通过关系单位来消化的投资回过头来就是干干净净的营业收入了。另外如果能上映，票房也是一笔收入。

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