如何安排债务还款的优先顺序？

还清债务可能是一个漫长的旅程呢。

当遇到一些小诱惑，比如购物节或心情郁闷，人们就会从不自觉地去消费，然后又给自己增加了一笔需要偿还的债务。

漫长旅程中还需要随时控制住自己不受消费主义诱惑！

这个过程中丧失动力，选择放弃就变得很容易了。

大部分人遇到挫折都会选择放弃，但可能就是某一次的坚持就会彻底改变你的人生，重新定义你的人生。

实现目标的过程中，放弃永远比坚持容易啊！

然而，当你有六个不同的账户要还清的时候，就会产生茫然、不知所措和焦虑的感受，这都是非常正常的！

不过还好有我

，我帮你总结了一些如何安排债务还款优先顺序的经验法则，希望能帮助你把大目标变成一个个实际可行的小目标！

第一步永远是梳理你的债务！

首先，你需要找到所有债务（包括信用卡和网贷）的以下信息：

• 债务金额（信用卡账单金额）
  

• 最低付款额

• 利率/年百分率（APR）

• 付款到期日

这些信息通常可以在银行或网贷的APP上找到。作为消费者的我们，要懂得看账单哟，这可是现代人生活的基本技能呢！当你懂得看账单的时候，你才能发现金融机构有多会收取费用。

最重要的两个信息是债务金额和利率，因此一定要弄清楚这两个信息呀。对于利率，如果不懂如何计算，可以阅读不懂计算利率被割韭菜？快进来！

我们还有自制的利率计算器，可以帮助大家准确计算利率，欢迎联系客服获取。下图就是梳理的案例：

根据利率高低来制定还款优先顺序

这其实就是“债务雪崩”的方法。从数学上讲，这是一种在你偿还债务的过程中为你节省最多的钱（利息支出）的方法。

通过集中精力偿还利率最高的平台债务，你可以节省更多的利息支出，因为本金减少时，与之相对应的利息就会减少。

但对于一些黑心的平台，每一期的利息都是按照贷款原始本金计算利息的，这个方法就不合适。

什么意思呢？比如你贷款10,000元，分12期还清。

当你还到第十期的时候，平台还是按照原始的10,000元来计算第十期还款的利息金额。但当你还款到第十期的时候，你的债务本金可能只剩2,000块了，利息应该按照2,000块计算才是正确的。

但平台却继续用10,000元来计算利息，因为这样计算，利息收入一下子就多了好多啊！这种平台也是坑！

回到我们的“债务雪崩”方法，我们来举例说明：假设你有一笔10,000的贷款，利率为15%，你有3年时间还清。

你每月的最低还款额是346元，但并不是所有的346元都会用于支付本金。取而代之的是，第一次还款中你有125元将用于支付利息。

因此，每个月除了按照346元去还款，再做一笔额外的还款，比如100元，则意味着你可以更快地还清债务，更多的还款金额用于偿还本金，而不是继续支付利息。（前提是平台允许你提前还款，要去沟通！）

这种方法适合内心强大，目标坚定的人。

如果内心不强大，可能按照这个方法还款了好几个月，债务数量都还是6个，就会觉得看不到进展，慢慢就选择放弃了。

根据债务金额高低制定还款优先顺序

如果你把债务按照利率高低一一排序，最后发现利率最高的平台，债务金额也是最多的。这会让人很沮丧，因为按照优先偿还高利率债务的方法，这笔债务可能要还2年才能还清啊。

这就像爬山，先爬最高峰，然后再爬小山丘。这就会导致很多人在爬高峰的时候就选择放弃了，因为看不到山顶，也不相信自己能问顶。

这时候用“债务雪球”的方法反而比较好，咱们可以先爬小山丘，再爬最高峰！这种方法的重点是优先偿还债务金额最低的平台，然后逐步上升。

还清债务不仅要考虑哪种方法能省下最多利息，也要考虑哪种方法最适合人性。就像打游戏一样，人需要看到阶段性的进展，时不时地收获一些小胜利，才会坚持到底，完成目标。

“债务雪球”方法详细步骤讲解

让我们再次提醒自己：如果你当下的目标是摆脱债务，开始没有枷锁的自由生活，那么你就必须为你的债务支付额外的还款金额。

我们来举例说明，假设你有4笔债务：

招行信用卡：8,000元，利率18%

平安信用卡：5,000，利率19%

个人信用贷款（白条）：14,000元，利率16%

个人信用贷款（借呗）：10,000元，利率14%

使用“债务雪球“方法，你首先要关注平安信用卡，因为债务金额最少。

假设平安信用卡的最低还款额是320元，招行的最低还款额是450元，白条是1500元，借呗是980元。

这时，你需要继续按照招行信用卡、白条、借呗的最低还款额进行正常还款，但支付平安信用卡时，你不是按照320元支付账单，而是支付500元，多出180元。

在还清债务的过程中，一定要不要再增加新的债务！

按照上述的方法，你会优先还清平安信用卡的债务。之后你就可以集中精力去还清招行的信用卡债务。由于还清了平安信用卡，你的现金流就多出一部分额外的钱，可以用于偿还招行信用卡。

还清两张信用卡债务后，你就可以专注于借呗和白条了。

通过上述案例，我们可以看到每还清一个债务后，现金流都会产生更大的影响——多出额外的钱用于偿还下一个债务平台。

内心更是收获满满的成就感！另外，你还可以在一个月内，多安排几次付款，就会感觉自己在进步好几次呢。

你应该如何选择优先顺序？

这两种方法都是可以的。与个人理财的许多事情一样，你选择哪种方法，完全取决于你自己。

最重要的是你一定要还清债务，并取得进展。还清债务会让你更接近你的其他财务目标，比如：开始投资。

如果你有债务，那么每个月挣到的工资，并不全部是属于你的，有一部分是属于银行的。只有当你的钱是完全属于你的时候，你才能更好地利用你的钱。

你也不一定需要在这两种方法之间做出选择。你可以先试试“债务雪球”的方法，如果你发现这种方法让你没有动力，就换成“债务雪崩”法。

你的计划不必一成不变，最重要的是你要集中精力偿还债务，不再产生新的债务！

如何保证不再产生新的债务呢？答案是个人财务预算！

做预算的好处是不仅可以保证每个月不超支，不再产生新的债务，还可以找到额外的钱来偿还债务。

你可以仔细检查一下你的预算，看看是否有什么地方你可以暂时减少支出。也许你可以在一个月不去餐馆就餐，把这部分预算的500元用来偿还信用卡债务呢。

改变生活习惯并不是一件容易的事情，但是这只是暂时的啊。如果你不想降低生活质量，并且想还清债务，那么只能靠多挣钱了，可以做一些兼职。

最后，摆脱债务需要合理的规划和自制力。虽然过程漫长，但至少还有我们陪伴你一起成长啊！

好啦，这就是今天的文章，希望能帮助你。

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